你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問我："大賀，市面上這么多儲蓄險，到底誰才是短期收益之王？"

今天咱們就來扒一扒這個問題。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

2024年內地訪客赴港購買儲蓄型保險的保費達到506億港元，占比80.5%。

為什么這么多人往香港跑？說白了，就是沖著那**6%-7%**的潛在年化收益去的。

但問題來了——市場上產品這么多，哪款才是真正的"短期收益之王"？

翻遍各家產品的建議書，我發現一個有意思的現象：保單前25年預期收益市場第一的位置，被忠意「啟航創富（卓越版）」牢牢占住了。

前20年收益可以做到全港第一，這話不是我說的，是數據說的。

但別急著下單，收益高不高，得看背后的投資邏輯。這款產品到底能不能閉眼入？咱們一項一項拆。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的情況。

很多人覺得2年繳壓力大，但好處是回本快、前期收益猛。那忠意在2年繳賽道表現如何？

直接上數據：

• 預期回本時間：僅需4年，市場排第一
• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一
• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

看這張表，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢非常明顯。

第5年的時候，很多產品還在虧損區間（比如某X盛利還是-26.46%），忠意已經跑出1.82%的正收益了。

到了第10年，5.03%的IRR甩開第二名接近0.5個百分點。在儲蓄險這個賽道，0.5%的差距放到幾十萬本金上，就是幾萬塊的真金白銀。

這才是真正的硬實力。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再看5年繳。

5年繳的優勢是什么？年交保費壓力更小，而且忠意給的優惠力度相當炸裂——5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么概念？你交5萬美金，第二年直接返你9000美金。這不是返傭，是保司白紙黑字寫進合同的保費回贈。

算上這個優惠后，收益情況如下：

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到**6.38%**的水平！

橫向對比其他5年繳產品：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

所以更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

長期收益對比：30年后掉隊

說到這里，是不是覺得這款產品完美無缺？

別急，咱們扒一扒它的底子，看看有沒有坑。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這不是我潑冷水，是數據回測告訴我們的事實。

看回剛才那張2年繳對比表：

• 第25年，忠意IRR 6.27%，還能保持前三
• 第30年，忠意IRR 6.27%，而安X盛X已經跑到6.38%，富X盈X天下6.48%
• 第40年，忠意IRR 6.26%，競品普遍在**6.5%**以上
• 第50年，差距進一步拉大

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這意味著什么？

如果你打算持有30年、40年甚至更久，這款產品就不是最優選了。它更像是一個"中期理財工具"，而不是"終身財富管家"。

長期持有不推薦。

這話我必須說在前面，免得你踩坑。

提領對比：為什么不適合做養老金？

接下來是最重要的部分——這款產品最大的短板。

很多人買儲蓄險是為了做教育金、養老金，說白了就是要定期領錢。

但忠意啟航創富（卓越版）的紅利結構有個致命問題：缺少復歸紅利。

看這張產品說明，它只有兩個賬戶：保證現金價值 + 終期紅利（非保證）。

終期紅利什么時候給？退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

這意味著什么？

你每次提領，都是在"提前支取"終期紅利。提得越多，剩余的增值空間就越小。

咱們用經典的"566提領密碼"來對比——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元）：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大：

• 第20年：忠意剩余290,980美元，永明萬年青剩余353,885美元
• 第30年：忠意剩余330,520美元，永明萬年青剩余578,694美元
• 第50年：忠意剩余537,789美元，永明萬年青剩余1,462,665美元

同樣的提領方式，50年后差了將近100萬美元！

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這是我必須告訴你的真相。別只看產品，更要看使用場景。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品短板，咱們再來看看忠意這家公司的底子。

為什么有些保司分紅實現率只有30%-40%，而忠意能做到100%？

2025年香港保險市場分紅實現率分化嚴重，各家公司差異巨大。這時候選對保司就變得尤為重要。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

忠意集團資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），2024年保費總收入超952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

這是什么概念？大而不能倒的保險公司。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，控制波動；保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求增值。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后總結一下。

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但有幾點必須注意：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能——如果你需要多幣種配置，這款不適合
2. 長期收益掉隊——30年后基本不占優勢
3. 不適合頻繁提領——想做教育金、養老金的，建議看永明或萬通

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益紅利。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能是你想象不到的。