你好，我是大賀。

今天聊 周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產(chǎn)品在 2026年4月27日 正式發(fā)布。到今天，2026年05月10日，市場(chǎng)上已經(jīng)有不少人在看它。

我也把它放進(jìn)了主流港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)橫評(píng)里。

咱不吹不黑，就看數(shù)。

它最抓人的地方，是這幾組數(shù)據(jù)。

躉交。20年IRR達(dá)6.5%。財(cái)富從1變到3.5倍。

5年交。24年IRR達(dá)6.5%。財(cái)富從1變到4倍。

躉交支持 116提取。

5年交支持 557提取。

這幾個(gè)點(diǎn)放在一起，確實(shí)少見。

大多數(shù)港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是要做妥協(xié)的。

收益高。錢可能鎖得久。

提取靈活。回報(bào)常常被拉低。

兩邊都想要。節(jié)奏又可能慢。

「匠心·飛越」看上去想把這三件事一起做了。

這也是我愿意認(rèn)真寫它的原因。

不過我也把話放這兒。

越是看起來完美的產(chǎn)品，越不能只看宣傳頁。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，但話術(shù)會(huì)。

躉交30萬美元對(duì)比：第20年到6.5%，速度確實(shí)快

先看躉交。

這是很多高凈值家庭最關(guān)心的場(chǎng)景。

一次交清。后面不想再折騰。

重點(diǎn)就兩個(gè)。

什么時(shí)候回本。

什么時(shí)候達(dá)到目標(biāo)IRR。

「匠心·飛越」躉交場(chǎng)景里，第4年預(yù)期回本。第10年保證回本。

這個(gè)保證回本期，放到主流產(chǎn)品里，已經(jīng)很靠前。

同樣一次交清30萬美元。

周大福匠心·飛越，保證回本期是第10年。

宏利宏摯傳承，是第17年。

宏利宏摯家傳承，是第13年。

友邦環(huán)宇盈活，是第16年。

富衛(wèi)盈聚天下II，是第16年。

回本只是第一步。

更關(guān)鍵的是，什么時(shí)候到 6.5% IRR。

匠心·飛越是第20年。

宏利宏摯傳承是第36年。

宏利宏摯家傳承是第23年。

友邦環(huán)宇盈活是第29年。

富衛(wèi)盈聚天下II是第25年。

這個(gè)差距很明顯。

不是多賺一點(diǎn)點(diǎn)。

是同樣6.5%的目標(biāo)，少等好幾年。

對(duì)真實(shí)家庭來說，這幾年很值錢。

孩子上學(xué)。換房。養(yǎng)老現(xiàn)金流。都可能卡在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)。

話不多說，上表格。

我對(duì)躉交這條線的判斷很直接。

如果你是一次性放一筆長(zhǎng)期美元資金，匠心·飛越目前很強(qiáng)。

尤其看20年內(nèi)的節(jié)奏。

它不是后期才追上來。

它啟動(dòng)得早。加速也快。

5年交5萬×5：第24年到6.5%，也排在前面

再看5年交。

這個(gè)場(chǎng)景更接近普通家庭。

每年交一筆。連續(xù)交5年。

壓力比躉交小。

但產(chǎn)品節(jié)奏也會(huì)變。

「匠心·飛越」在5年交場(chǎng)景里，第7年預(yù)期回本。第13年保證回本。

到 第24年，預(yù)期IRR達(dá)到 6.5%。

這個(gè)速度也不慢。

拿5萬美元×5年來看。

匠心·飛越第24年到6.5%。

宏利宏摯傳承第47年。

宏利宏摯家傳承第27年。

友邦環(huán)宇盈活第30年。

保誠信守明天多元貨幣第28年。

這組數(shù)據(jù)看完，我會(huì)得出一個(gè)判斷。

5年交里，它不是唯一能打的產(chǎn)品，但它明顯在第一梯隊(duì)。

尤其是達(dá)到6.5%的時(shí)間。

它把等待期壓得很短。

不過這里要提醒一句。

5年交不是只看收益。

也要看你現(xiàn)金流能不能穩(wěn)定。

中途斷供。節(jié)奏就亂了。

長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最怕這個(gè)。

不是產(chǎn)品不好。

是資金安排錯(cuò)了。

20年3.5倍、24年4倍，結(jié)果感很強(qiáng)

很多人對(duì)IRR沒感覺。

6.5%聽起來很好。

但到底好在哪？

換成倍數(shù)，就更直觀。

躉交。20年本金翻3.5倍。

5年交。24年本金翻4倍。

這就是「匠心·飛越」很會(huì)打的地方。

它不只講一個(gè)遠(yuǎn)期數(shù)字。

它在20年、24年這種關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，給了很強(qiáng)的結(jié)果感。

