你好，我是大賀。

前兩天，一個媽媽朋友發來消息："大賀，我剛查了斯坦福的學費，一年9萬美元！我閨女才5歲，等她上大學得多少錢啊？"

我也是當媽的，特別理解這種焦慮。

2025年，美國頂尖大學學費再創新高——斯坦福一年總費用突破9萬美元，哈佛、賓大直逼10萬美元。

更扎心的是，加州大學剛宣布州外學費暴漲9.9%，連公立大學都不"親民"了。

按每年漲5%算，10年后留學成本可能翻倍。你現在存的教育金，真的夠用嗎？

這筆賬我幫你算過：如果孩子現在5歲，13年后上大學，按目前漲幅，四年本科總費用可能要80-100萬美元。

別讓錢成為孩子的天花板。

今天這篇文章，我從"教育金規劃"的角度，幫你橫評2025年港險市場最"夯"的5款儲蓄險——友邦**「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」**。

看完你就知道，哪款最適合給孩子存教育金。

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先說結論：這五款產品，各有專攻，精準對應著不同家庭的教育金規劃需求。

宏利「宏摯傳承」— 短期理財"短跑冠軍"

5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場。

這款產品簡直是為教育金場景量身定做的。孩子5歲開始存，10歲就回本，15歲開始領錢剛好趕上高中國際部或本科留學。

早規劃早安心，時間節點卡得剛剛好。

安盛「盛利2」— 高效激進"沖刺王"

第30年達6.5%收益峰值，雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案。

如果你希望孩子讀完本科還能接著讀碩博，這款的中長期爆發力非常適合。

友邦「環宇盈活」— 中長期增值"長跑健將"

30年收益沖至6.5%，品牌穩健，適合遺產規劃、跨代傳承。

友邦的品牌溢價在這里。如果你是高凈值家庭，希望這筆錢不僅供孩子讀書，還能傳給孫輩，友邦是穩妥之選。

永明「星河尊享2」— 靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板，支持4種貨幣同收益。

這款的特點是"穩"，保證收益市場最高，適合風險厭惡型的媽媽。孩子的未來等不起，確定性就是最大的安全感。

國壽海外「傲瓏盛世」— 中資品牌"定海神針"

新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

如果你更信任中資背景，這款是第一梯隊里的"國家隊"選手。

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

教育金規劃，核心看兩點：夠不夠用、來不來得及。

我們統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算。

好消息是：長期持有（50年），這5款產品都能達到6.5%復利回報。

但問題來了——孩子等不了50年。

教育金的使用窗口通常在15-25年之間（高中到研究生階段），所以我們更關心的是：誰能更快沖到高收益？

• 友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」——第30年達到6.5%收益峰值
• 宏利「宏摯傳承」——第47年達到6.5%收益峰值
• 永明「星河尊享2」——第50年達到6.5%收益峰值

你可能會問：宏利和永明達峰最慢，是不是不行？

別急，這要看你的需求。

如果更看重**前中期（前20年）**的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯——孩子5歲存，25歲剛好讀完研究生，這20年正是宏利的"主場"。

如果更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選——適合規劃到博士或孩子成家立業。

如果希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢——這筆錢可以一直傳下去。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

作為兩個孩子的媽媽，我深知一個道理：給孩子存的錢，安全性比收益更重要。

預期收益再高，那也是"預期"。保證收益，才是白紙黑字寫在合同里的承諾。

來看這5款產品的保證收益對比：

永明「星河尊享2」保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

保證IRR能達到1%，屬于市場頂尖水平；而其他產品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間。

更重要的是——永明歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？就是說，每年公布的紅利，一旦進入你的賬戶，就變成"保證"的了，不會再縮水。

這種確定性，在教育金規劃里太重要了。

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

13年保證回本，孩子5歲存，18歲剛好高中畢業，本金100%安全到手，這個時間點太舒服了。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

教育金不是存完就完了，關鍵是怎么領。

孩子讀大學，每年要交學費、生活費；讀研究生，可能還要繼續供。這筆錢需要"細水長流"，而不是一次性取光。

我們以經典的**"566"提領方案**（第6年起每年提領6%）進行測算，看看邊領邊漲的情況下，誰更持久。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高——前期領錢多，賬戶還剩得多，非常適合高中+本科階段的教育金支出。

保單第15年開始，安盛「盛利2」提領后賬戶價值反超成為第一——中后期發力，適合本科+研究生階段。

第31年，永明「星河尊享2」追平安盛——長期穩健，后勁十足。

到第40年：

• 安盛「盛利2」賬戶價值 1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」賬戶價值 1,054,438美元
• 國壽「傲瓏盛世」賬戶價值 857,157美元
• 友邦「環宇盈活」賬戶價值 757,640美元
• 宏利「宏摯傳承」賬戶價值 721,608美元

在現金流規劃這一領域，更推薦安盛和永明這兩款。

永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多數據，最后幫你做個總結。

這五款"夯"級產品，根據綜合實力+收益表現+提領靈活性，各有所長。選哪款，取決于你是哪種類型的媽媽（或爸爸）。

???? 追求"快"的家長 → 宏利「宏摯傳承」

核心優勢：前期收益之王，回本最快

• 預期回本6年（其他產品7年）
• 前20年收益碾壓市場
• 支持"無憂選"靈活提取

適合人群：孩子已經10歲以上，留學時間緊迫，需要快速積累教育金的家庭。

???? 追求"穩"的家長 → 永明「星河尊享2」

核心優勢：穩健之選，保證收益+回本速度雙優

• 保證IRR 1%，市場最高
• 保證回本13年，最快
• 支持4種貨幣同收益
• 歸原紅利一經公布即保證

適合人群：風險厭惡型，希望孩子的教育金100%安全，不想承擔任何不確定性。

???? 追求"靈活現金流"的家長 → 安盛「盛利2」

核心優勢：提領王者，現金流規劃無人能敵

• 雙重貨幣戶口設計
• 獨家557提領方案
• 中后期提領后賬戶價值最高

適合人群：孩子未來可能讀本科+碩士+博士，需要長期、穩定的現金流支持。

???? 追求"品牌+長期"的家長 → 友邦「環宇盈活」

核心優勢：品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高

• 30年達6.5%收益峰值
• 友邦百年品牌背書
• 適合遺產規劃、跨代傳承

適合人群：高凈值家庭，這筆錢不僅給孩子，還想傳給孫輩。

???? 信任"國資背景"的家長 → 國壽海外「傲瓏盛世」

核心優勢：國資安全感擔當，收益第一梯隊

• 新增5年交和人民幣選擇
• 30年達6.5%收益峰值
• 中國人壽背景

適合人群：更信任中資品牌，希望"國家隊"幫你守護孩子的未來。

最后說一句掏心窩的話：

教育金規劃，沒有"最好"的產品，只有"最適合"的產品。

關鍵是想清楚三個問題：

1. 孩子幾歲？什么時候用錢？
2. 你能接受多大的不確定性？
3. 這筆錢只給孩子，還是想傳下去？

想明白這三個問題，答案自然就出來了。

大賀說點心里話

看到這里，相信你對這5款產品已經有了清晰的認知。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。