你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意啟航創富（卓越版），說看數據前期收益很猛，想知道值不值得買。

說實話，我當年就是沒注意這類產品的隱藏問題，后來才發現"收益好看"和"適合自己"完全是兩碼事。

今天這篇文章，我就把這款產品的優缺點掰開了揉碎了講清楚，幫你避開我踩過的坑。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

先說個大背景。

收益率限高之后，港險市場變了——產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這意味著什么？意味著現在選產品要換個思路，學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我在分析其他產品的時候，把市場上2年交的熱門產品拉出來做了個對比，一眼就看到了忠意啟航創富（卓越版）——確實亮眼。

但別光看表面，關鍵要看它到底好在哪、差在哪。

回本速度對比：啟航創富領先

先看大家最關心的回本速度。

以0歲男孩、年交5萬美元為例：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本
• 5年交：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，這個速度在市場上是最快的，沒有之一。

**忠意啟航創富（卓越版）**前期"沖"得確實猛，很亮眼。

不過要注意，5年交7年預期回本，在5年交產品里其實沒什么優勢。所以如果你打算5年交，這款產品的回本速度就沒那么突出了。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

再看收益表現，這是啟航創富最能打的地方。

2年交預期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 長線：6.22%

5年交預期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 長線：6.5%

具體到金額，2年交10萬美元保費：

• 第10年預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右
• 第20年預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的情況也類似，前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、**忠意啟航創富（卓越版）**和環宇盈活。

忠意啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

提領能力對比：明顯落后

講完優點，該說這個坑了——這款產品的提領能力很弱。

很多人忽略了這一點：這款產品沒有復歸紅利。

什么意思？就是提取的時候，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的提領方式做了對比：

255提領（2年交，第5年起每年提5%）：

• 第60年：啟航創富賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

566提領（5年交，第6年起每年提6%）：

• 第60年：啟航創富賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額254萬美元

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

時間越長，差距越大。

這個坑我替你踩過了——如果你買港險是為了養老提領，這款產品真的要慎重考慮。

長線收益對比：30年后趨于平庸

再說長線收益。

2年交的忠意啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

這就是這款產品的特點：前期猛、后期平。

后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

如果你的規劃是持有50年、60年甚至更久，想邊提領邊增值，那這款產品的后勁確實不足。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

說完產品，聊聊忠意這家公司。

很多人對忠意不太熟悉，這個坑我也踩過——當年只看產品不看公司，后來才明白公司背景有多重要。

忠意的母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

核心數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+
• Fitch財務實力評級：A+
• 管理資產規模：8,630億歐元

分紅表現方面，2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上。

公司還是靠譜的。

但要說一句實話：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。不過從公司整體實力來看，未來分紅表現也能期待一下。

最近看到一個數據挺有意思——全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄。

這說明什么？說明養老規劃真的要趁早，但選產品不能只看短期收益，還要考慮長期提領能力和公司的持續經營能力。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后總結一下**忠意啟航創富（卓越版）**的特點：

優勢：

• 前30年收益穩居第一梯隊
• 2年交回本速度最快
• 公司實力雄厚、分紅達成率100%
• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆等基礎功能，也有終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能

劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力弱
• 30年后收益趨于平庸
• 只支持美元保單，沒有多幣種選擇

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

但如果你買港險是為了養老提領、長期持有，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。關鍵是要搞清楚自己要什么，別被"收益第一"的標簽迷了眼。

大賀說點心里話

選產品這件事，真沒有"最好"，只有"最適合"。今天講的這些對比數據、隱藏的坑，希望能幫你少走彎路。

不過說實話，怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。