看具體演示。

躉交100萬。

第4年預(yù)期回本。

第10年預(yù)期總收益 1,660,023。

第20年預(yù)期總收益 3,523,645。

對(duì)應(yīng)IRR是 6.50%。

5年交5萬美元×5。

第7年預(yù)期回本。

第24年預(yù)期總收益 1,003,118。

對(duì)應(yīng)IRR也是 6.50%。

再往后看。

躉交第100年預(yù)期總收益 543,201,271。

5年交第100年預(yù)期總收益 120,204,971。

這些遠(yuǎn)期數(shù)字很大。

但我不會(huì)建議你只盯第100年。

太遠(yuǎn)了。

真正有參考意義的，是20年、25年左右。

因?yàn)槟鞘呛芏嗉彝フ鎸?shí)會(huì)用錢的階段。

教育金。養(yǎng)老金。傳承安排。都可能在這里發(fā)生。

我比較認(rèn)可它的點(diǎn)，是中段表現(xiàn)。

同樣20年、25年，它給你的結(jié)果感更強(qiáng)。

但也別忘了。

這些都是預(yù)期演示。

分紅險(xiǎn)的非保證部分，不是寫死的。

周大福人壽過去的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)，是加分項(xiàng)。

公開信息里提到，三大皇牌產(chǎn)品系列分紅實(shí)現(xiàn)率連續(xù)10年達(dá)100%或以上。

美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

這能增強(qiáng)信心。

但不能把未來收益當(dāng)成保證。

這點(diǎn)必須講清楚。

115提領(lǐng)對(duì)比：躉交現(xiàn)金流是它最狠的一刀

接下來講現(xiàn)金流。

這也是我覺得「匠心·飛越」最值得拆的地方。

它躉交支持 116提取。

意思是，交完保費(fèi)當(dāng)年起，每年拿總保費(fèi)的 6%。

直到終身。

據(jù)我所知，目前市面上很少有產(chǎn)品能做到這個(gè)提取方式。

甚至能穩(wěn)定做115提取的，也不多。

這里用115提取做橫評(píng)。

30萬美元一次交清。

第1年起，每年提取總保費(fèi)的5%。

在這個(gè)場(chǎng)景下，「匠心·飛越」第17年達(dá)到 6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、富衛(wèi)盈聚天下II，都無法達(dá)到6.5%。

這點(diǎn)很關(guān)鍵。

一般來說，提取得越猛，后面現(xiàn)金價(jià)值越容易被削弱。

邊拿錢。邊保持收益。很難。

匠心·飛越在這個(gè)場(chǎng)景里還能第17年到6.5%。

這確實(shí)強(qiáng)。

再看第100年的總提取加預(yù)期退保金額。

匠心·飛越是 39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是 23,598,990美元。

宏摯家傳承是 21,820,696美元。

友邦環(huán)宇盈活是 6,698,710美元。

富衛(wèi)盈聚天下II不支持。

這里我的立場(chǎng)很明確。

如果你要的是躉交后馬上形成美元現(xiàn)金流，匠心·飛越非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

