你好，我是大賀。

今天聊保誠新出的美元儲蓄計劃，保誠「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）。

這款產品我看下來，最大的看點不是單純收益。

而是它把幾件事放在了一張保單里。

早期保證現金價值。終身現金流。多孩家庭分配。突發失能時的接管安排。

我做港險9年，見過太多家庭卡在這一步。

錢有。人也想安排。但不知道怎么分。什么時候分。誰來管。出了事能不能馬上用。

信托當然好。但信托門檻太高，普通家庭玩不起。

保單這類工具，反而更現實。

駿譽財富的四個關鍵數字，先抓住這幾個點

保誠本月推出的「駿譽財富」，英文名是 PACE / Prime Ace。

它是一款美元儲蓄計劃。

我會把它理解成一張偏穩健的家庭資產安排工具。

不是用來搏短期收益的。

也不是給現金流很緊的人硬上的。

它更適合已經有一筆美元或準備做離岸美元配置的家庭。

特別是想兼顧養老和傳承的人。

我先把四個數字拎出來。

81%。保費交齊后，保單鎖定81%的保證現金價值。

±1.1%。樂觀和悲觀演示情景之間，收益差異控制在**±1.1%**。

第5年。自主入息選項從第5個保單周年日起，可以預先設定自動提取。

4.22%。第10個保單年度，總回報率為4.22%。

這幾個數字放在一起，產品定位就清楚了。

它不是最激進的那類。

它更像一套家庭財務安全網。

我對它的判斷也比較明確。

長期美元資金，可以重點看。短期要周轉的錢，不合適。

尤其是家里有多個孩子。又不想馬上做信托。還希望保留一定控制權。

這類家庭會比較有感覺。

3年交完，81%保證價值到底意味著什么

駿譽財富的繳費方式很簡單。

它只提供3年繳。

也可以選擇一次性預繳全期保費。

投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡算。

貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

這類產品最怕什么？

不是收益低一點。

而是前幾年現金價值太薄。

很多傳統儲蓄險，前期現金價值爬得慢。客戶看演示很好看。真要退保或調整時，發現前面很難動。

駿譽財富在這點上比較直接。

保費交齊后，保單鎖定81%的保證現金價值。

配合預繳，保單繕發日退保價值為預繳總保費的80%。

這不是說你應該很快退保。

而是說前期安全墊更厚。

我會比較看重這一點。

因為高凈值家庭做配置，不只看最高收益。也看最差情況下，自己還有多少主動權。

它的回本節奏也比較快。

3年供款。預期5年回本。

第10年保單年度，總回報率為4.22%。選擇預繳優惠，第10年總預期回報為4.44%。選擇保費回贈優惠，第10年保費年度總回報率為4.55%。

這里要講清楚。

這些是演示和預期口徑。不能當成剛性承諾。

真正有確定性的，是保證現金價值那部分。

這款產品還設有保費融資選項。

但我不建議普通家庭為了買它去加杠桿。

尤其是本身現金流不寬裕的人。

融資會放大收益感。也會放大壓力。

駿譽財富適合有閑置長期美元資金的人。不是適合硬湊預算的人。

這一點別搞反。

±1.1%的波動差，核心在50債50股

港險儲蓄產品的演示收益，很多人容易看花眼。

有的產品樂觀情景很好看。悲觀情景也拉得很開。

素材里提到，市面上部分同類產品，樂觀和悲觀演示收益差值可達**±2.4%**。

駿譽財富這邊，樂觀與悲觀演示情景之間，收益差異控制在**±1.1%**。

這個水平確實偏低。

我不會說它一定代表未來很穩。但至少說明設計上不追求大開大合。

它的底層長期目標資產配置，是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。

再加上全球范圍分散投資。還有保誠長期經營積累的風控和紅利平滑機制。

這套組合的味道很明顯。

它不是把股票比例拉得很高。也不是純債躺平。

它想做的是中間路線。

收益別太飄。波動別太大。長期拿著不折騰。

我對這點是認可的。

臨近退休的人。風險承受能力偏低的人。希望給孩子留一筆長期錢的人。

這類人更適合這種曲線。

如果你想追求很高的長期演示收益。那它未必是最刺激的選擇。

但如果你更怕大起大落，我會更愿意看駿譽財富這種結構。

第5年起，保單可以變成自動現金流

駿譽財富還有一個很實用的功能。

叫「自主入息選項」。

從第5個保單周年日起，持有人可以預先設定自動提取指令。

提取頻率可以選按年。也可以選按月。

金額可以固定。也可以按**1%-10%**比例做年度遞增。

這個功能，我覺得比單純“可以取錢”更有價值。

很多保單當然也能取。

但每次要申請。要算。要等。還容易打亂原來的安排。

駿譽財富把它做成了提前設定。

生活費。大學學費。長者照護。

這些都可以用自動提取去匹配。

它的提取來源，是歸原紅利和相關特別紅利的現金價值。

不減少保單名義金額。也毋須部分退保。

這點很關鍵。

因為很多家庭真正需要的，不是一次性拿走一大筆錢。

而是持續、有節奏地拿錢。

比如孩子在海外讀書。每月生活費固定打。學費按年安排。

再比如父母養老。每月補一筆照護費。

