你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一條新聞，安聯發布的《2025年全球養老金報告》顯示：全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄。

這個數字看著遙遠，但拉回國內看看——2025年1月1日起，延遲退休正式實施，男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要往后推3-5年。

養老這件事，越早規劃越輕松。別指望社保能管一輩子。

很多人問我：內地保險和香港保險到底有什么區別？值不值得折騰一趟去香港買？

今天我就把這筆賬給你算清楚。內地保險能做到的，香港保險也能做；但香港保險能做到的，內地保險真的做不到。

內地保險能做到的，香港保險也能做

先說句公道話：內地保險這些年進步很大，該有的保障功能基本都有了。重疾、醫療、壽險、年金，產品線很齊全。

但香港保險的價值，遠不止"收益高"這一個標簽。它真正的優勢在于——豐富的高級功能和靈活的財富管理能力。

內地保險更像是一個"標準化產品"，你買什么就是什么，規則寫死了，靈活度有限。

而香港保險更像是一個"財富管理工具箱"，從貨幣配置到代際傳承，從現金流規劃到收益鎖定，每一項功能都是為長期財富管理設計的。

接下來我給你拆解4個核心差異，看完你就明白，為什么越來越多人愿意專門飛一趟香港。

差異一：傳承——內地一次性賠付 vs 香港類信托傳承

這是我最想講的一個差異，因為太多人忽略了。

內地保險的身故賠付方式很簡單：被保人去世，保險公司把錢一次性打給受益人，完事。

聽起來沒毛病對吧？但問題來了——如果受益人是個20歲的年輕人，突然拿到一大筆錢，他能管好嗎？如果受益人是個未成年的孩子呢？如果受益人正在離婚官司里呢？

一次性賠付的問題在于：錢給出去了，就不受控制了。

而香港保險在這一點上，做到了"類信托功能"。

與內地常見的"一次性領取"不同，香港保單通常提供多種領取選擇：

• 定額分期：比如每月領1萬，細水長流
• 遞增式：每年增加3%，對抗通脹
• 里程碑式：18歲給30%，25歲給剩余70%
• 或者這些方式的任意組合

大部分香港儲蓄險都支持5種及以上的身故賠付方式，包括：一筆過支付、每月分期支付、分期支付至受益人指定年齡、部分分期支付、兒童受益人延期支付、遞增分期支付、靈活傳承。

最厲害的是"靈活傳承選項"，它覆蓋了9種人生事件：

• 大學畢業：5%
• 結婚：10%
• 生育或領養子女：10%
• 達到指定年齡：5%
• 被診斷患有嚴重病況：20%
• 非自愿性失業：5%
• 離婚：10%
• 買入住宅物業：15%
• 更改主要居住城市：10%

這意味著什么？你可以提前設定好：孩子大學畢業給他一筆啟動資金，結婚時給一筆婚房錢，生孩子時給一筆養育金……

傳承無憂，精細到每一分錢怎么花、什么時候給。

這才是真正的"傳承規劃"，而不是簡單的"把錢留給下一代"。

差異二：貨幣——單一人民幣 vs 10種貨幣自由切換

內地保險只能用人民幣投保、人民幣理賠。

這在過去不是問題，但現在越來越多家庭有跨境需求——孩子要出國留學、家人要海外定居、資產要做全球配置。

單一貨幣的保單，在這些場景下就顯得力不從心了。

目前的香港保險中，最多支持10種保單貨幣：美元(US$)、港元(HK$)、澳門元(MOP)、人民幣(RMB)、英鎊(GBP)、新加坡元(SGD)、澳元(AUD)、加元(CAD)、瑞士法郎(CHF)、歐元(EUR)。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險。

舉個例子：你現在用美元投保，5年后孩子要去英國留學，你可以把保單貨幣轉換成英鎊，直接用來支付學費，不用再換匯、不用擔心匯率波動。

再比如：你判斷未來幾年歐元會走強，可以把一部分資產轉成歐元保單，等匯率漲了再轉回來。

這種靈活性，內地保險完全做不到。

我給你算一筆養老賬：假設你現在40歲，計劃60歲退休，這20年間人民幣對美元匯率會怎么變化？沒人知道。

但如果你的養老金只有人民幣一種貨幣，你就只能被動承受匯率風險。而香港保險的多元貨幣功能，讓你有了主動選擇權。

差異三：權益變更——有限變更 vs 無限次變更+代際傳承

內地保險的投保人、被保人變更，條件很嚴格，次數也有限制。很多產品壓根不支持變更被保人。

但香港保險在這方面非常靈活——大部分香港保險生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以做到無限次變更。

