你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問同一個(gè)問題：銀行存款利率跌成這樣，錢還能放哪兒？

這個(gè)問題我太理解了。2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率——1年期定存降到0.95%，活期更是只剩0.05%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元，直接少了1250塊。

我當(dāng)年在銀行的時(shí)候，客戶存?zhèn)€3年定期還能拿3%以上，現(xiàn)在呢？3年期1.25%，5年期1.30%，中小銀行更慘，大額存單3年期平均才2.197%，還出現(xiàn)了利率倒掛。

存款利率進(jìn)入"1時(shí)代"，已經(jīng)不是"跑不跑得贏通脹"的問題，而是"錢越存越縮水"的問題。

今天我想用一個(gè)真實(shí)案例，聊聊**永明「萬年青星河傳承2」**這款產(chǎn)品。不吹不黑，只說事實(shí)。

陳先生的煩惱：35歲，如何規(guī)劃養(yǎng)老和傳承？

陳先生今年35歲，在深圳一家科技公司做中層，年收入大概60萬。

他找到我的時(shí)候，開門見山："大賀，我不求暴富，就想知道有沒有一款產(chǎn)品，能讓我55歲退休后有穩(wěn)定現(xiàn)金流，同時(shí)還能給孩子留點(diǎn)東西？"

這個(gè)需求太典型了。35歲是個(gè)分水嶺——上有老下有小，既要考慮20年后的養(yǎng)老，又要考慮30年后的傳承。

我給他算了一筆賬：如果他現(xiàn)在拿出20萬美元，分2年交完（每年10萬美元），會(huì)發(fā)生什么？

• 55歲：一次性提領(lǐng)60萬美元
• 56歲起：每年提領(lǐng)4萬美元，領(lǐng)到終身
• 100年后：累計(jì)提領(lǐng)380萬美元，保單內(nèi)還剩2390萬美元傳給孩子

40萬美元的本金，最終變成2770萬美元的總價(jià)值。

陳先生聽完，第一反應(yīng)是："這也太夸張了吧？靠譜嗎？"

別急，我們一步步拆解。

第一步：選一款回本快的產(chǎn)品

陳先生的第一個(gè)顧慮是："萬一急用錢，能不能拿回本金？"

這個(gè)坑我必須說——很多儲蓄險(xiǎn)的回本周期長達(dá)15-20年，中途退保虧得你肉疼。

**永明「萬年青星河傳承2」**的回本速度，可以說是行業(yè)天花板：

• 保證回本時(shí)間：10年（白紙黑字寫在合同里）
• 預(yù)期回本時(shí)間：2年繳6年回本，5年繳7年回本

什么概念？陳先生35歲開始交，41歲就能預(yù)期回本，45歲保證回本。

這個(gè)年齡段正是事業(yè)上升期，萬一有什么變故需要用錢，至少不會(huì)虧本。

產(chǎn)品支持2年繳和5年繳兩種方案，陳先生選的是2年繳——回本更快，收益優(yōu)勢也更明顯。

從這張現(xiàn)金價(jià)值表可以看到：第10年總價(jià)值274,906美元，已經(jīng)超過20萬美元本金。到第20年，總價(jià)值直接飆到600,876美元。

回本快，才是儲蓄險(xiǎn)的第一道安全線。

第二步：確保收益能兌現(xiàn)

陳先生的第二個(gè)顧慮是："演示收益那么高，到時(shí)候能兌現(xiàn)嗎？"

別被忽悠了——很多人買儲蓄險(xiǎn)只看"預(yù)期收益"，卻忽略了"分紅實(shí)現(xiàn)率"這個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。

永明的分紅實(shí)現(xiàn)率，我查了官網(wǎng)最新數(shù)據(jù)：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計(jì)劃」，2024年的總現(xiàn)金價(jià)值比率為100%。

多款儲蓄、傳統(tǒng)人壽、年金、危疾產(chǎn)品，總現(xiàn)金價(jià)值比率均達(dá)100%或以上。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但這還不是最狠的。永明有個(gè)"雙重鎖定"機(jī)制，市場上獨(dú)一份。

第一重：歸原紅利雙保證

歸原紅利一經(jīng)公布，面值和現(xiàn)金價(jià)值同時(shí)鎖定，100%保證。

什么意思？一經(jīng)派發(fā)即100%保證，徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

從這張對比圖可以看到：其他產(chǎn)品的歸原紅利只保證"面值"，"現(xiàn)值"不保證。永明是唯一一個(gè)面值+現(xiàn)值雙保證的。

第二重：價(jià)值鎖定選項(xiàng)

第5個(gè)保單周年日起，可將10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%積存利率。

3.5%什么概念？銀行5年期定存才1.30%。 市場波動(dòng)下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

第三步：55歲開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身

說完回本和收益，陳先生最關(guān)心的問題來了："具體怎么領(lǐng)錢？"

