你好，我是大賀。

最近咨詢傳承規(guī)劃的朋友明顯多了。很多人問我：港險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，中資保司的到底靠不靠譜？收益能不能兌現(xiàn)？

今天就聊聊國壽**「傲瓏盛世」**。從傳承角度來說，這款產(chǎn)品有個功能很多產(chǎn)品沒有。但在展開之前，我想先回答一個更根本的問題：這家公司，值得信任嗎？

7980億美元：全球最大壽險(xiǎn)公司的王牌產(chǎn)品

選保險(xiǎn)，先選公司。這是我做傳承規(guī)劃7年的第一原則。

很多人沒想到這一點(diǎn)：中國人壽憑借7980.7億美元的準(zhǔn)備金，已經(jīng)是全球最大的壽險(xiǎn)公司。不是中國最大，是全球最大。

而國壽（海外）作為集團(tuán)在香港規(guī)模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年。背后是中國財(cái)政部和全國社保基金理事會的支持。這在保險(xiǎn)行業(yè)，就是最硬的背書。

評級方面，標(biāo)普信用評級A，穆迪評級A1，都是國際頂級水平。

國壽作為央企背景的中資保司，內(nèi)地客戶更易建立信任。畢竟，傳承規(guī)劃是幾十年的事，保司的穩(wěn)定性比什么都重要。

分紅實(shí)現(xiàn)率：終期紅利100%，周年紅利97%達(dá)標(biāo)

公司實(shí)力強(qiáng)是一回事，產(chǎn)品能不能兌現(xiàn)又是另一回事。

我遇到過一個真實(shí)案例：客戶之前買了某款分紅險(xiǎn)，計(jì)劃書寫得很漂亮。結(jié)果10年后一看，分紅實(shí)現(xiàn)率只有50%多。這就是典型的"畫餅"。

所以我特別關(guān)注分紅實(shí)現(xiàn)率。這是檢驗(yàn)保司誠信的硬指標(biāo)。

看看國壽（海外）2024年的成績單：

• 終期紅利實(shí)現(xiàn)率：100%達(dá)成
• 周年紅利實(shí)現(xiàn)率：平均82%，97%的年份在70%以上，最高達(dá)109%

這個數(shù)據(jù)在港險(xiǎn)市場屬于第一梯隊(duì)。國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓**「傲瓏盛世」**的收益和安全都有"硬核兜底"。

收益測算：美元保單30年IRR 6.5%

信任建立了，我們來看具體收益。

以5年繳美元保單為例：

• 第7年：現(xiàn)金價(jià)值總額回本
• 第10年：IRR 3.30%
• 第20年：IRR 5.64%，退保返還金額達(dá)已繳總保費(fèi)的308%
• 第30年：IRR 6.50%，退保返還金額達(dá)已繳總保費(fèi)的661%

收益率最高的還是美元保單，30年就能達(dá)到**6.5%**的天花板。固定現(xiàn)金價(jià)值回本時間在第18年。但如果算上非保證部分，第7年就回本了。

從傳承角度來說，這個收益結(jié)構(gòu)很適合做長期規(guī)劃。前期積累，后期傳承。

提領(lǐng)韌性：邊取邊漲的真實(shí)表現(xiàn)

很多人擔(dān)心：如果中途要用錢，會不會影響收益？這正是**「傲瓏盛世」**的亮點(diǎn)。

我用"255提領(lǐng)模式"給你算一筆賬：從第5年起，每年提取總保費(fèi)的5%。

持有30年后，IRR仍然達(dá)到6.34%，僅比不提領(lǐng)時低0.04%。

國壽「傲瓏盛世」是當(dāng)前極少數(shù)支持"早期強(qiáng)提領(lǐng)"的英式分紅產(chǎn)品。躉交的話，預(yù)計(jì)總投資回收期短至4年。

對養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃者尤為友好，貼合家庭實(shí)際用錢需求。孩子上學(xué)要用錢、自己退休要用錢，都不耽誤。

特色功能：暫托人+年金轉(zhuǎn)換+靈活賠付

接下來說說這個很多產(chǎn)品沒有的功能——保單暫托人。

傳統(tǒng)保單有個痛點(diǎn)：如果保單持有人身故，受保人又未滿18歲，這筆錢誰來管？「傲瓏盛世」新增的「指定保單暫托人」功能解決了這個問題：

• 可自由指定暫托人，不限親屬
• 若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內(nèi)申請成為暫托人

若擔(dān)心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產(chǎn)，這個功能能夠解決這一痛點(diǎn)。

除此之外，還有兩個實(shí)用功能：全數(shù)退保賠付：可選擇"單筆領(lǐng)取"或"分期領(lǐng)取"退保價(jià)值，資金調(diào)配更靈活。

年金轉(zhuǎn)換權(quán)益：可將年金總額轉(zhuǎn)換為10年或20年期年金，每年領(lǐng)取一次，為退休生活提供穩(wěn)定現(xiàn)金流。

提前規(guī)劃比什么都重要。這些功能看起來不起眼。但真到用的時候，差別巨大。

新增選擇：躉交、5年交、人民幣保單

「傲瓏盛世」最近有一次重要升級，選擇更多了：繳費(fèi)期：躉繳（新增）、2年繳、5年繳（新增）保單貨幣：港元、美元、人民幣（新增）

人民幣保單的加入，對內(nèi)地客戶來說特別方便。不用換匯，直接投保。

收益方面，5年繳人民幣保單第30年IRR達(dá)6.31%，第45年達(dá)6.50%，和美元保單差距不大。

新增選項(xiàng)讓資金安排更靈活，特別是人民幣保單為內(nèi)地客戶提供便捷選擇。不管是手頭有一筆閑錢想一次性投入（躉交），還是想分5年慢慢交，都能適配。

年末鎖利：5%預(yù)繳利率+最高24%折扣

最后說一個緊迫的事：預(yù)繳利率馬上要下調(diào)了。

2026年1月1日起，「傲瓏盛世」的預(yù)繳利率從5%下調(diào)至4.5%。

別小看這0.5%的差距。我算了一筆賬：總保費(fèi)50萬港元，1月投保比現(xiàn)在投保要多花2,278港元。

這還只是預(yù)繳利率的差距。更重要的是，目前的Q4保費(fèi)折扣力度非常大：

• 預(yù)繳活動：保證利率5%（即將下調(diào)）
• 保費(fèi)折扣：5年期可享6%-24%總保費(fèi)折扣
• 適用范圍：美元/港幣/人民幣都適用

但有個硬性條件：必須在2025年12月31日前遞交投保申請。

從傳承角度來說，鎖定預(yù)繳優(yōu)惠帶來的這筆"收益"，無需承擔(dān)市場波動風(fēng)險(xiǎn)。這是確定性的省錢。

有意向投保「傲瓏盛世」的朋友，務(wù)必抓住這最后的窗口期。現(xiàn)在投保，既是抓住產(chǎn)品升級的紅利，也是鎖定利率下調(diào)前的最后優(yōu)惠。

根據(jù)《萬通保險(xiǎn)·胡潤百富2025中國高凈值人群白皮書》，45歲以上高凈值人群因臨近退休或步入傳承階段，更注重資產(chǎn)保值與穩(wěn)健收益，51%選擇增加境外投資。而到2050年，全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。傳承需求只會越來越大。

「傲瓏盛世」的"無限次轉(zhuǎn)換受保人+保單分拆+暫托人"功能，恰好構(gòu)建了一個完整的傳承架構(gòu)。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。很多人不知道，同樣的產(chǎn)品，通過不同渠道投保，成本差距可能有幾萬塊。