你好，我是大賀。

截至2026年05月10日，周大福保險這款新儲蓄險，上市時間還很近。名字叫周大福「匠心飛越」。

最近有朋友問我。

年繳1,560美元起步。折成人民幣，大概是一年一萬出頭。普通中產家庭，能不能把它當成港險第一單？

我會這么看。

這款產品最值得看的，不是一個收益數字。也不是宣傳頁上那些漂亮詞。

我更看重三件事。

第一，傳承功能做得很細。第二，多幣種和賬戶調配，確實有現實意義。第三，門檻不算高，但它仍然是長期錢。

短期要用的錢，別碰。

咱們家庭的錢，得花在刀刃上。能用上的功能才叫功能。功能再多，用不上，也只是好看。

匠心飛越最值得看的，是傳承和多幣種彈性

這款產品的保障期，做到受保人128歲。

受保人還可以無限次更換。這一點很關鍵。它不是只陪一代人的保單。

它的保單貨幣，也不是只鎖死美元。后面可以在美元、人民幣、港元、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元之間轉換。總共8種貨幣。

這對普通家庭有用嗎？

我覺得有用。但要看你買它的目的。

如果你只是想三五年拿回錢。它不適合。如果你想給孩子留一筆長期資產。它才開始有意義。

特別是現在這個環境。國內存款利率已經明顯下來了。2025年10月，國有大行三年期定存掛牌利率已經到1.25%-1.55%區間。五年期也只有1.30%-1.55%。

錢放銀行，安全感還在。增長感很弱。

再看匯率。2025年10月到11月，美元兌人民幣在7.08-7.25區間波動。很多家庭開始想美元資產。這個趨勢我能理解。

不過，我也要潑點冷水。

多幣種不等于沒有匯率風險。長期儲蓄險也不等于短期理財。

這筆錢你得分清用途。

如果是孩子教育金、未來養老補充、家庭傳承底倉。可以看。如果是隨時要買房、周轉、創業備用金。別放這里。

身故賠償怎么給，匠心飛越做得比普通儲蓄險細

我先幫你把賬算明白。

很多人買儲蓄險，只盯著現金價值。其實對家庭來說，錢最后怎么給，也很重要。

匠心飛越的身故賠償支付方式有5種。

• 一筆過支付。
• 固定分期支付。可按每月、每半年或每年。分10年、20年或30年領取。
• 遞增分期支付。首期金額從第2年起，每年遞增3%。
• 自訂支付。可以指定年期。也可以指定受益人到某個年齡開始支付。
• 部分一筆過加余額分期。一筆過比例須為身故賠償的5%或以上。