不是一般強(qiáng)。

是這個(gè)場(chǎng)景里很難繞開它。

但你也要注意。

提取演示不是承諾提款機(jī)。

實(shí)際能不能長(zhǎng)期維持，要看保單價(jià)值、分紅表現(xiàn)、公司規(guī)則。

別把演示表當(dāng)銀行存款表。

這是兩回事。

557提領(lǐng)別神化：安盛盛利II-至尊依然能打

再說5年交的557提取。

「匠心·飛越」支持 557提取。

第5年開始，每年拿總保費(fèi)的 7%。

直到終身。

這個(gè)設(shè)計(jì)很好。

但這條線，我不會(huì)把它吹過頭。

因?yàn)?年交提領(lǐng)賽道里，安盛盛利II-至尊依然很強(qiáng)。

看557提取演示。

安盛盛利II-至尊第20年達(dá)到6.5%。

周大福匠心·飛越第34年達(dá)到6.5%。

富衛(wèi)盈聚天下II第52年達(dá)到6.5%。

這個(gè)差距也很清楚。

這也是我想提醒你的地方。

躉交提領(lǐng)，我會(huì)更偏向匠心·飛越。

5年交早期提領(lǐng)，安盛盛利II-至尊仍然不能忽視。

匠心·飛越不是所有場(chǎng)景都第一。

但它厲害在綜合能力。

收益。提取。回本。賬戶功能。

這些放在一起，它的完成度很高。

說白了，它把一份長(zhǎng)期鎖住的錢，做成了能邊增長(zhǎng)、邊使用的現(xiàn)金流工具。

這個(gè)方向是對(duì)的。

更像一個(gè)賬戶：調(diào)配、分拆、換受保人都給了

很多港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，收益表很好看。

但實(shí)際用起來，不夠順手。

家庭資產(chǎn)不是靜態(tài)的。

孩子會(huì)長(zhǎng)大。

老人會(huì)變老。

收入會(huì)變化。

未來要不要移民。要不要傳承。都可能變。

「匠心·飛越」在控制權(quán)上，做得比較多。

它有一個(gè)財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。

分三檔。

保守型。穩(wěn)定資產(chǎn)80%。復(fù)歸紅利加終期分紅20%。

均衡型。穩(wěn)定資產(chǎn)40%。復(fù)歸紅利加終期分紅60%。

增進(jìn)型。100%復(fù)歸紅利加終期分紅。

這個(gè)設(shè)計(jì)的意思是，你可以按階段調(diào)策略。

不是一買進(jìn)去，就只能跟著原設(shè)定走到底。

提取方式也比較細(xì)。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號(hào)設(shè)置。

一筆過提取可以。

定期提取也可以。

定期還能選每月、每半年、每年。

更細(xì)的是指定收款人。

可以設(shè)立常行指示。

直接支付給第三方指定收款人。

比如家人。

香港持牌安老院。

香港注冊(cè)醫(yī)院。

香港注冊(cè)慈善機(jī)構(gòu)。

在符合公司行政規(guī)則下，無須提供關(guān)系證明。

傳承功能也給得比較完整。

第3個(gè)保單年度完結(jié)后，或保費(fèi)繳付年期完結(jié)后。

以較遲者為準(zhǔn)。

保單可分拆為多份獨(dú)立保單。

每個(gè)保單年度只可行使1次。

它還支持無限次轉(zhuǎn)換受保人。

新受保人年齡，需要是初生15日至64歲。

高保費(fèi)保單需要回答1條健康問題。

保單延續(xù)也有安排。

可以指定最多兩位指定受益人。

也可以指定身故收益比例。

保障期調(diào)整至延續(xù)新受保人128歲。

還有幾個(gè)現(xiàn)實(shí)功能。

最長(zhǎng)可有4年不交保費(fèi)。

遇到重疾，緩沖期可延長(zhǎng)。

出現(xiàn)無行為能力，也有安排機(jī)制。

這一點(diǎn)我挺認(rèn)可。

很多產(chǎn)品喜歡講長(zhǎng)期。

但很少講現(xiàn)實(shí)。

現(xiàn)實(shí)就是，人會(huì)生病。收入會(huì)波動(dòng)。家庭會(huì)變。

匠心·飛越這套功能，不像單純儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，更像一個(gè)可調(diào)整的資產(chǎn)賬戶。

這不是噱頭。

對(duì)長(zhǎng)期持有的人來說，很有用。

寫在最后：它很強(qiáng)，但要按場(chǎng)景買

把這款產(chǎn)品拆完，我的判斷比較明確。

周大福人壽「匠心·飛越」很強(qiáng)。

收益快。

提取猛。

功能多。

賬戶靈活。

這幾個(gè)詞放在同一款產(chǎn)品上，不常見。

它想解決的問題也很現(xiàn)實(shí)。

一筆錢能不能增長(zhǎng)。

能不能中途使用。

能不能留給下一代。

過去這三個(gè)目標(biāo)，很難同時(shí)成立。

這次周大福人壽至少在努力把它們拼在一起。

再加上官方發(fā)布里提到的償付能力充足率 282%。

還有過去分紅實(shí)現(xiàn)率的歷史表現(xiàn)。

它在橫評(píng)里是有底氣的。

但我還是要說清楚邊界。

短期資金別碰。

這類港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，本質(zhì)還是長(zhǎng)期資金工具。

你3年、5年就要確定用的錢，不適合放這里。

只想要確定收益的人，也要謹(jǐn)慎。

預(yù)期IRR不是保證IRR。

分紅實(shí)現(xiàn)率再漂亮，也代表過去。

不是未來的保底合同。

躉交現(xiàn)金流需求強(qiáng)的人，可以重點(diǎn)看它。

尤其你想放一筆美元資產(chǎn)。

又希望很早開始提取。

這個(gè)場(chǎng)景下，匠心·飛越很有優(yōu)勢(shì)。

5年交重視早期提領(lǐng)的人，不要只看它。

安盛盛利II-至尊依然值得一起比。

我不會(huì)說匠心·飛越所有維度都贏。

這樣講不專業(yè)。

但如果問我，它在當(dāng)前主流港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里排在哪里。

我的答案是：

綜合橫評(píng)，它一定在第一梯隊(duì)。

尤其是躉交、20年結(jié)果、長(zhǎng)期現(xiàn)金流這三條線。

它非常能打。

如果你手上有一筆長(zhǎng)期資金。

想放著增長(zhǎng)。

又不想完全鎖死。

這款產(chǎn)品值得認(rèn)真看。

不是看熱鬧。

是值得拿進(jìn)方案里做一輪嚴(yán)肅對(duì)比。

大賀說點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品不是只比收益表。買得對(duì)，省下來的成本和后面的靈活度，差別會(huì)很大。你要是正在對(duì)比幾款產(chǎn)品，可以先把真實(shí)需求和預(yù)算捋清楚。