又比如自己退休后。把保單變成第二份美元現金流。

我見過很多家庭。

資產不少。現金流安排很亂。

臨時要用錢。不是賣基金。就是動存款。有時還要麻煩子女。

一張保單其實能替代很多事。

但前提是，前面要規劃好。

如果你買它只是看第10年回報率，那看淺了。

它更大的價值，是把錢變成一套可執行的現金流規則。

傳承功能，確實有點輕量版信托的意思

這部分是我最關注的。

因為從家族傳承角度看，駿譽財富不是單純儲蓄險。

它把幾個保單權限做得比較完整。

第3個保單周年日后，保單支持分拆。

一張大額保單，可以拆成多份獨立保單。

分別給不同子女。或給孫輩。

這對多孩家庭很重要。

2025年很多財富傳承報告都提到，多孩家庭對家產公平分配的焦慮越來越明顯。

我在實際案例里也感受很深。

兩個孩子還好。三個孩子就復雜。再加上二婚、企業股權、海外資產，更麻煩。

錢分給誰、什么時候分、怎么分，都是學問。

保單分拆的好處，是每個孩子可以拿自己的那一份。

各自滾存。各自安排。減少日后互相扯皮。

它還支持無限次更改受保人。

個人保單可以更換受保人。企業業務保單也可以在雇員離職時，更換新任雇員為受保人。

這就讓保單的生命周期拉長了。

不是只圍繞一個人轉。

更像一個家族資產容器。

再看無行為能力安排。

如果保單持有人因為嚴重疾病喪失行為能力。比如重度創傷。比如昏迷。

預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值。也可以接管保單。

法律程序可能需要數月。保單授權的應急提取，只需數天。

這個差別很大。

我給你舉個真實感很強的場景。

爸爸突然中風昏迷。賬戶被凍結。公司款項不好動。孩子學費下個月就要交。

這時候，家里缺的不是資產。缺的是馬上能用的錢。

無行為能力選項，解決的就是這個問題。

2025年宗慶后身后繼承爭議持續發酵。家族信托、香港架構、多地法律管轄，都被反復討論。

豪門案例離普通人很遠。但底層教訓很近。

沒有提前規劃。再多錢也可能卡住。

駿譽財富還有暫托人機制。

可以由暫托人代管保單。

等子女達到指定年齡。或完成指定人生事件。再交接控制權。

比如大學畢業。結婚。生育。移居。

這個功能非常適合擔心孩子過早拿錢的家庭。

傳承不是分錢，是分愛。

直接給錢很簡單。但給早了，可能害了孩子。

暫托人的意義，就是把控制權晚一點交出去。

我會這樣判斷。

如果你家是多孩家庭，又沒有到必須做家族信托的資產規模，駿譽財富值得認真看。

它不是信托。也不能替代所有法律安排。

但它能替代很多家庭原本做不到的動作。

寫在最后：5月31日前，優惠怎么選更實際

截至今天，2026年05月10日，駿譽財富還在首發推廣窗口里。

活動期是即日起至5月31日。海報顯示為2026年4月15日至5月31日。

這次活動有一個明顯變化。

最低名義金額從600,000美元下調到195,000美元。

這會降低不少家庭的進入門檻。

優惠主要是二選一。

第一種，保費回贈。

年繳20萬-49.9萬美元，享8%。年繳50萬-99.9萬美元，享10%。年繳100萬美元或以上，享12%。

海報里還顯示，6.5萬-19.9999萬美元這一檔享6%。

第二種，一次性預繳全期3年保費。

可享每年6.5%保證特惠利率。

這個特惠利率，相等于約17.9%首年年度保費的節省。

保單生效時，可享高達一次性預繳保費**80%**的保證金額。

這里別只看哪個數字更大。

要看你的資金狀態。

如果你本來就準備一次性放一筆美元。也不影響其他資產流動性。

我會更傾向看預繳方案。

因為它把繳費壓力一次性處理掉。也更貼合這款產品快繳、快回本的設計。

如果你更希望保留現金。或者資金還有其他用途。

那保費回贈可能更順手。

別為了多一點優惠，把現金流壓得太死。

素材里給了一個案例。

年繳100萬美元。一次性預繳3年。全期保費共300萬美元。

選擇6.5%保證特惠利率后，可少付179,374美元。實際繳費為2,820,626美元。

這個案例很直觀。

但我還是那句話。

別被優惠牽著走。

保單是長期工具。優惠只是入口。

真正要看的是三件事。

你的錢能不能長期不動。你需不需要第5年后的現金流。你有沒有傳承和分配需求。

如果三個答案都是“是”。

駿譽財富就比較對路。

如果只是想找一個短期高收益工具。

我不建議選它。

如果你家里還沒做任何傳承安排。又有多個孩子。還擔心將來分配說不清。

這款我會放進重點備選。

尤其是沒有幾千萬資產去搭信托的家庭。

它的優勢不在“炫”。

在于把養老、提款、分拆、換人、暫托人這些動作，放進了一張保單。

當然，港險儲蓄類產品都有共同邊界。

分紅和特別紅利不是保證。美元資產有匯率波動。長期保單也不適合頻繁進出。

這些都要提前講明白。

但單看產品結構，駿譽財富這次的方向是清楚的。

它不是給所有人買的。它更適合有長期美元資金、重視現金流和家族傳承的家庭。

大賀說點心里話

如果你已經在看駿譽財富，別只問收益高不高。更該把家庭現金流、孩子分配、未來接管人一起算進去。需要我幫你按家庭情況拆一遍，也可以來聊聊信息差和具體買法。