你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助過100多個家庭規(guī)劃子女教育金。

最近有個數(shù)據(jù)讓我特別震驚：耶魯大學(xué)2024-2025學(xué)年學(xué)費首次突破9萬美元/年，約合人民幣65萬。

加上生活費，一年開銷近90萬。

4年本科下來，360萬起步。

這筆賬家長都會算。可問題是，你的教育金準(zhǔn)備好了嗎？

466億港元的秘密：內(nèi)地人為什么瘋狂涌入香港買保險？

先看一組官方數(shù)據(jù)。

2024年前三季度，內(nèi)地訪客在香港購買保險的新造保單保費達到466億港元，占香港個人業(yè)務(wù)新造保單保費的27.6%。

更有意思的是，這些保費大部分以非整付方式支付。說明內(nèi)地客戶不是"土豪一次性買斷"，而是有規(guī)劃地分期繳費。

買的是什么呢？

終身壽險占59%，重疾險占28%，醫(yī)療保險占5%。

終身壽險為什么占大頭？

因為它本質(zhì)上就是一個長期儲蓄工具，很多家長買它就是為了給孩子存教育金。

466億港元，這不是一個小數(shù)字。這么多人跨境買保險，到底圖什么？

收益差距：2% vs 6.5%，差在哪里？

答案很簡單：收益。

大陸儲蓄險的預(yù)定利率上限是2%，收益剛性兌付，寫入合同，旱澇保收。

香港儲蓄險的預(yù)定利率上限是6.5%，長期復(fù)利可達6.5%，部分產(chǎn)品IRR在20年左右超過6%，30年左右能達到6.5%。

打個比方：大陸儲蓄險就像"國債"，旱澇保收。但有可能跑不贏通脹。

香港儲蓄險像"基金定投"，收益潛力大。但波動也大。

有人會問：香港儲蓄險的高收益靠譜嗎？

歷史數(shù)據(jù)顯示，香港儲蓄險的分紅實現(xiàn)率約90%-105%。

不是100%兌現(xiàn)，但也沒有大幅縮水。

教育是最好的投資。但投資需要時間發(fā)酵。

如果孩子今年5歲，18歲出國留學(xué)，你有13年時間讓錢生錢。

**2%和6.5%**的差距，13年后會是天壤之別。

監(jiān)管對比：兩套規(guī)則，兩種安全邏輯

收益高，風(fēng)險大嗎？

這是很多家長的顧慮。我理解，畢竟是給孩子存的錢，容不得閃失。

先說結(jié)論：無論在哪個國家或者地區(qū)，保險都是社會金融體系最后一道防火墻，對兩者的安全性不用過多擔(dān)心。

香港保險公司償付能力充足率需≥150%，并接受國際評級機構(gòu)（如標(biāo)普、穆迪）監(jiān)督。

更重要的是，香港作為亞洲最大的保險市場，從1841年開始至今已走過180多個年頭，還沒有出現(xiàn)過公司倒閉的案例。

即便在2008年全球金融風(fēng)暴中，許多世界級投行紛紛破產(chǎn)，保險公司依然保持著比較穩(wěn)健的狀態(tài)。

所以，選擇一家靠譜的保司很重要，買香港保險就是買公司。

功能拆解：人民幣單一配置 vs 全球多幣種布局

除了收益，還有一個關(guān)鍵差異：貨幣。

大陸儲蓄險只能用人民幣買，清一色人民幣資產(chǎn)。

香港保險支持美元、歐元、英鎊等多種貨幣投保，保單還可以拆分成多份不同貨幣的保單。孩子留學(xué)美國用美元，移民歐洲換歐元，靈活應(yīng)對未來變化。

這對留學(xué)家庭意味著什么？

美國頂尖大學(xué)學(xué)費年漲5%左右，斯坦福2024-2025學(xué)年學(xué)費上漲5.5%，波士頓大學(xué)總費用較10年前增長42%。

如果你現(xiàn)在存人民幣，等孩子出國時再換美元，匯率波動可能吃掉一大塊收益。

但如果你現(xiàn)在就用美元計價的香港保險鎖定教育資金，匯率風(fēng)險比起長線投資的香港保險所帶來的收益，影響是微乎其微的。

還有幾個功能值得一提：

• 支持無限次變更被保險人，爸爸→兒子→孫子，保單代代傳
• 提供預(yù)存保費優(yōu)惠（最高**5%**利息）

簡單說：

• 大陸儲蓄險功能可以簡單理解為**"存錢罐"**
• 香港儲蓄險功能可以理解為**"傳家寶"**

合法性鐵證：政策法規(guī)怎么說？

很多家長問我：去香港買保險合法嗎？錢能出去嗎？將來能拿回來嗎？

這些問題問得好，別等用錢時才著急。

先說合法性。

香港《基本法》第41章保險公司條例規(guī)定，港險可以合理合法的賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

再說資金流動。

國家政策支持依法跨境購買一定種類的境外金融服務(wù)。

試點地區(qū)企業(yè)和個人可依法辦理經(jīng)常項下跨境保單的續(xù)費、理賠、退保等跨境資金結(jié)算。

所以，大陸居民赴港投保是合法的，國家支持符合條件的朋友購買境外金融產(chǎn)品，香港保險也不例外。

最新利好：2025年跨境金融新政解讀

2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。

這意味著什么？

跨境金融的基礎(chǔ)設(shè)施在不斷完善，未來續(xù)費、提取會更加便利。

但有一點必須提醒：在內(nèi)地銷售或簽約屬于非法"地下保單"，不受兩地法律保護，可能會面臨保單無效、資金損失的風(fēng)險。

一定要親自去香港簽約，通過持牌機構(gòu)辦理。

決策指南：對號入座，找到你的答案

說了這么多，到底誰適合買香港保險？

我雖然是個港險從業(yè)者。但我一定要說，并不是每個人都需要香港保險。

大陸儲蓄險以安全穩(wěn)健、收益確定性見長，更適合普通家庭的長期儲蓄規(guī)劃。如果你追求的是"確定性"，不想操心匯率、不想跨境折騰，大陸儲蓄險完全夠用。

香港儲蓄險以高收益預(yù)期、全球化配置、傳承靈活性為核心優(yōu)勢，適合有跨境需求或資產(chǎn)多元化配置的高凈值人群。如果你的孩子將來可能出國留學(xué)、移民，或者你想做全球資產(chǎn)配置，香港儲蓄險是個好選擇。

兩者并非對立，可以結(jié)合自身需求進行"境內(nèi)+境外"雙線配置。

港險并不神秘，也沒那么可怕，它只是現(xiàn)在內(nèi)地利率下行的市場環(huán)境下，一個幫我們理財投資的跨境金融工具。

提前規(guī)劃省大錢。

美國大學(xué)學(xué)費年漲5%，一年90萬人民幣的開銷不是危言聳聽。

如果你的孩子還小，現(xiàn)在開始規(guī)劃教育金，13年后你會感謝今天的自己。

給孩子最好的準(zhǔn)備，不是等他18歲時手忙腳亂湊學(xué)費，而是從現(xiàn)在開始，讓錢為你工作。

大賀說點心里話

教育金規(guī)劃這件事，越早開始越省心。但怎么買、買多少、選哪家公司，里面門道不少。