你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我又愛又恨的產品。

你的錢，10-20年后要用在哪？

說實話，3年前我也糾結過這個問題。

那時候兒子剛3歲，我算了一筆賬：等他18歲讀大學，還有15年；如果出國留學，學費+生活費至少準備150-200萬。

當時看到一組數據挺扎心的——過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%驟降到16%。身邊朋友炒股虧的、買基金套牢的，比比皆是。

2025年國家開始搞免費學前教育，幼兒園大班1200萬孩子受益，育兒補貼也全面開放了，每孩每年3600元能領到3歲。

但說真的，這些省下的錢，跟10年后動輒幾十萬的大學學費比，杯水車薪。

不管是教育金規劃，還是家庭財富階段性積累，核心問題都一樣：10-20年后要用的錢，現在怎么存？

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

當時我也糾結過：到底選什么產品？

中期理財和長期養老不一樣。養老金可以慢慢滾，30年、40年都行。

但教育金有明確的時間節點——孩子18歲要用，你沒法說"再等等"。

所以中期理財的評判標準很簡單：

• 收益要高——畢竟時間有限，復利空間不如長期
• 確定性要強——到期必須能用，不能還在虧損

買完之后我發現，市面上真正能滿足這兩點的產品不多。大部分儲蓄險都是"長跑選手"，30年后才發力。

但如果你只需要10-20年，前期收益平平，其實很吃虧。

直到我看到這款產品——保單前25年預期收益市場第一。

對追求短期高收益、有明確儲蓄計劃的人來說，這個定位太精準了。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

**忠意「啟航創富(卓越版)」**的產品特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，繳費周期短，資金壓力小。

給你個參考，以2年繳+現行折扣為例，和市場其他產品對比：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

說實話，第一次看到這個數據我是有點震驚的。

如果重新選一次，我會把它當作純儲蓄的"中期理財工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

這款產品的高收益不是吹出來的，是保費回贈實打實砸出來的。

忠意的優惠政策力度非常大，特別是5年繳，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

• 2年繳保費回贈：<20萬美元2%，≥20萬3%，≥50萬4%，≥100萬5%
• 5年繳保費回贈：<5萬美元18%，≥5萬20%，≥10萬22%，≥20萬25%

算上回贈后的收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳+現行折扣，保單第15-20年預期收益市場第一。

但如果你想邊存邊取？換個產品

說實話，這款產品有個致命缺陷，必須提前告訴你。

它只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，紅利結構失衡。

關鍵問題在于：終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。

這意味著什么？如果你中途提領，終期紅利會被透支嚴重，收益斷崖式下跌。

以經典的566提領密碼為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他產品相比差距不是一般的大。第50年時，永明萬年青剩余價值146萬，而忠意只剩53萬。

另外，它只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能；第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司背書：忠意集團的硬實力

當時我也糾結過：忠意這個品牌，國內知名度不高，靠譜嗎？

買完之后我發現，這家公司最大的特點就是有錢。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團保費總收入超過952億歐元
• 償付能力比率210%
• 業務遍布全球超50個國家

常年上榜"全球九大、大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

它的"中期爆發力"還源于投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為先。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

按照這個投資策略，忠意做了一個數據回測：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

結論：你的場景匹配嗎？

給你個參考，這款產品適合誰：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

把它當作"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用——這類人可能是"最優解"。

但如果你需要邊存邊取，做長期現金流規劃，那這款產品不適合你。

如果重新選一次，我依然會把它納入教育金規劃的備選名單。

但具體怎么配置，還得看你自己的場景。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。