你好，我是大賀。

今天這篇，我按2026年5月10日能拿到的資料，把這三款港險教育金放在一起看。

我自己也是兩個娃的媽。家里兩個娃的規劃完全不一樣。錢用在什么年份。怎么提。提多少。這個比單看數字更重要。

作為兩個娃的媽，我太懂這種焦慮了。

0~5歲做教育金，關鍵不是沖收益，是卡提取節奏

這次我統一用一個測算基準。

0歲寶寶投保。5年繳費。每年交5萬美元?？偙ＹM25萬美元。

我看的也很簡單。

15~30年的收益要穩。分紅實現率要靠前。要支持靈活提取。提取以后不能明顯啃本金。

我不太喜歡只盯著演示收益的人。教育金不是比誰的表更漂亮。它更像一場時間安排題。

孩子0~5歲做規劃，真的省心。不是因為一定賺最多。而是因為你有足夠長的時間，把錢慢慢放大。

還有一個點，我會說得更直接一點。

選對產品，不如選對提取方式。

這句話很多人聽著像廢話。但真到孩子18歲、22歲、25歲要用錢的時候，你就知道它有多重要。尤其是家里不止一個娃。用錢高峰撞車，比收益少一點更麻煩。

友邦環宇盈活：穩字當頭，適合先國內本科、再海外讀研

友邦這款，我會放在保守型家長前面。

它的底色很清楚。穩增長。強兌現。

30年預期 IRR 達到 6.5%。這個數字不算浮夸。更重要的是，近10年分紅實現率一直在行業第一梯隊。

我看教育金，最怕兩種情況。一種是前面吹得很大。另一種是到了該用錢的時候，兌現總差一口氣。

環宇盈活的問題不在這里。它更像那種你不會天天惦記。但需要用時，心里比較踏實的產品。

它的提取節奏，我覺得很適合“階梯式教育”。

18~21歲，每年提取20萬人民幣。約2.85萬美元。這段正好對著國內本科四年。學費。生活費。大體夠用。

22~24歲，每年再提取50萬人民幣。約7萬美元。這段就對著海外讀研。這個階段花錢明顯更高。它也給得出來。

到保單第24年，累計提取已經到了32.4萬美元。這時候，生存總利益還有88.12萬美元。相當于總保費的3.5倍。

我比較在意的，是它后勁還在。孩子到30歲時，保單剩余現金價值還能超過600萬人民幣，約86萬美元。

這說明什么。說明它不是那種前面提得很猛，后面就癟掉的產品。它的長期骨架是扎實的。

如果你問我適合誰。我的答案很直接。

適合把孩子路線規劃成“國內本科 + 海外讀研”的家長。也適合特別看重穩定兌現的人。這款我會優先考慮。

安盛盛利2：中期提取很強，適合海外本科大額開支

安盛這款，和友邦的路子不一樣。

它不是那種慢慢穩著來。它更像中期發力型。

我會把它定義成一句話。

15~20年中期收益領跑者。

它最有辨識度的地方，是港險里很少見的557提取模式。保單第5年就能開始提取。這個靈活度很高。對于想提前安排留學支出的家庭，真的很實用。

更關鍵的是，前20年的現金價值增長速度，確實跑得快。這不是虛的。

如果你家孩子的路徑是本科直接出國，那它會很對路。因為海外本科最燒錢的，往往就是那幾年。不是零碎小錢。是一次性大額。

它的提取方案也很硬。

18歲一次性提取175萬人民幣。約25萬美元。22歲再提取175萬人民幣。約25萬美元。

這兩個節點，基本就把海外本科和后續深造都接上了。

到第22年，累計提取已經是50萬美元。生存總利益72.84萬美元。是總保費的2.9倍。

再看保單第20年。剩余價值還超過315萬人民幣，約45萬美元。

我對這組數據的判斷很明確。

這款不是給“慢慢取一點”的家庭。它更適合“我就是要在18歲、22歲這兩個大節點把錢拿出來”的家庭。

