你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天不替任何公司說話，只替你說話。

最近后臺收到太多私信問保誠信守明天升級后到底怎么樣，我干脆把話說透——這款產品不是萬能的，有的場景它能打到市場第一，有的場景它直接墊底。

2024年8月18日，保誠的王牌產品「信守明天」完成升級。老版本在當前市場幾乎可以用默默無聞來形容，這次升級說白了就是一次自救行為。

但自救成不成功，不是保誠說了算，得看數據。

今天我就用場景適配的方式，幫你判斷：你的需求，信守明天到底能打幾分？

場景一：追求長期高收益

如果你的目標很簡單——錢放進去，二三十年后拿出來，收益越高越好，那信守明天確實值得認真看看。

數據不會騙人，直接上硬指標：

• 第25年預期復利回報6.35%，全市場最高
• 收益是本金的4.13倍
• 28年收益達到上限6.5%

拿表格來比一比，把宏摯傳承、啟航創富這兩個"非主流選手"剔除后（它們有特殊限制條件），信守明天在保單第14~26年綜合排名市場第一。

再把三款"最快達到6.5%"的產品拉出來單獨PK：

• 前13年，友邦環宇盈活領先
• 14~26年，信守明天反超
• 27~29年，安達傳承首創V-豐成略勝

整體看下來，升級后的信守明天不再是默默無聞了。就收益來說，這次升級至少是有吸引力的，是比較成功的。

場景一評分：?????

場景二：養老金/教育金晚提領

如果你的規劃是：先存15~20年，之后每年穩定提取一筆錢當養老金或孩子的教育金，信守明天同樣能打。

我測算了兩個晚提領方案：

方案A：5-15-12（第15年起每年提取總保費12%）

保單第23~29年，信守明天剩余賬戶價值市場第一。比如第25年，信守明天剩余69.75萬美金，而永明星河尊享II是66萬美金，多出近3萬美金。

方案B：5-20-16（第20年起每年提取總保費16%）

同樣是保單第23~29年市場第一，30年后和星河尊享II等強提領產品打平。

結論很清晰：信守明天非常適合晚提領。

如果你給自己規劃養老金，或者給剛出生的孩子存教育金，15~20年后才開始用錢，這款產品的競爭力相當強。

場景二評分：?????

場景三：需要早期現金流

但如果你的需求是：交完保費沒幾年就想開始提錢，比如經典的566方案（第6年起每年提領總保費6%），那我必須直說——信守明天不適合你。

別聽銷售吹，看實際收益：

以總保費30萬美金為例，第6年起每年提取1.8萬美金至終身，對比保單剩余的預期金額：

差距一目了然，早提領場景下，信守明天被星河尊享II碾壓。

為什么預期收益漲了那么多，提領還是不扛打？問題出在復歸紅利上。

我對比了升級前后的計劃書，發現這次升級復歸紅利完全沒動，保證金額也沒動，提升的只有終期紅利。

再看復歸紅利占比：

• 信守明天：13.25%
• 環宇盈活：8.00%
• 星河尊享II：22.76%
• 盈聚天下：24.03%

信守明天的復歸紅利占比只比不擅長提領的環宇盈活高一點，遠遠落后于星河尊享II、盈聚天下這樣的強提領產品。

場景三評分：??

場景四：多幣種資產配置

如果你有海外身份規劃，或者想在不同幣種之間靈活切換，信守明天有一個被低估的優勢——真正的多元貨幣轉換。

先說個事實：多元貨幣轉換功能是個新玩意，開發出來沒多久，而且不同幣種之間轉換并沒有那么絲滑，隱含的摩擦成本可能超出你的預期。

我翻過很多產品的小冊子，某些條款會這么寫：

翻譯成大白話就是：

1. 轉換后收益可能變低
2. 保單可能變成新計劃，原有權益條款都可能變
3. 已有現金價值可能莫名其妙縮水

比如你手上有張美元保單，因為移民加拿大要轉成加幣保單，結果發現：預期總收益從7%降到6%，無限變更受保人等功能也沒了，因為你這份保單已經變成了加拿大本土的保單計劃...

