你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。很多人還在討論"晚幾年退休"的問題。但說實話，這不是重點。

真正讓我睡不著的是另一件事——退休后的錢，夠不夠花？

安聯(lián)最新報告顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口高達51萬億美元，中國養(yǎng)老金替代率只有45%，遠低于**55%**的國際警戒線。翻譯成大白話就是：退休后，你的收入可能直接腰斬。

養(yǎng)老這事兒，早規(guī)劃早安心。今天我就從養(yǎng)老規(guī)劃的角度，帶你看看7月新規(guī)后，港險市場上哪款產品真正能幫你解決"退休后錢從哪來"的問題。

新規(guī)后的港險江湖：誰能脫穎而出？

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限統(tǒng)一調整為6.5%。很多人慌了：是不是以后收益就鎖死了？別急，先搞清楚一件事：新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監(jiān)局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期收益，不要被7%+的高演示數(shù)字誤導。實際上，保司的投資運作并不會改變——香港保司可以把資金投向全球**100+**國家的股票、債券、不動產等多元資產。

所有港險產品演示收益率全部統(tǒng)一，我覺得是件好事。統(tǒng)一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現(xiàn)了——不是比誰演示得更高，而是比誰的提領能力更強、誰的功能更實用、誰的保司更靠譜。

接下來，我就用對比的方式，帶你看看永明萬年青星河尊享2在各個維度的表現(xiàn)。

靜態(tài)收益PK：前30年穩(wěn)居前三

先看不提領狀態(tài)下的靜態(tài)收益。以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，我對比了市面上8款主流產品。

星河尊享2的表現(xiàn)：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金
• 保單第20年預期收益68.2萬美金
• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現(xiàn)能擠進榜單前三，這款產品算一個中規(guī)中矩的產品，整個保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

靜態(tài)收益只是基礎，真正拉開差距的是提領能力。

566提領PK：20年后無對手

養(yǎng)老規(guī)劃的核心是什么？是退休后每年能穩(wěn)定拿到多少錢。我用566提領方案來對比：5年繳費，第6年開始，每年提領**6%**的總保費（15000美金）。

保單前19年，只有宏利宏摯傳承能與之競爭。保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額30.8萬美金，星河尊享28.3萬美金，差距不大。

但20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩(wěn)居榜一。保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金——這意味著你每年領1.5萬美金，領了35年，賬戶里的錢反而比本金還多。

567提領PK：高提領同樣強勢

如果想每年多領一點呢？567提領方案：5年繳費，第6年開始，每年提領**7%**的總保費（17500美金）。

567提領狀態(tài)下也是一樣很強。這就是我說的"給未來的自己留條后路"——不管你選擇每年領6%還是7%，這款產品都能扛得住。

功能PK：兩大市場獨創(chuàng)

提領強只是一方面，星河尊享2還有兩個市場獨有的功能，這才是真正讓我眼前一亮的地方。

第一，歸原紅利鎖定

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價值就是保證的，永不回撤。歸原紅利只增不減，簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

第二，3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價值**50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。國有幾大行的定存利率五年期只能達到1.3%左右，這3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香。

進可攻，退可守。市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也有**3.5%**兜底。

保司PK：財務評級業(yè)內標桿

產品演示吹得再厲害，最后都得靠保司的兌現(xiàn)能力來說話。永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業(yè)務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業(yè)內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更關鍵的是，萬年青系列分紅實現(xiàn)率超過100%。這比任何演示的數(shù)字都更能說明，它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。

服務PK：全球私人銀行級體驗

養(yǎng)老規(guī)劃還有一個容易被忽略的問題：錢怎么取出來用？星河尊享2支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元6種貨幣自由轉換，不收手續(xù)費。可在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

更厲害的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元4種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。無論你以后在哪個國家養(yǎng)老，都能用當?shù)刎泿胖苯又Ц丁?/p>

對比結論：誰適合選它

說了這么多，我來總結一下。2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口的22%。延遲退休來了，養(yǎng)老金缺口還在擴大。自己的養(yǎng)老自己扛，別指望一條腿走路。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

產品的演示收益數(shù)字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。現(xiàn)在不規(guī)劃，以后只能將就。

大賀說點心里話

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的門道更多。