你好，我是大賀。

2025年初，人民幣兌美元一度跌破7.3，不少朋友來問我：要不要換點美元？換了放哪里？

從資產配置角度看，雞蛋不能放一個籃子，適度配置美元資產確實是當下的理性選擇。但換了美元只是第一步，放哪里才能既安全又有收益，才是真正的難題。

今天就來聊聊我最近研究的兩款香港中短期儲蓄險——立橋「智選儲蓄保」和立橋「息享年年3」，看看它們能不能成為美元資產的"安放之處"。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

說實話，現在想找個穩健的理財渠道太難了。

內地銀行存款利率持續下調，想找到**2%**以上穩健回報的渠道，已經越來越難。

與此同時，全球主要經濟體步入降息周期，美聯儲降息、歐央行降息……利率下行是大勢所趨。

這個配置邏輯是：當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

香港中短期儲蓄險的投資周期通常是5年或8年，剛好能在利率下行前，用合同把未來幾年的收益鎖死。

而且現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

先看第一款：立橋「智選儲蓄保」。

這款產品最大的特點是：首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

我們以總保費10萬美元為例來算一筆賬。整付10萬美元可以享受5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費：

• 第2年：保證回本，不用擔心虧損
• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

**4.48%**的年化單利是什么概念？

現在銀行5年定存利率才1.5%左右，這個收益直接是定存的3倍。

如果愿意持有更久呢？

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成，預期回報可達5.32%。

第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

從資產配置角度看，這款產品可以當作一個5年期美元定存來用——收益鎖定，回本快，確定性極強。

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款：立橋「息享年年3」。

這款產品的特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

相當于每年都有"利息"到賬，現金流更好。

同樣以10萬美元整付為例，優惠后實繳9.5萬美元保費：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本
• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
• 第5年預期現價：116,274美元，IRR達4.12%

第6年之后派發的周年紅利變為非保證。但長期來看，預期IRR能達到4.92%。

我建議你這樣想：這兩款產品都是主打2年回本、定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

如果你有一筆閑錢，5年內不急用，完全可以用這個方式鎖定收益。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

可能有人會問：立橋人壽靠譜嗎？畢竟不是友邦、保誠這些"大牌"。

從資產配置角度看，選保險公司不能只看名氣，要看實力。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港超過110年的老牌金融機構，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

更重要的是分紅實現率。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續**4年100%**達成！

資本比率方面，截至2024年12月31日超過200%，償付能力充足。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

如果你的資金可以放更久，比如10-20年，還有其他"進階之選"值得關注。

比如宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，但預期回本只要6年。"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先
• 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年。中期增速實現反超

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%！

我建議你這樣想：若計劃在10年內有用款需求，首選宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

誰適合配置中短期儲蓄險？

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

2025年5月，人民幣匯率雖然回升至7.2以下。但專家預計全年仍將呈現雙向波動格局。

長期來看，適度配置美元資產是理性選擇。

香港中短期儲蓄險的產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，適合這幾類人：

• 短期資金管理者：5年閑錢找個穩妥去處
• 穩健型投資者：不想承擔市場波動風險
• 現金流規劃者：有明確的用錢時間節點
• 美元資產配置者：想分散匯率風險

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品收益我都幫你算清楚了，但怎么買、去哪買、能省多少錢，這里面的門道可能比產品本身更重要。