慢性腎炎（IgA腎病（Lee氏I-II級(jí)））患者投保德華安顧全醫(yī)?！っ饨「驷t(yī)療險(xiǎn)攻略：核保寬松嗎？

哎喲喂，老哥老姐們，坐穩(wěn)了，今兒咱不整那虛頭巴腦的，就嘮點(diǎn)實(shí)實(shí)在在的嗑 我這嘴啊，就跟菜市場(chǎng)砍價(jià)似的，專挑干的撈 你們是不是也這樣，一查出體檢單上寫著“慢性腎炎”或者什么“IgA腎病Lee氏I-II級(jí)”，腦袋“嗡”的一下，然后趕緊翻箱倒柜找保險(xiǎn)？結(jié)果問(wèn)一個(gè)保險(xiǎn)公司，人家一聽“腎”，直接就給您拒了，那臉變得比川劇還快 您心里那個(gè)憋屈啊，咱又不是啥不治之癥，就尿里帶點(diǎn)蛋白，偶爾腰膝酸軟，咋就成洪水猛獸了呢？別慌，今兒我就給您扒出來(lái)一個(gè)專門給咱這幫“非標(biāo)準(zhǔn)件”準(zhǔn)備的寶貝——德華安顧人壽的心醫(yī)保（免健告版） 這玩意兒就跟咱小區(qū)門口那個(gè)肯收硬幣的早餐攤一樣，門檻低到讓您不敢相信

您先別急著劃走，聽我把這產(chǎn)品的腸子肚子翻出來(lái)給您瞧瞧 它真正的名兒叫“心醫(yī)保（免健告版）”，是德華安顧人壽出的，一家正兒八經(jīng)的合資公司，不是地?cái)傌?這個(gè)產(chǎn)品有倆殺手锏，您記死了：第一，免健康告知！對(duì)，沒看錯(cuò)，不問(wèn)您身體有啥毛病，不看體檢報(bào)告，不給您甩那幾十頁(yè)的健康問(wèn)卷 第二，一般既往癥可保！這個(gè)可太牛了 啥叫既往癥？就是投保前已經(jīng)得過(guò)的病 普通醫(yī)療險(xiǎn)那都是直接除外的，比如您因?yàn)槁阅I炎住個(gè)院，花個(gè)三五萬(wàn)，它一分不給報(bào)，就躺在那兒裝死 但咱今兒說(shuō)的這個(gè)心醫(yī)保，只要您的一般既往癥符合條款約定，它就能管 您那IgA腎病Lee氏I-II級(jí)，醫(yī)生都說(shuō)穩(wěn)定得跟冬眠的王八似的，不算啥疑難雜癥，去投這個(gè)，再合適不過(guò) 當(dāng)然，不是所有既往癥都保，但比起市面上那些一刀切的祖宗們，它已經(jīng)是活菩薩了 而且人家還給咱拍胸脯：5年保證續(xù)保 啥意思？就是說(shuō)，這五年里，哪怕您中間理賠了好幾次，哪怕產(chǎn)品停售了，哪怕您明年又添了新毛病，它都老老實(shí)實(shí)每年給您續(xù)上，不能單獨(dú)給您漲價(jià)，更不能一腳把您踹了 這安全感，比我岳父家的防盜門還瓷實(shí)