這個設計，我是認可的。

特別是家里有未成年孩子。或者受益人理財能力一般。一次性給一大筆錢，未必是好事。

很多家庭不是缺愛。是缺安排。

你辛苦攢的錢，最后一筆過給出去。孩子可能還沒準備好。配偶可能也不知道怎么管。

分期給。反而更像一個長期現金流。

更細的是“人生大事選項”。

受益人到指定年齡。結婚。患病。或者發生你預先設定的人生事件。可以按安排一筆過支付。

每名主要受益人，還可以指定多于一項人生大事。

這個功能聽起來有點復雜。其實很生活。

比如孩子30歲結婚。你想給一筆錢。孩子40歲創業。你想給一筆支持。孩子不幸患病。你希望提前給到幫助。

這些都能提前寫進安排里。

我不喜歡把它說得太玄。它本質是把“我希望錢怎么用”，提前制度化。

對有孩子的中產家庭，這個功能是真能用上的。

但也別誤解。

它不是讓收益變高。它是讓錢給得更有秩序。

無限次換受保人，才是匠心飛越的傳承核心

匠心飛越有一個非常港險化的設計。

更換受保人。

從第6個保單周月日起，就可以申請更換受保人。次數是無限次。保障期會調整到新受保人128歲。

這就把一張保單的時間拉得很長。

普通家庭別學高凈值那套。動不動講家族辦公室。講信托架構。那些東西好，但未必適合你。

對中產家庭來說，一張能傳下去的保單，反而更實用。

父母做保單持有人。孩子做受保人。以后再更換到下一代。這個邏輯就順了。

當然，具體怎么設，要看家庭關系。也要看稅務、身份、資產所在地。不能只按宣傳頁理解。

它還有保單延續選項。

最多可以指定2位受益人。受保人身故后，指定受益人可以成為新保單持有人和新受保人。保障期也會調整到延續新受保人的128歲。

這點很適合多子女家庭。

以前很多家庭最頭疼的，不是有沒有錢。是怎么分。怎么給。怎么減少爭議。

這款產品把“繼續持有”和“按比例延續”做進了規則里。

如果你買它是為了傳承，我認為這是它最強的一塊。

還有后補保單持有人。

受保人年滿18歲或之后，可以指定一位后補保單持有人。保單持有人還可以指定最多10位主要受益人，以及1位后補受益人。

這個功能不花哨。很實際。

家庭安排最怕斷檔。一個人突然不在。保單沒人管。后續手續拖很久。體驗會很差。

后補安排，就是給極端情況留通道。

還有保單暫托服務。

可以預先安排信任的家庭成員，成為有限權益后補保單持有人。持有人身故后，代為管理及領取指定百分比的保單價值。直到保單承繼人達到指定年齡，再正式轉移保單。

這個對未成年孩子特別重要。

孩子沒成年時，錢不是不能給。是不能亂給。有人代管。規則提前寫好。家庭會穩很多。

8種貨幣和3檔調配，有用，但別把它當穩賺

匠心飛越的貨幣轉換，是我比較看重的功能。

從第3個保單周年日起，之后任何一個保單周年日，都可以申請貨幣轉換。支持8種貨幣。包括美元、人民幣、港元、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

轉換時，無需提供可保證明。

對普通家庭來說，這個功能比想象中實用。

孩子以后去英國。可以考慮英鎊。去澳洲。可以考慮澳元。家庭未來回到人民幣使用場景。也有人民幣選項。資產長期在香港使用。港元也有位置。

我比較喜歡這種“留后手”的設計。

但我不會把它說成萬能。

匯率本身會波動。幣種轉換也要看當時規則和實際價值。不是想換就一定更劃算。

我的判斷很明確。多幣種是加分項，不是買它的唯一理由。

再看財富增值調配選項。

從第10個保單周年日及之后的保單周年日，可以申請調配。首次行使之后，每次申請要和上一次至少相隔一年。

它有三檔。

增進。復歸紅利加終期分紅現金價值占100%。穩健資產戶口為0%。均衡。復歸紅利加終期分紅現金價值占60%。穩健資產戶口占40%。保守。復歸紅利加終期分紅現金價值占20%。穩健資產戶口占80%。

