今天這篇文章，火藥味會(huì)比較重 因?yàn)楹笈_(tái)有個(gè)粉絲問(wèn)了我一個(gè)問(wèn)題，我看著就上頭了 他問(wèn)：“我得了2型糖尿病，已經(jīng)有并發(fā)癥了，眼底有點(diǎn)問(wèn)題，腎也有點(diǎn)蛋白尿了，在網(wǎng)上看見(jiàn)有人推復(fù)星聯(lián)合完美人生8號(hào)，說(shuō)糖尿病也能買(mǎi)，我還能沖嗎？”

看到這種問(wèn)題，我血壓直接飆升！我干了這么多年內(nèi)勤，又出來(lái)單干當(dāng)刺頭，最恨的就是那些為了點(diǎn)傭金，拿著話術(shù)模板把保險(xiǎn)吹得天花亂墜的業(yè)務(wù)員 什么“有病也能保”、“確診即賠”、“人情保單”，放他媽的屁！我今天就把話撂在這：對(duì)于已經(jīng)有嚴(yán)重并發(fā)癥的2型糖尿病患者，想買(mǎi)完美人生8號(hào)這種級(jí)別的重疾險(xiǎn)，門(mén)都沒(méi)有！核保這一關(guān)，系統(tǒng)直接給你彈拒保，連人核的機(jī)會(huì)都渺茫！

別急著罵我，我知道這話難聽(tīng)，但真話哪有好聽(tīng)的？咱們今天就來(lái)好好扒一扒這款“復(fù)星聯(lián)合完美人生8號(hào)”，順便把重疾險(xiǎn)那層遮羞布給扯下來(lái)

先看看這產(chǎn)品長(zhǎng)什么樣 如果你只是輕度糖尿病，沒(méi)有并發(fā)癥，那我接下來(lái)說(shuō)的跟你有關(guān)系 如果你已經(jīng)有微血管并發(fā)癥了，比如視力模糊、糖尿病腎病，那你把這篇文章看完，是為了讓你別被別人當(dāng)韭菜割

來(lái)，看圖 復(fù)星聯(lián)合健康這家公司，也算醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的老玩家了 完美人生8號(hào)這產(chǎn)品，保135種重疾，賠1次，100%保額 中癥30種，賠6次，每次60%；輕癥50種，賠6次，每次30% 這數(shù)據(jù)看著挺唬人，次數(shù)多得像不要錢(qián)一樣 但我告訴你，人的一輩子，得一次重疾就夠受的了，賠6次輕中癥，是給神仙準(zhǔn)備的嗎？這其實(shí)是精算師玩的心理戰(zhàn)，讓你覺(jué)得占了便宜，實(shí)際上一個(gè)人把輕中癥里不相關(guān)的病都得一遍的概率，比你連續(xù)中十次彩票還低

再看這“其他保障”，密密麻麻一大堆 什么60歲前額外賠、女性特定疾病額外賠10%、惡性腫瘤重度拓展金、重疾二次賠 看著是不是特別美？

別光看它保什么，咱們得聊聊這里面埋著什么雷 很多業(yè)務(wù)員會(huì)吹：“姐你看，咱們這輕癥里有個(gè)‘糖尿病視網(wǎng)膜晚期增生性病變’，你是糖尿病，萬(wàn)一眼睛不好了，這能賠！” 這就是典型的拿病種來(lái)精準(zhǔn)釣魚(yú) 你翻開(kāi)條款看看，什么叫“晚期增生性病變”？那得是眼底都快不能要了，做了激光光凝術(shù)或者玻璃體切割術(shù)之后才賠 要真是輕微眼底出血，視力模糊點(diǎn)，去打個(gè)激光就能控制住，不好意思，不達(dá)標(biāo)，不賠！重疾險(xiǎn)的理賠，全是定義說(shuō)了算，不是醫(yī)生診斷書(shū)說(shuō)了算

