別急著掏錢！英國保誠香港的這幾個坑，我今天非得給你扒干凈！

但凡你對香港保險動過念頭，十個業務員里有八個會給你推薦英國保誠。什么“百年老店”、“英式分紅鼻祖”、“雋升系列封神”……聽著是不是熱血沸騰？恨不得立馬簽單？

打住！我今天就把話撂這兒：

你要是真信了這些銷售話術，按他們教的“傻瓜式投保”去操作，未來十年你大概率會后悔得想撞墻！ 保誠是家大公司沒錯，但大公司照樣有爛產品，照樣有讓你賠不到錢的死穴。

我在這里潛伏了這么多年，看過的理賠糾紛單摞起來比你人都高。今天我就當一回“吹哨人”，把保城香港那些藏在精美包裝下的“膿瘡”一個個給你挑破！

△ 看到沒？保誠確實是百年老店，但信用評級不是最高的，別光盯著“老”字看！

?? 避坑第一定律：

別把“歷史悠久”和“產品牛逼”劃等號！保誠1848年成立，比很多國家歷史都長，但它當年在香港賣的某些分紅產品，實現率照樣跌到過“及格線”以下！后面我會給你看證據。

一、別被“英式分紅”忽悠瘸了！真實收益可能還沒你存銀行高

業務員給你演示保單收益的時候，是不是拿著一張花花綠綠的圖，告訴你“第20年復利6.5%，第30年7%”？然后告訴你保誠的“雋富多元貨幣計劃”是市面上最能打的？

我呸！那叫“演示利益”，不是“保證利益”！

香港保險的收益分兩塊：保證部分（極低，通常只有0.5%-1%）和非保證分紅（業務員吹上天的那部分）。保誠的分紅實現率在過去幾年里，某些年份、某些產品連80%都沒達到！

你存100萬進去，說好的第10年變成150萬，結果一看賬戶，只有120萬。你找誰說理去？合同上白紙黑字寫著“非保證”，你去法院告都告不贏！

△ 這是市面上10款主流儲蓄險的收益對比，保誠的“雋富”在中期（15-20年）表現并不突出，別被單一話術洗腦！

如果你非要買儲蓄險，記住一個鐵律：比較“保證回本期”和“預期回本期”的差距！ 保誠某些產品的保證回本期長達20年以上，意思就是前20年你要是退保，本金都拿不回來！

?? 真實案例：

2023年，一位深圳客戶找到我，說他2016年買了保誠的“雋升”，每年繳5萬美元，繳了5年。業務員當時承諾“第8年回本，第10年翻倍”。結果呢？第7年退保的話，只能拿回22萬美元，虧了3萬美元！他氣得想打人，但合同擺在那里，沒辦法。

二、重疾險的“理賠陷阱”：你以為保的“原位癌”，和醫生說的根本不是一回事！

香港重疾險的保障范圍看起來比內地廣，動不動就保100多種疾病。但你要是仔細看條款，會發現一堆“除外責任”和“定義限制”。保誠的“危疾加護保”系列賣得很火，但里面的坑，業務員絕對不會主動告訴你。

最大的坑是什么？是“疾病定義”和“理賠門檻”！

• 原位癌： 香港對“原位癌”的理賠要求極其苛刻，必須經過特定治療方式，并且有些部位的原位癌根本不賠。你以為體檢發現的早期癌變能賠？想多了！必須等到“嚴重到一定程度”才行。
• 中風/心臟病： 不是醫生診斷了就算，必須遺留永久性的功能障礙。很多患者明明中風了，但因為恢復得好，不符合“理賠標準”，一分錢拿不到。
• 良性腫瘤切除： 保誠的某些產品號稱“良性腫瘤也賠”，但有嚴格的器官限制，比如只賠肺、腎、肝等幾個器官，其他的不管。

?? 再送你一個真實案例：

一位37歲的女性客戶，買了保誠重疾險5年后，體檢發現自己有“甲狀腺乳頭狀微癌”。她以為能拿到理賠款去治病，結果保誠拒賠了！理由是這個癌癥的“腫瘤直徑小于1厘米”，且未發生轉移，按照保誠的條款，屬于“早期甲狀腺癌”，只賠保額的20%（或者根本不賠，視具體版本而定）。她當時就崩潰了。所以買之前，你一定給我把那本厚厚的條款啃完！

三、內地人和香港保險的“水土不服”：你人在內地，保誠的錢沒那么好拿！

很多業務員會告訴你：“香港保險支持全球理賠，你把資料寄過來就行，錢直接打到你的香港銀行卡。”說得輕巧！實際上，理賠流程、糾紛處理、法律適用……全是坑！

△ 看清楚內地和香港儲蓄險的五大核心區別！特別是“外匯管制”和“法律適用”，這是致命差異！

?? 重點提醒：

2025年3月1日起，雖然政策允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，聽起來是利好。但具體到執行層面，你還是要面對“外匯管制”這道坎。別指望政策一夜之間就能讓資金自由流動！你在內地賺錢，去香港買保險，理賠款想回來？難！

四、保誠的投資能力：全球布局是優勢，但也是你虧錢的“放大器”

業務員最愛吹的就是“香港保險資金全球投資，分散風險”。我承認，保誠的資金確實投向了全球100多個國家的股票、債券、不動產。聽起來很牛逼，對吧？

但你想過沒有：當全球市場大跌的時候，你的收益也跟著一起跌！

△ 藍色線條代表市場波動。保誠的非保證收益與市場高度掛鉤，2022年全球股債雙殺的時候，保誠的分紅實現率直接跳水！

2022年，美聯儲加息，全球股市暴跌，保誠的“雋富”計劃分紅實現率只有多少？我告訴你，某些年份的“特別紅利”實現率低到60%！也就是說，你本來預期分10萬，結果只拿到6萬。

內地保險的資金70%以上是債券，波動小，收益穩。香港保險的浮動分紅，漲起來爽，跌起來你心在滴血。你一個普通人，心臟受得了這種過山車嗎？

五、如果你非要買保誠香港保險，請先做好這3件事

我知道，攔不住你。有些人就是覺得香港保險香，就是想買。可以，但請按我說的做，否則后果自負。

1. 自己去香港保監局官網查分紅實現率！ 網址我懶得打，你搜“香港保險業監管局 分紅實現率”。別信業務員打印給你的那張紙，那可能是P過的！你自己查，把保誠所有產品過去5年的分紅實現率拉出來看一遍。低于90%的一律拉黑。
2. 開戶選對銀行，別被柜臺人員忽悠 香港銀行開戶是有“潛規則”的。有些銀行對內地客戶不友好，要求你買理財、存高額保證金。提前做好攻略，選那些對外地客戶友好的銀行。我給你推薦的：眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯豐One。這些開戶門檻低，或者不需要最低存款。
3. 看清楚“保證現金價值”是多少 你讓業務員把保單的“保證現金價值表”打印出來，前10年、前20年，保證你能拿到多少錢。如果保證部分少得可憐（比如100萬保費，保證部分只有20萬），那你就是在玩一場“高賭注的游戲”。愿賭服輸，別到時候哭。

? 最后一句大實話：

香港保險不是不能買，但只適合以下三種人：1. 有境外資產配置需求（比如孩子在國外留學）；2. 能承受10年以上長期鎖倉，不急用錢；3. 對香港法律和金融體系有基本了解。你如果是普通工薪族，跟風買香港保險，就是把自己往火坑里推。

——一個在保險行業說了十年真話的“吹哨人”