穩健資產戶口現行非保證年利率是4.25%。

資料顯示，截至2026年4月27日，公司分紅美元保單的積存年利率，自2013年起一直穩定維持在4.25%。

這個數字好不好看？

好看。

但我要提醒你。它是現行非保證年利率。不是寫死的保證收益。

我會把它當成觀察公司管理能力的參考。不會把它當成未來確定答案。

如果你比較激進。可能會喜歡“增進”。如果你想中間一點。可以看“均衡”。如果你年紀更大，或者未來想降低波動。保守選項有意義。

這點我挺喜歡。

它不是讓你一開始就把路走死。第10年以后，可以按家庭階段調整。

不過，普通家庭別頻繁折騰。

保單不是股票賬戶。它更像一條長期資金線。方向定好，比天天換擋更重要。

保單分拆和定期提取，是真正生活化的功能

很多人看儲蓄險，只看收益演示。這個習慣要改。

家庭用錢，講究節奏。

匠心飛越可以做保單分拆。

分拆時間是第3個保單年度完結，或保費繳費期結束，以較遲者為準。每個保單年度可以分拆一次。可以把原有保單部分金額，分拆到一份或多份新保單。

這個功能適合多子女家庭。也適合后面想分賬戶管理的人。

比如一份給大寶。一份給二寶。一份留給自己養老。

這比以后臨時分錢更清楚。

定期提取也很實用。

除了一次性保單價值提取，還可以設定常行指示。按每年、每半年、每月支付。收款人可以是家人、醫院、安老院、慈善機構。資料寫明，毋須提交關系證明。

這點很生活。

老人護理。孩子生活費。長期捐贈。都可能用得上。

這類功能不刺激，但真能解決家庭問題。

還有無行為能力保障服務。

如果被診斷為精神上無行為能力，可以通過預先安排，讓保單及保障不受影響。

這句話看著普通。實際很重要。

很多家庭的麻煩，不發生在順利的時候。發生在突然失能。突然沒人能簽字。突然沒人能處理保單。

提前安排，比事后補救強。

它還帶24小時免費環球緊急支援服務。賠償金額最高1,000,000美元，按每一事件計算。包括緊急醫療撤離、遣返、遺體運送等服務。

這個功能不是主菜。也不建議為了它單獨買。

但經常出差、留學、跨境生活的家庭，會覺得有用。

回到基本面：門檻不高，但它還是長期儲蓄險

再回頭看投保條件。

匠心飛越的投保年齡覆蓋很寬。出生15天至80歲。

不同繳費期有差別。

整付是15天至80歲。5年繳是15天至75歲。12年繳是15天至70歲。

繳費期有三種。整付、5年、12年。5年繳還可選一筆過預繳。

最低保費也分三檔。

整付年繳最低10,000美元。5年繳年繳最低1,560美元。12年繳年繳最低850美元。

對普通家庭來說，最容易接觸的是5年繳和12年繳。

尤其是5年繳年繳1,560美元。門檻確實不算高。

但我不建議你只因為門檻低就買。

低門檻不代表低風險。年繳壓力不大，也不代表這筆錢可以隨時動。

儲蓄險的核心還是時間。

它的分紅賬戶包含三塊。

保證現金價值。復歸紅利。終期分紅。

身故賠償按兩者較高者支付。

一個是已繳保費的101%。另一個是保證現金價值，加累積復歸紅利面值，加終期分紅面值，加穩健資產戶口價值，再減欠款。

這里有一個重點。

保證現金價值是保證的。復歸紅利和終期分紅，不要簡單理解成保證收益。

這類產品看起來功能很多。最后還是要落到分紅表現、資產配置、公司長期經營。

匠心飛越一般情況下的資產配置，是固定收入類別資產15%-80%，股權類型資產20%-85%。投資地域以美國、歐洲及亞太區市場為主。

穩健資產戶口，則是固定收入類別證券100%。

這說明什么？

它不是純債產品。也不是純保本存款。它有股權類資產參與。長期增長空間來自這里。波動和不確定性也來自這里。

保守型家庭可以看，但別用保守存款的心態看。

寫在最后：匠心飛越的邊界，也要提前講清楚

最后講幾個邊界。

保費假期方面。

5年繳費期，保費假期上限2年。12年繳費期，上限4年。

如果確診指定受保疾病，比如癌癥、嚴重心臟病發作或中風，可以免費延長保費假期。

5年繳延長后總上限4年。12年繳延長后總上限8年。

這個安排對家庭現金流有幫助。

但我不會建議你靠保費假期來做預算。買之前就要確定，未來幾年保費能不能穩穩交。

保費豁免也要看條件。

受保人18歲或以上，并且為保單持有人，在75歲前確診完全永久傷殘，可豁免未來保費。豁免保費上限是350,000美元。

如果受保人17歲或以下，保單持有人75歲前身故或確診完全永久傷殘，也可豁免未來保費。上限同樣是350,000美元。

這個功能很重要。尤其是給孩子買。

但它不是所有情況都賠。既存癥狀不給付保費豁免保障。

退保方面。

保單生效5年后，可選擇全數退保。退保款項達到50,000美元或以上，可以選擇分期方式。

定期給付可按每月、每半年、每年。分10年、20年或30年領取。遞增給付從第2年起，每年遞增3%。

這個功能聽著靈活。

但我還是那句話。

不要把退保支付方式，當成短期流動性。

退保本身就是退出。不是正常領取。買之前就要想好，這筆錢能不能長期放。

不保事項也要看。

自致受傷，包括自殺或企圖自殺。非醫生處方使用麻醉劑。濫用藥物或酗酒。抵觸法律、參與打斗、拒捕。這些都在不保事項里。

這些條款不新鮮。港險里常見。

但普通家庭買保險，最怕只看利益頁，不看限制頁。

我的整體判斷是：

匠心飛越適合長期家庭資金。適合傳承需求。適合有多幣種規劃的人。

不適合短期周轉。不適合只想看高演示的人。也不適合完全接受不了分紅波動的人。

如果你家里有孩子，預算又不是特別大。5年繳或12年繳可以認真比較。如果你已經有大額美元保單，它更像補一張傳承功能型保單。如果你只想找一個簡單存錢工具，我會讓你再看看別的選擇。

咱們家庭的錢，不怕慢。怕的是目的不清。

大賀說點心里話

如果你看完還是拿不準，別急著下單。港險真正的差別，常常不在產品名，而在額度、繳費期、家庭用途和渠道信息差。你可以把自己的預算和用途發我，我幫你把賬算清楚。