還有那個(gè)“重疾拓展金”，說(shuō)本來(lái)得了輕癥賠了錢(qián)，后面病情惡化變重疾了，額外再賠30% 這功能聽(tīng)起來(lái)很人性化對(duì)吧？我跟你講，這叫“二次收割” 舉個(gè)例子，原位癌屬于輕癥，賠了 結(jié)果過(guò)兩年發(fā)現(xiàn)這癌細(xì)胞沒(méi)清干凈，浸潤(rùn)擴(kuò)散了，變成惡性腫瘤重度 這時(shí)候，如果你沒(méi)買(mǎi)這個(gè)可選責(zé)任，那就是按重疾賠100%完事 現(xiàn)在你多花了錢(qián)買(mǎi)了這個(gè)拓展金，多賠你30% 看起來(lái)賺了，實(shí)際上是你先倒了一次大霉，保險(xiǎn)公司再多給你點(diǎn)補(bǔ)償 但你想想，你愿意為了多拿這30%去得兩次病嗎？這就是保險(xiǎn)的反人性之處，它賭的是你的痛苦

投保規(guī)則寫(xiě)得清清楚楚，55歲以下，1-4類(lèi)職業(yè) 它有智能核保，但智能核保對(duì)于“2型糖尿病且伴有微血管并發(fā)癥（視網(wǎng)膜病變、腎病等）”的結(jié)論，99%是直接拒保 為什么我敢這么肯定？因?yàn)槲乙郧霸诤吮２块T(mén)待過(guò)，每天就是對(duì)著體檢報(bào)告撕?jiǎn)巫?一旦出現(xiàn)“蛋白尿”、“眼底滲出”、“糖化血紅蛋白失控”這些字眼，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，你就是一臺(tái)行走的“理賠提款機(jī)”，風(fēng)險(xiǎn)太高了 重疾險(xiǎn)保的是未來(lái)的、不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，你的并發(fā)癥已經(jīng)發(fā)生了，這叫“確定性風(fēng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司不傻，它不會(huì)接這個(gè)盤(pán)

既然說(shuō)到理賠，我就必須把我壓箱底的兩個(gè)“反面案例”拿出來(lái)曬曬，讓你們知道為什么我總說(shuō)“條款是個(gè)王八蛋，專(zhuān)咬老實(shí)人”

第一個(gè)，是關(guān)于“確診即賠”這個(gè)最大的謊言 去年有個(gè)老客戶大半夜打電話罵我，說(shuō)：“你當(dāng)年不是說(shuō)這重疾險(xiǎn)確診癌癥就賠嗎？我老婆甲狀腺癌，手術(shù)都做完了，你們公司說(shuō)不賠！” 我一聽(tīng)甲狀腺癌，心里就咯噔一下 我說(shuō)你病歷發(fā)我看看 一看，果然是甲狀腺乳頭狀癌，TNM分期是T1N0M0，I期 在2021年重疾新規(guī)之后，這種最輕微的甲狀腺癌，早就被從重疾踢到了輕癥里 這個(gè)客戶買(mǎi)的是新規(guī)之后的重疾險(xiǎn)，的確賠了，但是按輕癥賠的，只賠了30%，還得豁免后續(xù)保費(fèi) 客戶不干了，非要按100%重疾保額去鬧，說(shuō)業(yè)務(wù)員當(dāng)初拍著胸脯說(shuō)“只要帶癌字就是大病” 鬧到保監(jiān)局，調(diào)解員直接把條款摔在桌上：你看這第1條，惡性腫瘤重度，下面排除了TNM分期為I期的甲狀腺癌 白紙黑字，你自己簽的名 這是一個(gè)典型的“銷(xiāo)售誤導(dǎo)加客戶眼瞎”的悲劇 業(yè)務(wù)員為了成交，不說(shuō)清楚TNM分期的事 客戶自己也不看條款 能怪誰(shuí)？怪那個(gè)只會(huì)背話術(shù)的業(yè)務(wù)員！