更重要的是，可以設立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下。

由第2個保單年度開始，可無限次申請轉換受保人選項。保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

這意味著什么？一張保單可以從你傳給孩子，孩子再傳給孫子，孫子再傳給曾孫……保單不會終止，還能繼續持續增值下去。

實現定向傳承，防止產生保單糾紛。

還有一個功能叫"保單拆分"——將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，且不改變原有的投保人與被保人關系。保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

比如你有兩個孩子，可以把一張保單拆成兩份，一人一份，公平又省事。

差異四：現金流——固定領取 vs 靈活提領+紅利鎖定

內地年金險的領取方式通常是固定的：從某個年齡開始，每月或每年領取固定金額，一直領到身故。

規則清晰，但靈活度很低。如果你突然需要一筆錢，取不出來；如果你想多領一點，也不行。

香港保險的提取就靈活得多。

大部分保險公司會給產品提前設立好"提取密碼"，比如255、566、567等等。

255指的是：2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

以宏利「宏摯傳承」為例：

• 躉交最低年繳保費$6,500，提取百分比從第2年5%遞增至第11年11%
• 3年繳最低年繳保費$3,500，提取百分比從第4年5%遞增至第13年11%
• 5年繳最低年繳保費$2,500，提取百分比從第5年6%遞增至第14年12%

達到門檻，即可按照這些提取密碼進行取錢，提供穩定現金流，保單里剩的錢還能繼續增值。

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

還有一個功能叫"紅利鎖定與解鎖"——

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用，將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息，需用時可隨時提取戶口內的現金。

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用，解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

避免市場的不確定性，可以選擇鎖定終期紅利以保障收益，讓這部分收益落袋為安。

市場向好時，還可以解鎖以把握增長潛力。

穩定現金流比高收益更重要——這是我做養老規劃8年最深的體會。

產品推薦：10款主流產品收益PK

說了這么多功能，到底哪些產品值得買？

現在**6.5%**的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現突破。不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

給你劃幾個重點：

友邦「環宇盈活」：9種貨幣自由切換，留學移民家庭首選。預期7年回本，30年IRR已觸及**6.5%**上限。首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項，傳承精細到每一分錢。

國壽「傲瓏盛世」：市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。預期6年回本，10年IRR達成4.02%。新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全。

太保「金如意」：全港唯一2年繳對接養老社區！2年繳費預期6年回本，10年IRR達3.76%，20年IRR 5.8%。支持"257"提領，養老、傳承一步到位。

永明「萬年青星河II」系列：支持6種保單貨幣、17種提領貨幣。保證回本時間快至9年，雙重鎖定**3.5%**生息，保守型投資者的"安全墊"。

忠意「啟航創富」：回本最快的黑馬，疊加保費優惠后2年繳費3年回本！20年IRR可達6.03%，傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項。

2025年7月，人社部公布養老金調整比例——只有2%。

而這些港險儲蓄險，預期30年IRR能達到6.5%，遠超養老金增幅。

現在不準備，老了后悔。

總結：香港保險適合誰

說到底，香港保險不是適合所有人的。

但如果你屬于以下三類人群，真的值得認真考慮：

跨境需求者：計劃移民、子女留學、海外資產配置——10種貨幣自由切換、17種提領貨幣，解決跨境用錢的所有痛點。

高凈值家庭：需要資產隔離、多代傳承、稅務優化——無限次權益變更、保單拆分、類信托傳承功能，讓財富按你的意愿精準傳遞。

長線投資者：可接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值——30年IRR 6.5%，靈活提領活多久領多久，補充養老現金流。

香港保險的這些功能，共同構成了一個完整的財富管理生態系統。從資產增值到財富傳承，從現金流規劃到全球配置，為不同需求的客戶提供了全方位的解決方案。

無論是跨境家庭、高凈值客戶還是長期投資者，都能找到適合自己的高階玩法。

大賀說點心里話

功能講完了，但怎么買、找誰買、怎么省錢——這些才是真正決定你能不能"買對"的關鍵。很多人不知道，內部渠道和普通渠道的價格差距，可能比你想象的大得多。