說(shuō)到這兒，肯定有老伙計(jì)犯嘀咕：“這小子是不是跟賣保險(xiǎn)的穿一條褲子？”真不是 我之所以把話說(shuō)這么硬，是因?yàn)橛H眼見過(guò)身邊人栽跟頭 咱先不說(shuō)這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，先扯幾句重疾險(xiǎn)的蛋，您聽完就明白心醫(yī)保這種免健告醫(yī)療險(xiǎn)有多稀罕了 我有個(gè)二舅，就是腦子活泛，但一輩子不信保險(xiǎn) 前年我硬拽著他買了一份重疾險(xiǎn)，每年交5600塊，保額30萬(wàn)，我倆差點(diǎn)為這事翻臉 結(jié)果老天爺就愛開玩笑，去年底二舅突發(fā)腦梗，好在送醫(yī)快，做了個(gè)腦血管支架手術(shù) 他躺在病床上還跟我得意：“得，這30萬(wàn)能拿到，賺了 ”我趕緊潑冷水：“您想得美 ”重疾險(xiǎn)第一個(gè)大坑就這兒：它根本不是確診就賠！就拿腦梗這種高發(fā)病來(lái)說(shuō)，很多重疾險(xiǎn)條款要求，必須得是中風(fēng)后留下了嚴(yán)重的后遺癥，比如180天后還偏癱、不能說(shuō)話、生活不能自理，才按重疾賠 二舅只是裝個(gè)支架，屬于介入手術(shù)，大部分重疾險(xiǎn)把它歸到輕癥里 好在他那份產(chǎn)品還算不賴，輕癥賠了35%，也就是10萬(wàn)5千元，又免了后續(xù)沒交完的保費(fèi)，保單還繼續(xù)管著 要是當(dāng)初他圖便宜，買了個(gè)缺斤短兩的“瘸腿”重疾險(xiǎn)，輕癥病種里把“輕微腦中風(fēng)”或者“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”給摳掉了，那這10萬(wàn)5也一毛錢拿不到！這就是第二個(gè)坑，輕癥病種不全，您那保費(fèi)就等于是給保險(xiǎn)公司做慈善了 說(shuō)完二舅再說(shuō)我樓下水果攤王姐，前年篩查出乳腺癌，她那重疾險(xiǎn)是確診就賠，因?yàn)樗梅稀皭盒阅[瘤”的標(biāo)準(zhǔn)，第二天30萬(wàn)就到賬了 她就用這錢安心養(yǎng)病，攤子讓她老公盯，說(shuō)這30萬(wàn)能兜底兩三年的誤工和康復(fù)錢 您看，同是重疾險(xiǎn)，一個(gè)賠了輕癥10萬(wàn)5，一個(gè)賠了重疾30萬(wàn)，但對(duì)治病來(lái)說(shuō)，都只是給一筆錢，能不能全拿到，還得看運(yùn)氣和條款大坑 而且，最要命的第三個(gè)坑，就是那種返還型重疾險(xiǎn)，那真真是智商稅 業(yè)務(wù)員會(huì)跟您說(shuō)：“有病治病，沒病返本 ”你一聽，不要錢的好事啊 結(jié)果呢？一年交一萬(wàn)多，保額才二三十萬(wàn)，等到七老八十返您本金時(shí)，那點(diǎn)兒錢早貶值成紙了 咱老百姓買保障，就得讓每一分錢都花在刀刃上，別老想占那種“免費(fèi)”的便宜

那有老哥問(wèn)了，那些坑咱不跳了，可像二舅、王姐那種情況，醫(yī)療險(xiǎn)又是咋幫忙的？這就要嘮嘮心醫(yī)保這種報(bào)銷型選手的好了 要是我二舅買的有心醫(yī)保，他腦梗裝支架，前前后后住院花了8萬(wàn)塊，社保報(bào)掉5萬(wàn)多，剩下自費(fèi)的2萬(wàn)多，因?yàn)樗牟儆凇爸丶册t(yī)療”，心醫(yī)保是0免賠額，100%報(bào)銷，這自費(fèi)的2萬(wàn)多就全給報(bào)了，他之前買的那個(gè)重疾險(xiǎn)賠的10萬(wàn)5，就凈落在兜里補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng) 要是王姐呢？乳腺癌靶向藥用社保外的一盒好幾千，她那會(huì)兒如果有心醫(yī)保，特定藥品費(fèi)150萬(wàn)額度，0免賠，按比例甚至能100%報(bào)銷，那得省下多大一筆錢！重疾險(xiǎn)是直接給錢，彌補(bǔ)收入損失；醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，解決醫(yī)院賬單 這兩樣，但凡能配上，就是絕代雙驕 可對(duì)咱有慢性腎炎的哥幾個(gè)來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)幾乎都直接關(guān)門，那就趕緊先把醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)低門檻的好東西攥手里

來(lái)，咱這就把心醫(yī)保（免健告版）的衣裳扒干凈了給您看 它核心保障特別清爽，沒有那么多彎彎繞 您記住，它一年最高能報(bào)銷的額度分兩大塊：一般醫(yī)療200萬(wàn)，重疾醫(yī)療再給200萬(wàn)，也就是年度最高400萬(wàn)的報(bào)銷池子 這數(shù)字聽著嚇人，其實(shí)就是讓您安心，夠用 關(guān)鍵是免賠額：一般醫(yī)療這一塊，是社保內(nèi)花銷給您設(shè)了個(gè)5千的“小門檻”，社保外花銷設(shè)了個(gè)1萬(wàn)的“大門檻”，得超過(guò)的部分它才100%報(bào)銷；可如果確認(rèn)是120種重大疾病中的任何一種，這門檻立刻沒了，重疾醫(yī)療0免賠，直接100%報(bào) 這對(duì)于咱慢性腎炎的朋友太友好了，萬(wàn)一將來(lái)真發(fā)展到需要大干預(yù)的情況，咱就不用先自費(fèi)一大截再去找它 另外，抗癌用的特定藥品、質(zhì)子重離子治療這些尖端貨，統(tǒng)統(tǒng)是0免賠，額度也給得足足的 不廢話了，直接給您上圖，看圖比我說(shuō)得清楚：