第二個(gè)案子，就是經(jīng)典的急性心梗扯皮事件 今年年初，一個(gè)同業(yè)的朋友在群里吐槽，他客戶半夜心梗發(fā)作，救護(hù)車(chē)?yán)吡耍隽斯跔顒?dòng)脈造影，發(fā)現(xiàn)堵了85%，醫(yī)生說(shuō)再晚來(lái)一會(huì)人就沒(méi)了，趕緊放了支架 出院后申請(qǐng)重疾理賠，提交了診斷證明：“急性心肌梗死” 結(jié)果保險(xiǎn)公司給下了拒賠通知書(shū)！為啥？因?yàn)闂l款里對(duì)“較重急性心肌梗死”的定義，它不是一個(gè)診斷名詞，它是一堆化驗(yàn)數(shù)據(jù)！必須滿足：檢測(cè)到心肌酶或肌鈣蛋白升高，并且至少存在（1）缺血性胸痛癥狀；（2）心電圖新發(fā)ST段改變；（3）心電圖出現(xiàn)病理性Q波；（4）影像學(xué)證實(shí)新發(fā)局部心壁運(yùn)動(dòng)異常等條件中的一項(xiàng) 這位客戶偏偏是“非ST段抬高型心梗”，心肌酶雖然高，但當(dāng)時(shí)癥狀不典型，醫(yī)生也沒(méi)寫(xiě)缺血性胸痛，心電圖沒(méi)來(lái)得及做新Q波形成就去手術(shù)了 就因?yàn)椴v上缺那么幾個(gè)字，理賠卡住了 最后怎么解決的？不能硬剛，只能讓客戶復(fù)查肌鈣蛋白，補(bǔ)充了心臟彩超報(bào)告，找主治醫(yī)生把病歷記錄重新梳理了一遍，證明存在缺血性心肌損傷，折騰了快兩個(gè)月才把錢(qián)賠下來(lái) 你想想，人都快沒(méi)了，家屬還得跟寫(xiě)論文一樣去湊理賠條款，這就是現(xiàn)實(shí)

所以回到那個(gè)提問(wèn)者身上，你已經(jīng)有糖尿病微血管并發(fā)癥了，你覺(jué)得自己能扛得過(guò)這種條款的暴擊嗎？你現(xiàn)在去買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根本不會(huì)給你進(jìn)場(chǎng)的機(jī)會(huì) 你該考慮的不是“能不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)”，而是“現(xiàn)有的保障有沒(méi)有”、“能不能加點(diǎn)防癌醫(yī)療險(xiǎn)或者糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)”，甚至要考慮你當(dāng)初如果早一點(diǎn)買(mǎi)該多好

完美人生8號(hào)這產(chǎn)品本身，對(duì)于身體干干凈凈的年輕人，尤其是女性（它有女性特定疾病關(guān)愛(ài)），如果你想做高60歲前的杠桿，的確還不錯(cuò) 但它的“確診即賠”是被修飾過(guò)的，它的“多次賠付”是鎖死在極低概率上的 最讓我看不慣的就是那種拿著“輕癥里有糖尿病病種”去忽悠糖尿病患者的行為，這不等于在餓了三天的老虎面前晃一塊生肉嗎？看著香，你拿到了嗎？

記住，得了病才想起保險(xiǎn)，就好像下雨天才想起來(lái)修屋頂，不僅來(lái)不及，而且還會(huì)摔得頭破血流 有這類(lèi)并發(fā)癥的朋友，別再琢磨重疾險(xiǎn)了，你的任務(wù)是養(yǎng)好身體，管住嘴邁開(kāi)腿，別讓并發(fā)癥再進(jìn)展 至于非要買(mǎi)保險(xiǎn)，去看看那些不計(jì)較身體狀況的惠民保，雖然免賠額高，但那才是你現(xiàn)在唯一能搭上的車(chē)