你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據挺有意思——胡潤剛發布的報告顯示，**86%的高凈值人群考慮配置境外產品，其中境外保險以57%**的關注度排第一。

錢在往哪里流動，往往說明了一切。

今天咱們就來聊聊這款被問得最多的產品——永明萬年青星河尊享2，我拿它和市面上7款主流產品做了個全方位PK，結果還挺有意思。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

7月1號之后，港險美元保單的演示收益上限統一調到了6.5%。不少朋友慌了：是不是以后收益就被鎖死了？

別急，這里有個關鍵點很多人沒搞清楚——新規限制的是保司演示的收益，不是限制實際收益。

香港保監局這么做，其實是讓大家更理性地看待預期，別被**7%+**的高收益忽悠了。

實際上保司的投資運作不會有太大變化，他們的資金可以投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。

說實話，所有產品演示收益率統一這事，我覺得反而是件好事。大家都在同一起跑線上，這時候產品之間真正的差異點就出現了——不再是比誰演示數字吹得高，而是比誰的功能更實用、提領更靈活、兌現能力更強。

雞蛋不能放一個籃子里，選產品也一樣，得看綜合實力。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先看靜態收益，也就是不提領狀態下的表現。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，我把市面上主流的8款產品放在一起比了比：

數據擺在這兒：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金
• 保單第20年，預期收益68.2萬美金
• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現，能穩穩擠進榜單前三。

說句實話，這款產品算是個中規中矩的選手，整個保單周期收益表現都不拉胯。后期各家產品的收益率都達到**6.5%**后，產品之間的收益差距其實也就不是很大了。

所以光看靜態收益，大家都差不多。真正拉開差距的，是接下來要說的——提領。

566提領PK：20年后無對手

566提領是什么意思？就是5年繳費，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是每年拿15000美金。

這個場景很常見——給孩子規劃教育金，或者提前準備自己的養老現金流。

我把8款產品的566提領數據拉出來對比：

前19年，確實只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。第15年的時候，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，星河尊享2是28.3萬美金，差了2.5萬。

但20年之后呢？

永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。第40年賬戶余額還剩88.7萬美金，持續領錢的同時本金還在漲。

這就是資產配置的核心——不是看短期誰跑得快，而是看長期誰能持續輸出。

567提領PK：高提領同樣強勢

有朋友問：那我想多領點行不行？

當然行。567提領就是5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是17500美金。

結論很直接——567提領狀態下也是一樣很強。

提領比例提高了，但賬戶余額的增長曲線依然漂亮。這說明產品本身的"造血能力"夠硬，能扛得住高提領的壓力。

功能PK：兩大市場獨創

收益差不多的情況下，功能就成了勝負手。

星河尊享2有兩個市場獨創的功能，值得單獨說說。

第一個：歸原紅利永不回撤

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減——今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和終期紅利不一樣，終期紅利是每年公布但不鎖定，市場波動可能會調整。歸原紅利相當于每年都在給你"確權"，心里踏實。

第二個：3.5%利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

今年大規模降息后，國有幾大行的五年期定存利率也才**1.3%**左右。**3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還要香。

進可攻，退可守——市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也有3.5%兜底。

保司PK：財務評級業內標桿

產品演示吹得再厲害，最后都得靠兌現能力說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，也是在香港開展業務最早的保司，扎根超過130年。

來看看財務評級：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA——四大評級機構的成績單，全是業內標桿級別。

更關鍵的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

看懂趨勢才能抓住機會，而趨勢就藏在這些硬數據里。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后說說服務，這也是很多人容易忽略的維度。

永明支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更厲害的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

資產要有全球視野，服務也得跟上。

對比結論：誰適合選它

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

產品的演示收益數字很重要。

但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其糾結利率下調、天花板只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

配置的核心是分散，合規是底線。選對了產品，才能讓資產真正為你服務。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更值得研究。