你好，我是大賀。

2025年兩會期間，"35歲職場門檻"再次沖上熱搜。《財經》雜志的一組數據讓我心里一沉：超60%的崗位明確要求35歲以下，40歲以上求職者簡歷回復率不足20%。

我懂那種焦慮。

今天這篇文章，我想用一個逆向思維來聊聊：如果你的目標是50歲開始躺平、每年有穩定的被動收入進賬，那么30歲、40歲、50歲分別應該怎么規劃？

先劇透結論：越晚動手，選擇越少，代價越大。

如果50歲才開始規劃，你只剩這一個選擇

我們先從最緊迫的情況說起。

50歲的人，手里資金一般比較充裕，但有個致命問題——幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題就是養老，所以這個年齡段更看重的是穩定性和確定性的終身現金流，而不是高收益。

挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

這種情況下，我比較推薦萬通「富饒千秋」。它最快第2年就能開始領錢，不用苦等十幾年。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

錢不是問題，時間才是。50歲才動手，選擇確實有限，但好在還有這條路可以走。

50歲方案：年金轉換鎖定終身

萬通這款產品還有個殺手锏：10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

什么意思呢？

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。這時候你可以選擇全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動，而且活多久領多久。

萬通的分紅實現率位列市場第一梯隊，這點也讓人安心。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

再來看40歲的情況。

這個年齡段的朋友一般都有一定的財富累積了，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。

安盛「盛利」是目前最佳的選擇。10年靜態IRR 4.41% 冠絕香港，九成以上的保單分紅實現率達到了90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單的第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從保單的第10年，也就是50歲開始，可以每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于一個月有2.4萬的收入，并且可以終身領取。

一直領到100歲，累計領取了204萬，賬戶里還有301萬，收益是本金的12.6倍。

看到差距了嗎？同樣是50歲開始領錢，40歲規劃比50歲規劃，收益高出太多。

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

現在來看30歲的情況。

這個年紀開始規劃，優勢在于保單有長達20年的黃金增值期。

不過30歲的人，即使收入比較高，存款可能也沒有那么多，大額繳費會有壓力。

所以策略是：拉長繳費期，選擇5年交，并且優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

這里比較推薦友邦「盈御多元計劃3」，保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

前期一直放著不動，到保單的第19年，也就是49歲，賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已經超過5.6%！

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于平均每個月領2.7萬！一直領終身！

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

30歲方案的驚人之處還在后面。

領到第6年，也就是55歲，累計領取了27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍！

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金，這筆錢還可以傳承給下一代！

而且，在此期間如果有需要急用錢的地方，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

對比一下40歲方案：領到第19年（59歲）共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

同樣是50歲開始領錢，30歲比40歲多了10年增值期，收益差距肉眼可見。

被動收入才是底氣。剩余的錢還可以傳承給下一代，這才是真正的"躺平"。

最好的規劃時機：現在

回顧一下今天的內容：

• 50歲規劃：選擇萬通「富饒千秋」，快速領取+年金轉換，穩定養老
• 40歲規劃：選擇安盛「盛利」，10年高收益+終身領取，收益是本金的12.6倍
• 30歲規劃：選擇友邦「盈御多元計劃3」，20年黃金增值期，領到100歲還能傳承

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。但有一點是共通的：公司實力和分紅實現率都很關鍵。

2025年兩會熱議的"35歲職場門檻"，讓很多人開始焦慮。雖然2026年國考年齡上限調整至38周歲，四川遂寧事業單位也放寬了年齡限制，但私企的年齡歧視依舊。

別像我一樣等到被裁才醒悟。

說實話，我見過太多35歲被優化的朋友，存款只夠撐幾個月，房貸還有二十年。如果早5年買一份儲蓄險，今天的處境會從容很多。

50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。關鍵是——你現在幾歲？你還有多少時間？

• 30歲的人有20年黃金期
• 40歲的人有10年窗口期
• 50歲的人只剩快速領取這一條路

早點動手，睡得安穩。

大賀說點心里話

不同年齡、不同預算，適合的產品和規劃方式完全不同。如果你想知道自己這個年齡段怎么配置最劃算，可以來找我聊聊。