你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，給兩個孩子都配了教育金的80后寶爸。

存教育金這件事，我踩過坑所以有話說。今天這篇，是我研究了太保香港最新產品**「鑫安逸」**之后，認為必須寫的一篇文章。

存款利率跌破3%，你的錢正在貶值

先說一個讓很多人焦慮的數字。

耶魯大學2025-26學年本科總費用，已經漲到了90,550美元。

杜克大學同期92,042美元，漲幅接近6%。

10年前，美國TOP50私立大學的年費大概在4萬美元左右。現在，6-9萬美元才是新常態。

留學費用以每年3%-6%的速度上漲，而且全部以美元計價。

再看看你的錢放在哪里。

一年期美元存款利率，現在已經降到了3%。匯豐更慘，2.8%。

美聯儲降息周期還沒結束，明年可能是2.5%，后年降到2%也不是沒可能。

這就是我最怕的那種局面：孩子的學費年年漲，你的存款利率年年降，兩條線朝相反方向跑，剪刀差越來越大。

別用不確定的錢去賭確定要花的錢。

孩子的學費不等人，利率也不等人。

就在這個時間節點，太保香港扔出了一個讓我眼睛一亮的產品——「鑫安逸」。

場景一：鎖定利率——3.5%保證復利怎么做到的

「太保鑫安逸」，一款純保證收益儲蓄計劃。

這里有個詞要重點理解：純保證。

不是"預期收益"，不是"演示利率"，不含任何分紅成分。

復利3.5%，白紙黑字寫進合同，30年不變。

哪怕十年后美元利率跌到1%，你這份合同里的3.5%一分不少。

放在存款利率只有1%的內地，這是降維打擊。

放在已經卷上天的香港市場，也是獨一份的存在，找不到第二個。

這種確定性，在當下這個充滿不確定的世界里，含金量不用多說。

具體收益怎么算？

來看一組真實的演示數據。

測算條件：40歲女士，3年共投保100萬美元（選擇一次性預繳，預繳利率4.5%）。

• 第10年：保證退保價值 130.77萬美元（×1.31倍），保證IRR 3.17%
• 第20年：保證退保價值 185.38萬美元（×1.85倍），保證IRR 3.36%
• 第30年：保證退保價值 271.30萬美元（×2.71倍），保證IRR 3.53%，折合單利 6.11%

再強調一遍：以上全部是保證的，沒有任何非保證成分。

不是"有可能達到"，是"一定能到"。

回本速度出乎意料

更讓我意外的，是它的回本速度。

3年交完保費，再等3年，第6年保證回本。

這個速度在保證型產品里算是相當爽快的了。

等于說第6年你就拿回了靈活性——這時候有更好的投資渠道，或者急用錢，隨取隨用。

保證3.5%復利、第6年回本，這樣的組合條件，能讓買了大額存款的哭紅眼。

因為存款到期之后，有一個"再投資風險"——再也找不到這么高息的存款了。

而鑫安逸，30年都是這個利率，鎖死了。

場景二：養老規劃——保單直付住進養老社區

說完收益，說一個我覺得被很多人低估的功能。

太保尊尚會。

這是一個大加分項，而且是那種越琢磨越香的加分項。

什么是太保尊尚會？

保費達到最低 22.5萬美元，即可加入太保尊尚會，鏈接內地的太保家園養老社區。

權益包含：

• 每年一次高端全身體檢
• 醫療綠色通道
• 遠程專家問診

而且行權有效期終身，不是買了幾年就失效的那種。

5檔權益，按保費梯度劃分

太保尊尚會按積分分為5檔：

• 超級城市版：22.5萬-29.9999萬美元
• 精英版：30萬-49.9999萬美元
• 家庭版：50萬-149.9999萬美元
• 康養香港版：150萬-399.9999萬美元
• 家族版：400萬及以上，全年限量50份