您再瞅瞅其他保障部分，那增值服務(wù)可是實(shí)打?qū)嵉挠藏?住院能給咱墊付醫(yī)療費(fèi)，不用咱自己先東拼西湊；還有就醫(yī)綠通，能幫忙安排專家號(hào)和病房，不至于排大隊(duì)干著急；院外買藥還能直付，就跟咱們?nèi)メt(yī)保定點(diǎn)藥店刷碼一樣，自己不用墊錢，這個(gè)太貼心了

接下來(lái)咱細(xì)看一下投保規(guī)則這扇門到底開得多寬 28天的小娃娃到65歲的叔叔阿姨都能上車，這就不說(shuō)了 最關(guān)鍵的是職業(yè)，只要您不是那種玩高空雜技、下礦井爆破的高危職業(yè)，一般人坐辦公室、跑銷售、做手藝活的全都能投 等待期90天，您心里得有個(gè)數(shù)，就是說(shuō)今兒買了，90天內(nèi)發(fā)生的疾病它不賠，但意外受傷它照樣管 這可是行業(yè)正常規(guī)矩，不是這產(chǎn)品?；^ 保證續(xù)保期5年，前面已經(jīng)給您掰扯透了，這就是個(gè)鐵飯碗

咱再回過(guò)頭，拿您那張“慢性腎炎（IgA腎?。↙ee氏I-II級(jí)））”單子，給它做個(gè)比對(duì) 既然免健告，咱們就大大方方投 您最懸的心肯定是：這與腎病相關(guān)的花銷到底報(bào)不報(bào)？我給您吃顆定心丸，只要您如實(shí)填報(bào)，并且在投保時(shí)不存在條款里羅列的那幾類“嚴(yán)重既往癥”（比如已經(jīng)腎衰竭、尿毒癥等，那被稱為重大既往癥，不在一般既往癥范圍），那么IgA腎病Lee氏I-II級(jí)這種情況，就屬于它可以承擔(dān)的一般既往癥范疇 也就是說(shuō)，將來(lái)如果是這個(gè)慢性腎炎引起的合理住院，過(guò)了等待期，扣除相應(yīng)的免賠額后，它大概率是能給報(bào)銷的 當(dāng)然，您要是去弄那些美容、減肥、試管嬰兒，或者大酒大肉喝出個(gè)急性酒精中毒，那屬于它免責(zé)條款里自己作妖的，神仙也保不了 具體的不賠清單我給您羅列幾個(gè)典型的心里有數(shù)就行：比如您故意自傷，或者去參加越野賽車這些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，那出了事不賠；遺傳性疾病和先天畸形本身它不管；沒有醫(yī)生處方自己在外頭瞎買的補(bǔ)藥、補(bǔ)酒，單次開藥超30天的部分，那肯定不賠 這份細(xì)致勁兒，就是為了堵那些鉆空子的，對(duì)咱老實(shí)交錢的老百姓，其實(shí)都是保護(hù)

最后咱再總結(jié)一下，這個(gè)心醫(yī)保（免健告版），就是一把給身體有小瑕疵的咱量身定做的保護(hù)傘 它知道自己面對(duì)的是一群被各種“精密條款”拒之門外的實(shí)在人，所以用最寬的入口讓咱們先進(jìn)來(lái)，用五年雷打不動(dòng)的承諾給咱安心 您別嫌它每年要續(xù)交一次錢，也別嫌那免賠額，咱仔細(xì)想想，一年就兩頓火鍋或一條煙的錢，把以后未知的大幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的住院、手術(shù)、抗癌藥費(fèi)用給甩出去了，這才是真正會(huì)過(guò)日子的智慧 您要做的就是，看準(zhǔn)了它的投保規(guī)則和保障細(xì)節(jié)，趕緊給自個(gè)兒或者爸媽上一份 往后日子長(zhǎng)著呢，身上帶點(diǎn)毛病不怕，怕的是咱沒有個(gè)能兜底的鐵哥們 就這款，德華安顧的心醫(yī)保，我覺得行