如果你的孩子本科大概率直接走海外。而且你希望教育金能一次性頂上去。那我會更偏向它。

這款我會放在海外本科大額提取場景里。它很強。但它強在中期。不是所有家庭都需要這種節奏。

永明萬年青·星河尊享2：安全墊最厚，提取后也不太縮水

永明這款，我會先說我的態度。

這是三款里，最像“安全墊”思路的一款。

它不是最激進的。但它很穩。而且穩得有底氣。

前22年，它的復歸紅利加保證利益占比超過50%。這個比例很關鍵。因為這意味著，教育金里有一半以上，已經是鎖定的。不是完全靠未來市場情緒來撐。

我對這點會特別敏感。尤其是多子女家庭。你不可能每個孩子都天天盯著賬戶波動。你更需要的是確定性。

它還有一個很實用的地方。

保證回本時間只有13年。比同類產品早了5到12年。

這個數字別小看。對家長來說，心理安全感很強。很多人表面上說看長期。真到前十幾年，還是會盯著“什么時候能回本”。

永明在這一點上，確實比較友好。

它的提取方式也很適合教育金。

18~25歲，每年可以靈活提取總保費的8%~15%。

這個節奏很舒服。不是硬邦邦的一刀切。而是按孩子當年的學費和生活費來調。這點對有多個孩子的家庭尤其重要。你不一定每年都需要同樣多的錢。

我更看重的是。它提取后，保單剩余現金價值幾乎不會明顯縮水。因為復歸紅利占比高。已經到手的那部分，鎖得住。

所以它不只是教育金。也可以順手做成孩子未來的備用金。

結婚。育兒。甚至未來一部分長期現金流。它都能接一點。

這款我會怎么定位。很明確。

適合安全優先。又想保留靈活性的人。如果你想做“教育金 + 終身備用金”的雙重規劃。它會很省心。

三款放一起看，差異其實很清楚

如果只看公司背景，這三家都不弱。

友邦，1919年成立。是恒生指數第一大成分股。香港澳門超過330萬客戶。安盛，總部在法國。1817年成立。全球最大保險集團之一。資產規模約1萬億。永明，加拿大第二大保險公司。1871年成立。香港永明始于1892年。也在香港扎了很久。

公司背景重要。但我不會只拿品牌做判斷。教育金真正要看的，是長期兌現能力和提取體驗。

我把三款的性格說白一點。

友邦，是穩。安盛，是中期提取強。永明，是鎖定收益厚，提取后更穩。

如果看圖里的長期表現，也能看出來。

友邦的長期復利更高一點。安盛中期更能打。永明前期的安全墊更厚。這三種路子，不是一個維度的比較。

我自己的判斷很直接。

友邦看兌現。安盛看中期提取。永明看安全墊。

你如果把它們混著看，容易越看越亂。但只要把孩子未來的用錢年份畫出來。答案會清楚很多。

寫在最后，按孩子的路子選，不用硬比絕對收益

我最后給你一個很簡單的對號入座。

如果你家孩子更像“國內本科 + 海外讀研”這條線。選友邦環宇盈活。它穩。兌現也硬。我會優先放在這類家庭。

如果你家孩子是“海外本科 + 大額一次性提取”這條線。選安盛盛利2。它的中期爆發力更強。提取也更靈活。

如果你最看重安全。又希望提取時別縮水。選永明萬年青·星河尊享2。它的鎖定收益更厚。也更適合多場景使用。

我不建議大家先糾結哪款絕對收益更高。那樣很容易看偏。真正關鍵的是，你家孩子未來幾年到底怎么花錢。

家里不止一個娃的時候，這個問題會更明顯。大寶二寶的時間表，常常不是同一張。所以教育金更像是分配題。不是單純的收益題。

越早規劃，復利的力量越明顯。這句話不新鮮。但它是真的。

大賀說點心里話

如果你也在給孩子做教育金安排，我更建議你先把“幾年用錢、每年用多少、能不能提前提”這三件事想清楚。產品本身重要。但適配你家節奏，真的更重要。