需要注意：新推出的超級城市版和家族版，僅適用于2025年1月1日及之后生效的保單。

最關鍵的一點：保單直付，不涉及換匯

住進太保的養老社區，支持用香港保單直付，不涉及換匯，不需要把錢搬來搬去。

這才叫真正實現：錢在高利率的地區增值，人在低物價的地區養老。

現在很多人規劃養老，想的是"到時候再說"。

但養老社區的優質床位是有限的，而且越好的社區越要提前鎖定資格。

用鑫安逸這類產品，存錢的同時順手把養老資格也鎖了，一舉兩得。

場景三：子女教育金與財富傳承

這個場景，是我最有發言權的部分。

提前規劃不是焦慮，是負責。

從出生30天就能開始存

鑫安逸的投保年齡覆蓋出生30天至80周歲，老人小孩都能買。

而且總保費在 450萬美元以內，不需要任何健康告知，直接投保。

身體有小狀況、買不了重疾險的，也可以買它作為儲備醫療金，關鍵時刻能拿出一大筆錢覆蓋風險。

給寶寶存教育金，這筆賬怎么算

來看一個真實案例。

給剛出生的寶寶，每年交5萬美元，交3年，一共投入15萬美元。

等孩子30歲的時候，賬上保證有 40.7萬美元，折合人民幣約 279萬元，翻了近3倍。

這才叫用確定性規劃未來。

不是"可能漲到"，是"保證有"。

孩子要留學，錢在那里。孩子要創業，錢在那里。孩子要買房，錢也在那里。

現在存下的每一筆，都是未來少操的心。

傳承功能也很完善

除了教育金功能，鑫安逸的保障和傳承設計也值得細說：

• 身故保障：人走了，錢不虧。賠付總保費或現金價值，取較高者
• 意外額外賠付：65歲以下被保人，投保前5年因意外身故，額外多賠一倍保費，最高封頂 12.5萬美元
• 受保人可更換：靈活調整，不被一份合同綁死
• 保單支持拆分：可以拆給多個孩子，每個孩子一份
• 可指定后備保單管理人：萬一有意外，有人能接手管理

港險的財富傳承功能非常成熟，基本都幫你想好了。

多個孩子的家庭，一張保單存進去，到時候拆開分給每個孩子，干凈利落。

安全墊：國企3.5萬億體量兜底

說到這里，很多人會有一個隱性的顧慮：

保證收益，保險公司真的能兌付嗎？

這個問題問得好，而且必須認真回答。

保證型產品，最怕的就是保險公司兌付不了。

所以選這類產品，公司背景比什么都重要。

太保是什么級別的公司？

中國太平洋保險，1991年成立于上海，國內老三家之一。

A+H+G三地上市——上海A股、香港H股、倫敦G股，在全球三大資本市場同時接受監管和審視。

核心數據：

• 集團管理資產：3.5萬億
• 集團營業收入：4041億
• 集團凈利潤：449.6億
• 集團客戶數：1.83億
• 連續4年位列Brand Finance全球保險品牌百強

這個體量，說兌付不了，我是不信的。

剛完成30億港幣增資

更重要的是一個最新動作。

2025年12月3日，內地母公司已經完成對太保香港的增資，金額 30億港幣，遠超監管要求。

這個時間點很微妙——就在推出鑫安逸之前，母公司先把資本金打進來了。

它敢出3.5%保證復利的產品，不是拍腦門定的，是拿真金白銀的資本金在兜底。

高保證利率意味著每賣出一份保單，保險公司都需要拿出大筆自有資金鎖進準備金賬戶。

這不是一個輕飄飄的承諾，是有真實資本支撐的合同義務。

以太保的體量和背景，兌付能力完全不用擔心。

兩個小遺憾，以及為什么我依然選擇持有

測評文章，不能只說好話。

鑫安逸有兩個我覺得美中不足的地方，必須說清楚。

遺憾一：保單期限只有30年

不像有些產品可以做到終身，鑫安逸的保單期限只有30年。

30年之后，合同到期，錢拿回來，這段保證利率的旅程就結束了。

對于很多人來說，30年已經足夠長——孩子的教育金、自己的養老金，基本都能覆蓋到。

但如果你想要一個"永遠不用操心"的終身傳承工具，這一點確實需要提前知道。

遺憾二：只支持美元和港幣

鑫安逸不支持人民幣投保，只能用美元或港幣。

這背后有底層邏輯：它錨定了大量30年期美國國債，才能做到保證高息這一點。

人民幣資產的利率大家都知道，在底層資產沒法匹配的情況下，出不了高息的人民幣保單。

所以匯率風險是存在的。

不過，最近中國央行已經出手調控，在減緩人民幣的單邊升值。

匯率風險目前反倒相對可控，這里面有些東西不細說，但我個人的判斷是：依然長期持有美元保單。

而且從教育金的角度來看，留學費用本來就是美元計價，用美元保單儲備教育金，天然對沖了匯率風險，反而是優勢。

3月5號限額發售，這個窗口期不等人

最后說一件很重要的事。

鑫安逸3月5號限額發售，額滿即止。

這不是營銷話術，是有真實邏輯支撐的。

高保證利率意味著保險公司每賣一份，都得拿出一大筆自有資金鎖進準備金賬戶——相當于在持續燒錢。

這不是一個可以無限擴張的游戲，一定有額度限制。

有人會說，產品設計不復雜，其他家可以立馬跟進。

沒錯，設計不復雜。

但這種承受燒錢風險的游戲，其他家會跟進嗎？

除了國企背景，其他的是不會的。

因為它需要強大的資本金作為后盾，需要母公司的持續輸血支持，這不是一般體量的公司能承受的。

鑫安逸注定是少數人的盛宴。

我在港險這個行業做了9年，很少會說這種話：

鎖定30年3.5%保證復利的窗口期，也許僅此一次。

別用不確定的錢去賭確定要花的錢。

孩子的學費年年在漲，利率窗口在關閉，兩件事都不等人。

大賀說點心里話

寫這篇文章的時候，我反復想到一句話：提前規劃不是焦慮，是負責。

鑫安逸能做到的事，不只是一個好看的收益數字——它是在一個利率持續下行的時代，給你和孩子鎖住一個確定的未來。

但怎么買、買多少、選哪種繳費方式，里面有一些關鍵的信息差，普通渠道和內部渠道之間的差距，可能比你想象的要大得多。

掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我來告訴你。