你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽，教育這筆賬我太清楚了。

前幾天刷到一組數據，說把一個孩子養到大學畢業，平均花費68萬。我默默算了算自家兩個娃，光是學費、興趣班、補習班，每年支出就在10萬+。

更扎心的是，2025年幾十所大學學費集體上漲，漲幅從500到20000元不等，部分熱門專業學費直接飆到1.2萬/年。

政府確實在發補貼——0-3歲每孩每年3600元，子女教育專項扣除也提到了2000元/月。但說實話，這點錢在教育支出面前，真的是杯水車薪。

所以當保誠在去年9月突然放出大招，把「信守明天」的收益全面上調時，我第一時間就研究了一遍。

研究完的結論是：這款產品確實有成為"教育金儲備神器"的潛力，但也有些真相，市面上很少有人說清楚。

今天這篇，我就從一個媽媽+10年保險從業者的雙重視角，把這款產品扒個底朝天。

一、9月港險市場殺出一匹黑馬

先說背景。

**保誠「信守明天」**在去年9月完成產品升級，力度相當大——收益全面提速，提領靈活性直接拉滿，在當時競爭白熱化的港險市場里，確實稱得上是一匹"黑馬"。

當時還有個內部消息在圈內流傳：保誠10月的預繳優惠要調整。所以9月那會兒，不少人都在搶著鎖定"高收益+高優惠"的窗口期。

從上圖可以看到，升級后的「信守明天」在第28年就能達到**6.5%**的總內部回報率，這個速度在市場上相當能打。

第15年IRR就有5%，對應的現金價值是已繳總保費的189%；到第25年，IRR保持在6.35%，現金價值已經是總保費的4.13倍。

作為一個給孩子規劃教育金的媽媽，我最看重的就是這個"時間節點"——孩子上大學、讀研、出國，剛好就在保單第15-25年這個區間。

二、收益拆解：中短期回報全面提速

養孩子的錢，最怕的就是"錢到用時方恨少"。

所以看一款儲蓄險，我首先看的就是中短期收益能不能打。這次「信守明天」升級，重點就是把中短期收益拉上來了。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在1.5%-8%不等。

具體看幾個關鍵節點：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 28年達到6.5% IRR

這里有個數據特別值得關注：25年6.35%的IRR，是目前市場最高水平。

同類產品基本要40年左右才能達到這個收益率，而「信守明天」提前了整整15年。更直觀的對比是：比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

為什么說20-30年是「信守明天」的"黃金優勢期"？因為這剛好覆蓋了孩子從出生到讀完研究生的整個周期，提前準備，心里才有底。

三、提領測算：早領晚領都能贏

買儲蓄險不是為了"存死錢"，而是為了"邊存邊用"。

養孩子的錢，什么時候用、怎么用，每個家庭情況不一樣。所以我特別看重一款產品的提領靈活性。

「信守明天」在這方面確實做得不錯，支持多種提領模式。我重點測算了兩種最常見的場景。

場景一：5/6/7提領（早提領）

以5年繳、每年10萬美元為例（總保費50萬美元），從第6個保單年度末開始，每年可以提領3.5萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，相當于已經回本了。

但神奇的是，剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能繼續領3.5萬。這個模式特別適合孩子上初中、高中就開始用錢的家庭——早提領，現金流不斷。

從對比圖可以看到，在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

領得多還剩得多，這才是真正的"能打"。

場景二：5/11/10提領（晚提領）

如果孩子還小，暫時不急著用錢，可以選擇晚提領模式：第11年開始，每年提領10%（5萬美元），一直領到終身。

100年累計能提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

別讓錢成為孩子的天花板，這句話我一直記在心里。

四、功能亮點：四大首創解決痛點

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能讓我眼前一亮，都是實打實解決痛點的設計。

1. 真貨幣轉換：6種貨幣隨心換

第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣，支持美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊6種貨幣。

關鍵是，轉換后的未來回報率（包括保證和非保證回報），都與原有計劃下的相同貨幣一樣。這意味著不用擔心轉換后收益打折。

對比其他公司的產品，轉換后通常只能選同系列最新計劃，回報和條款都會變。保誠這個設計確實更厚道，貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

2. 雙重紅利結構：鎖定+增長兩不誤

「信守明天」新增了歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構。

歸原紅利一旦公布就鎖定了，累積在保單里，不會因為市場波動而回調。終期紅利雖然不保證，但有機會帶來更高增長。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。對于教育金這種"必須用"的錢來說，安全感拉滿。

3. 市場首創自主傳承：身故賠償更靈活

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的"自主傳承"。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說白了，就是可以提前規劃好，孩子在什么情況下能拿到多少錢。作為媽媽，這種"未雨綢繆"的設計真的很戳心。

4. 市場首創自主入息：打造類年金現金流

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。無論是給孩子發生活費、給父母養老，還是做慈善，都能按需設置，實現財富的靈活支配。

五、公司背書：保誠的鈔能力托底

說了這么多產品優勢，可能有人會問：演示收益看著挺美，能兌現嗎？

這個問題，我必須認真回答。

先看保誠的"鈔能力"。

根據保誠最新數據，保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港業務多項業績更是雙位數增幅。

具體數據如下：

• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄
• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

這些數字意味著什么？意味著保誠有足夠的資金實力和投資能力，來支撐產品的收益兌現。有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

但我知道，很多人更關心的是：歷史分紅到底兌現得怎么樣？

這個問題，保誠是有底氣回答的。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。具體看幾款老產品的實際表現：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：第20年實際平均總IRR 6.18%
• 「更美好」保障計劃B：第20年實際平均總IRR 6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計劃C：第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是真金白銀的歷史數據，不是演示值。保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀，這是我敢給大家推薦的底氣。

當然，我也要說句公道話：任何投資都有波動，過去的表現不代表未來。

但長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

作為10年從業者，我見過太多客戶因為短期波動就慌了神。但教育金這種長期規劃，本來就不該盯著短期漲跌看。選對產品、選對公司，然后安心持有，這才是正確的姿勢。

六、總結：三重優勢配得上黑馬稱號

最后總結一下。

保誠「信守明天」通過這次升級，確實實現了華麗蛻變：

• 收益加速：25年6.35%市場最高，28年摸到6.5%天花板
• 提領自由：567、5/11/10等多種模式，早領晚領都能贏
• 功能王炸：貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息，四大首創解決痛點

以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的「信守明天」確實是一個不容錯過的優秀選擇。

特別是對于像我一樣，想給孩子存一筆"用得上、領得多"教育金的家長來說，這款產品的時間節點和提領設計，剛好覆蓋了孩子成長的關鍵周期。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，才是更重要的事。

很多人不知道，同一款產品，通過不同渠道投保，成本可能差出一大截。