永明有個(gè)"2/20/21"提領(lǐng)方案，我給他詳細(xì)解釋：

• 2：2年供款
• 20：第20年一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)
• 21：第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身

對應(yīng)到陳先生的案例：

• 35歲開始交，每年10萬美元，交2年
• 55歲（第20年）：一次性提領(lǐng)60萬美元（40萬本金×150%）
• 56歲起（第21年）：每年提領(lǐng)4萬美元，領(lǐng)到終身

陳先生算了一下：如果活到95歲，光提領(lǐng)就能拿到60萬+4萬×40年=220萬美元。

但這還不是最夸張的。

我拉了一張對比表給他看：

同樣的20萬×2年繳，同樣的提領(lǐng)規(guī)則（第20年提領(lǐng)60萬，第21年起每年提領(lǐng)4萬），100年后：

• 永明萬年青星河傳承2：累計(jì)提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還剩2390萬
• 友邦盈御3：第20年起無法提領(lǐng)，現(xiàn)金價(jià)值無增長
• 保誠信守明天：第70年后無法提領(lǐng)
• 其他產(chǎn)品：要么提領(lǐng)受限，要么現(xiàn)金價(jià)值增長不足

永明是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。 主打一個(gè)邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生有個(gè)5歲的兒子。他說："我不求他大富大貴，但希望能給他留點(diǎn)東西，讓他少走彎路。"

這個(gè)需求，永明的"管家式類信托"功能可以完美解決。

1. 類信托PLUS：56+種身故支付選項(xiàng)

可以按時(shí)間、人生事件、年齡進(jìn)行精準(zhǔn)給付，比如：

• 子女成年：一次給20%
• 畢業(yè)后：10年分期合計(jì)給20%
• 結(jié)婚、生育：分三筆給20%

避免孩子一下子拿到巨款揮霍掉。

2. 無縫傳承設(shè)計(jì)

保單可以按比例分拆，支持新設(shè)3位后補(bǔ)主權(quán)人，個(gè)人/聯(lián)合人壽隨意切換。

如果陳先生以后再生一個(gè)孩子，可以把保單拆成兩份，按比例分配。

3. 暫托人設(shè)計(jì)

永明新增3位暫托人選項(xiàng)。陳先生可以指定信任的人（比如自己的弟弟）在孩子成年前暫時(shí)托管保單，待成年后自動(dòng)變更保單主權(quán)人。

這套設(shè)計(jì)更側(cè)重于長期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財(cái)富傳承目標(biāo)。陳先生聽完，明顯松了一口氣。

額外收獲：長期復(fù)利和貨幣靈活

除了上面說的，還有兩個(gè)隱藏優(yōu)勢陳先生很滿意。

1. 35年登頂6.5%復(fù)利

**永明「萬年青星河傳承2」**的預(yù)期內(nèi)部回報(bào)率，35年就能達(dá)到6.5%復(fù)利。

對比一下：

• 銀行5年期定存：1.30%
• 大額存單3年期：2.197%
• 永明傳承2：6.5%

而且，比「萬年青星河尊享2」提前3年實(shí)現(xiàn)保證回本，保單第20年后預(yù)期回報(bào)也更高。收益表現(xiàn)穩(wěn)健有余還能博取更高的收益。

2. 6種保單貨幣+17種提取貨幣

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個(gè)保單周年日后可以0費(fèi)用轉(zhuǎn)換。

更厲害的是，加元、人民幣及澳元保單的預(yù)期回報(bào)與美元保單相同。

提取的時(shí)候，SunWallet支持17種貨幣，收件人還可以指定直系親屬，支持全球支付。

這個(gè)功能突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場景。陳先生的兒子以后如果出國留學(xué)，可以直接用當(dāng)?shù)刎泿胖Ц秾W(xué)費(fèi)。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

最后，陳先生做了決定：20萬美元×2年繳，鎖定永明「萬年青星河傳承2」。

他的理由很簡單：

• 回本快：10年保證回本，6年預(yù)期回本
• 收益穩(wěn)：分紅實(shí)現(xiàn)率100%，雙重鎖定機(jī)制
• 提領(lǐng)爽：55歲開始領(lǐng)，領(lǐng)到終身，邊領(lǐng)邊漲
• 傳承穩(wěn)：類信托功能，2390萬給孩子

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領(lǐng)、穩(wěn)健傳承"四大需求融為一體。

在銀行存款利率跌破1%的今天，這款產(chǎn)品為中長期財(cái)富規(guī)劃提供了一個(gè)收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

陳先生的故事講完了，但你的情況可能和他不一樣。同樣是永明這款產(chǎn)品，怎么買、買多少、怎么配繳費(fèi)年限，里面的門道還有很多。更關(guān)鍵的是，有些省錢的信息差，不是每個(gè)渠道都會(huì)告訴你。