你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問宏利新品的人越來越多，我索性把這款產品從頭到尾扒了一遍。

今天這篇文章，我會用最直接的方式告訴你：這款產品到底值不值得買，適不適合你。

數據不會騙人，我們一個個來看。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

先說結論：宏利「宏摯家傳承」可以說是目前市場的最強者。

為什么這么說？

核心數據擺在這里——27年即可達到6.5%的收益上限。

這個數字意味著什么？我們來做個對比：

友邦「環宇盈活」需要30年才能觸及6.5%的天花板，而宏利「宏摯家傳承」只要27年。宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年。

3年的差距，在復利的世界里，是實打實的真金白銀。

說實話，宏利這家公司過去兩年一直靠著老產品「宏摯傳承」躺平，在市場上存在感越來越弱。去年7月港險降息之后，友邦、保誠、安盛、永明都在瘋狂出新品，只有宏利遲遲沒有動靜。

但這次「宏摯家傳承」一出，港險市場的C位，怕是要換人了。

我研究了50多款港險產品，能讓我說出"最強者"三個字的，真不多。這款產品憑什么？往下看。

適合你嗎？三個判斷標準

在展開數據分析之前，我想先幫你做個快速篩選——這款產品適不適合你，看這三條就夠了。

第一，你短期內沒有用錢需求。

如果你買港險的目的是存一筆錢放在那里，不急著用，那「宏摯家傳承」和友邦「環宇盈活」的適配性是最高的。

為什么？因為這兩款產品的設計邏輯是一樣的——犧牲提領表現，換取極致的收益增長。

說白了，它們不是為了讓你每年取錢花的，而是為了讓你的錢更快地滾起來。

相比主流主打長期傳承的產品，「宏摯家傳承」的綜合收益更高。如果你的目標是財富傳承，想把錢留給下一代，這款產品幾乎是目前市場上的最優解。

第二，你有海外升學或移民規劃。

這款產品有個功能叫"靈活取"，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程，直接一步到位。

如果你的孩子未來要出國讀書，或者你有移民規劃，「宏摯家傳承」會比其他產品更順手。

第三，你不需要穩定的現金流。

這是最重要的一條。

如果你買港險是為了每年領一筆錢當養老金、當生活費，那這款產品可能不是最優選擇——因為它的提領表現只能算中等水平。

如果有現金流規劃，我個人比較推薦永明「萬年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。 這兩款產品在提領場景下的表現更強。

總結一下：

• ? 適合：長期持有、財富傳承、有海外規劃
• ? 不適合：需要穩定現金流、短期內要用錢

適不適合你，自己判斷。

論據一：收益數據全面領先

結論說完了，我們來看論據。

先上最核心的數據對比——五大保司六款產品的收益橫評：

我把關鍵數據提煉出來。

到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利「宏摯家傳承」：26年 ? 最快
• 保誠「信守明天」：28年
• 友邦「環宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏摯傳承」：47年
• 永明「萬年青星河尊享2」：50年

保證回本期：

• 永明：13年 ? 最快
• 宏利「宏摯家傳承」：16年
• 保誠/友邦/宏利「宏摯傳承」：18年
• 安盛：25年

在"登頂速度"這個維度上，「宏摯家傳承」是絕對的第一名。

再來看它和友邦「環宇盈活」的詳細對比：

從這張表可以看到：

• 前30年：宏利的收益一直領先，優勢期非常明顯
• 30年之后：友邦開始追上來，但差距已經很小了
• 最終：兩款產品的長期收益幾乎趨同

光看收益表現，宏利「宏摯家傳承」是要優于友邦的。

這里順便說一個背景。2025年，國內中小銀行的存款利率經歷了"超車式降息"，部分銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到了1.2%，5年期大額存單逐步下架。

在這種環境下，能鎖定**6.5%**長期收益的港險，吸引力只會越來越大。

論據二：各繳費期都是市場最快

有人可能會問：上面的數據是5年繳費的，如果我想躉交或者2年交呢？

別擔心，我都測過了。

「宏摯家傳承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同的資金需求。

核心數據如下。

躉交（整付）：

• 3年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：

「宏摯家傳承」無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這一點是其他產品很難做到的。

論據三：創新功能加分

優點說完說缺點——等等，在說缺點之前，我還想提一下這款產品的功能創新。

在功能創新上，我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能之外，「宏摯家傳承」還有兩個我覺得非常實用的創新功能：

一、靈活取

這個功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

對于有跨境生活需求的家庭來說非常實用——不用先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程，直接一步到位。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女。比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

這兩個功能，在同類產品中是比較少見的。

唯一短板：提領表現中等

沒有完美的產品，優點說完，該說缺點了。

「宏摯家傳承」最大的短板就是提領表現中等。

我們來看最常見的"566提領"場景（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

從這張表可以看到：

• 前期提領：「宏摯家傳承」的表現不及自家產品「宏摯傳承」
• 后期提領：還是沒法撼動安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」這兩款"提領之王"

再來看"567"這種極致提領場景（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

這里有個細節值得注意：友邦「環宇盈活」不支持567提取，第一年就斷單了；而「宏摯家傳承」可以支持。

不過總體上表現也是平平，不及安盛和永明。

這款產品的定位和友邦「環宇盈活」很像，都是用提領表現來換取極致的收益表現。 這波說不是沖著「環宇盈活」來的，我都不信。

但這也談不上是產品的缺點，因為產品定位本來就不同：

• 如果你要現金流，選安盛「盛利2」或永明「萬年青星河尊享2」
• 如果你要收益增長，選宏利「宏摯家傳承」或友邦「環宇盈活」

至于「宏摯家傳承」和「環宇盈活」怎么選？前者收益更高，后者品牌更響——怎么選，你自己判斷。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一下產品背景。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平將近2年后，終于推出了新品「宏摯家傳承」。

為什么要出這款新品？

因為「宏摯傳承」雖然在前20年無論是靜態收益還是領錢表現都是無可撼動的市場第一，但它有一個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

「宏摯家傳承」的出現，就很好地彌補了這一點。

它的產品定位是作為老產品「宏摯傳承」的補充組合——降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上。

5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限。

這個含金量，直逼現在的大熱門產品友邦「環宇盈活」。

所以如果你問我宏利的產品怎么選，我的建議是：

• 追求前期收益和提領表現：選**「宏摯傳承」**
• 追求長期收益和登頂速度：選**「宏摯家傳承」**

兩款產品搭配起來，幾乎可以覆蓋所有場景。

大賀說點心里話

這篇文章寫了5000多字，把「宏摯家傳承」的優缺點都掰開揉碎講了一遍。

但說實話，產品好不好只是一方面，怎么買、在哪買，可能比選什么產品更重要。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能高達10萬。這個信息差，知道的人不多。