這不是少數公司的問題，很少有多元貨幣產品能避免轉換的摩擦成本。

而信守明天不同。

它把這事兒放到臺面上來了，沒有遮遮掩掩，明確承諾：

• 轉換貨幣后保單功能不變
• 已有現金價值不會縮水

具體來看：

• 支持6種保單幣種：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊
• 第3年起可轉換貨幣
• 轉換后保單功能、現金價值都不打折

這對于有移民計劃、子女留學、或者想做全球資產配置的家庭來說，是實打實的剛需功能。

舉個例子：你現在買美元保單，5年后孩子確定去英國留學，可以把保單轉成英鎊計價，既規避了匯率風險，又不損失任何權益。

這一點，信守明天確實做到了行業領先。

場景四評分：?????

場景五：財富傳承/家族信托

如果你的需求是：把財富有序傳給下一代，甚至下下一代，信守明天的功能設計相當完善。

最值得說的是自主入息功能——這個功能被同行瘋狂抄襲，足以說明它的價值。

大白話解釋就是：自主選擇保單價值的提取方式。

• 怎么提取？一筆過還是定期提？
• 啥時候提取？
• 提多少？
• 提給誰？全部可以自主設定。

更關鍵的是，受益人不局限于家屬親人。你還可以指定：

• 雇員
• 生意合伙人
• 慈善機構

這些非親屬關系、非血緣關系的人和機構，都可以成為受益人，并且享有同樣的權益。

這對于企業主、高凈值家庭來說，靈活度拉滿。

除了自主入息，信守明天的傳承功能還包括：

• 無限次變更受保人：保單可以一代代傳下去
• 后繼持有人/后備受保人：提前安排好接班人
• 開枝散葉（保單分拆）：一張保單拆成多張，分給不同子女
• 終期紅利鎖定+解鎖：市場好的時候鎖定收益，落袋為安
• 身故賠償及支付選擇：靈活安排身故金的領取方式
• 延伸意外身故保障、投保人意外身故保障
• 無行為能力選項
• 學術優異獎
• 保單貸款、保費假期

這些功能組合起來，基本能覆蓋一個家庭三代人的財富傳承需求。

場景五評分：?????

風險適配：你能接受多大波動？

說完了優勢場景，必須聊聊風險。

這次升級，我給它的評價是：一次激進的升級。

為什么這么說？

第一，收益提升全部來源于終期紅利。

保單的確定性是由100%確定的保證金額，和派發即保證的復歸紅利體現。而這次信守明天的收益提升，復歸紅利完全沒動，保證金額也沒動，提升的只有波動最大的終期紅利。

雖然收益是更高了不假，但不確定性也相應提高了。

第二，投資策略固定，波動更大。

信守明天的投資策略是：權益類占比固定70%，固收類占比固定30%。

相比其他可以靈活調整股債比例的產品，信守明天的波動會更大。

第三，保誠不采用分紅平滑機制。

大多數保險公司會用"分紅平滑機制"來熨平波動——市場好的時候少分點，市場差的時候多分點，讓客戶體驗更穩。

保誠不這么干。它是客觀反映市場波動，多賺了就多分，少賺了就少分。

還有一段黑歷史：保誠是全港唯一一家回撤過分紅的保司。

說好聽點是忠實反映市場波動，說難聽點就是投資失利...

所以，我的建議是：

信守明天適合能接受分紅有較高波動的朋友。市場好的時候能收獲超額收益，市場不好的時候分紅也可能打個8折。

不過話說回來，保誠有相對較高的波動性，同時也支付了相應的溢價。信守明天的收益足夠高，即便分紅實現率打了8折，我們依舊是賺的。

如果你覺得信守明天和期待的理財效果不匹配，市場上也有其他產品可以選擇。比如收益差不多的友邦環宇盈活，友邦的穩健對未來幾十年的血壓也很友好。

我們的目標是選對公司，選對產品。

大賀說點心里話

這篇測評寫了3000多字，核心就一句話：產品沒有好壞，只有適不適合。

你的需求是什么場景，決定了信守明天對你來說是神器還是雞肋。

但不管選哪款產品，有一件事比選產品更重要——怎么買，能省多少錢。