你好，我是大賀。

最近有個數(shù)據(jù)讓我挺感慨的——胡潤研究院剛發(fā)布的報告顯示，中國高凈值家庭年均保費支出已經(jīng)達到59萬元。但更有意思的是，這些家庭買保險的目的：**68%**是為了長期財富規(guī)劃，**59%**是為了資產(chǎn)安全隔離，**51%**是為了家庭財富傳承。

你看，沒人說"我就是想買個保險"。

先想清楚目的，再選工具。這是我做家庭財務(wù)規(guī)劃這么多年最深的體會。保險只是工具，規(guī)劃才是核心。

所以今天這篇文章，我不打算一上來就給你堆產(chǎn)品、堆數(shù)據(jù)。咱們換個方式——我問你6個問題，你跟著問題走，自然就知道該選什么了。

第一個問題：你要美元還是人民幣？

這是最基礎(chǔ)的分流。

站在整個家庭的角度來看，幣種選擇不是簡單的"看好誰"，而是你的資產(chǎn)配置里缺什么。如果你家庭資產(chǎn)**90%**都是人民幣計價，適當配點美元是對沖；反過來也一樣。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

這里面最能打的是中國人壽「傲瓏盛世」。不管是從收益、提取、公司背景、分紅實現(xiàn)率來看，它都是中資保司人民幣保單里最好的一款。

從圖上能看到，三款主流人民幣保單在40年及以上持有期，IRR都能穩(wěn)定在**6.50%**左右。長期來看差距不大，但傲瓏盛世勝在公司底子硬、分紅實現(xiàn)率穩(wěn)。

當然，如果你需要更豐富的提領(lǐng)功能，安盛盛利2和永明星河尊享2的人民幣保單也是好選擇，功能上更豐富一點。

第二個問題：你要短期還是長期？

這筆錢是用來干嘛的，很重要。

說個背景：2025年12月，六大銀行集體下架了五年期大額存單，現(xiàn)在想鎖定長期利率越來越難了。所以你得想清楚，這筆錢是3-5年要用，還是10年、20年不動。

短期儲蓄，首選立橋智選儲蓄保**。**

在目前**6%-7%的限時保費優(yōu)惠下，5年的保證復利能做到4.5%**左右。注意，是保證，不是預期。

但有個提醒：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，謹慎考慮。

長期儲蓄，建議選太平洋人壽世代鑫享**。**

長期保證到手復利高達2%，比內(nèi)地產(chǎn)品的保證收益都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

穩(wěn)健的不二之選。

第三個問題：你要高收益還是高保底？

不同階段需求不一樣。

剛結(jié)婚的年輕人，時間長、風險承受能力強，可以追求高收益。快退休的人，保底更重要，睡得著覺比什么都強。

追求高收益，安盛盛利2是標桿。

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現(xiàn)非常好。

友邦環(huán)宇盈活也不錯，收益僅次于盛利2，沒有明顯短板。中國人壽傲瓏盛世是中資保司里最好的，差距不大。

追求高保底，選太平洋人壽世代鑫享。

剛才說了，保證收益比內(nèi)地產(chǎn)品都高一大截。保證的意思是：哪怕分紅一分錢不給你，這個收益也是寫進合同的。

第四個問題：你需要定期提取嗎？

很多人買儲蓄險，不是放著不動，而是打算每年提一筆出來用——給孩子交學費、補貼家用、或者當被動收入。但不是所有產(chǎn)品都適合提取。我自己有3個判斷標準：

1、提領(lǐng)密碼是否有冗余度

什么意思？假如一個產(chǎn)品可以做567的提取（第6年起每年提7%），而你只按566來提，就保留了安全邊際。沒有完全消耗到產(chǎn)品極限。

如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產(chǎn)品。

安盛盛利2有市場少有的557提領(lǐng)密碼，冗余度很高。

2、分紅實現(xiàn)率是否穩(wěn)定

提領(lǐng)密碼有效的前提是分紅100%達成。如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

安盛和永明分紅實現(xiàn)率都不錯。

3、提取完之后IRR是更低還是更高

如果一個產(chǎn)品提取比不提取收益更高，說明它在設(shè)計之初預留了一部分錢等著你來用。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產(chǎn)品就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

第五個問題：你想每年固定拿錢嗎？

這個問題和上一個不一樣。

提取是你主動操作，想提多少提多少；派息是保險公司定期給你打錢，像收租一樣。

一個資深吃息玩家，要看三件事：派息比例、穩(wěn)定度、本金變化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%。

其中2.5%是保證，剩下的是分紅。比例夠高，比美元存款還強。穩(wěn)定度也很好，保證利息占比超3/4。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數(shù)十倍。而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%。

派息比例比鑫相伴高，但完全是分紅，確定性略微差一點。

而且中銀人壽的分紅實現(xiàn)率在幾家中資保司里表現(xiàn)不算好，周年紅利實現(xiàn)率最低52%，最高102%，波動有點大。

保證本金回本時間比鑫相伴快一點，算是個優(yōu)勢。

第六個問題：你在規(guī)劃養(yǎng)老嗎？

這個問題我要多說幾句。

新浪財經(jīng)2025年6月有篇報道，說到2060年養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%。什么意思？就是你退休后，養(yǎng)老金只能覆蓋你退休前收入的三四成。

目前養(yǎng)老保險潛在支持率是2.7:1，到2060年會降到1:1。說白了，以后領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多，交錢的人越來越少。

所以養(yǎng)老這件事，真的要自己提前規(guī)劃。

如果你看重養(yǎng)老社區(qū)，推薦太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2。

這兩款中資保司的產(chǎn)品，優(yōu)勢在于配套的養(yǎng)老資源和服務(wù)。都能對接內(nèi)地的高端養(yǎng)老社區(qū)，而且入住門檻比內(nèi)地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。保費可以直付社區(qū)花費，特別方便。

如果不考慮養(yǎng)老社區(qū)，萬通富饒萬家就是做養(yǎng)老規(guī)劃的最佳產(chǎn)品，沒有之一。

三個優(yōu)勢：

• 靈活性無敵前期是儲蓄險高度增值。想領(lǐng)養(yǎng)老金可以一鍵切換產(chǎn)品到養(yǎng)老模式。
• 養(yǎng)老金領(lǐng)得高，而且確定性高領(lǐng)取水平是內(nèi)地年金的3倍，而且是固定派發(fā)。
• 12種年金領(lǐng)取方式，每一種都很實用抗通脹遞增領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)、重疾雙倍領(lǐng)……不是花架子，是真的能用上。

最后一個問題：你信誰？

選完產(chǎn)品，最后還得看公司。畢竟儲蓄險是幾十年的事，公司靠不靠譜直接決定分紅能不能兌現(xiàn)。

安盛，綜合來看實力最強。

成立于1817年，206年歷史，業(yè)務(wù)遍及全球51個國家。服務(wù)9300萬名客戶，管理資產(chǎn)超過76000億港元。福布斯全球2000強排名48位，全球最佳品牌排名44位。

友邦，公司和分紅實現(xiàn)率都是香港最好的。

2025年上半年香港非銀保險市場，友邦以111億元標準保費、**11.2%**市場份額位居榜首。

中國人壽，央企國家隊出海的代表。

在港經(jīng)營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三，分紅實現(xiàn)率穩(wěn)居第一梯隊。

選這三家，完全不會出錯。

大賀說點心里話

6個問題問完，你心里應(yīng)該有譜了。但選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。