你好，我是大賀。

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到了0.95%，活期更是只剩0.05%。

10萬塊存5年，利息從7750降到6500，少了1250塊。

我當(dāng)年在銀行的時候，從沒想過存款利率會跌成這樣。

很多人問我：錢放哪里才能跑贏通脹還安全？

今天就用一個真實案例，給你講清楚一款港險儲蓄產(chǎn)品——永明「萬年青星河傳承2」。

陳先生的煩惱：35歲，如何規(guī)劃養(yǎng)老和傳承？

陳先生今年35歲，在深圳做外貿(mào)生意，手里有40萬閑錢想做長期規(guī)劃。

他的需求很明確：第一，55歲退休時要有錢花；第二，花到老也不能斷；第三，最好還能給孩子留點。

聽起來很簡單，但真話實說，市面上能同時滿足這三點的產(chǎn)品，少之又少。

陳先生找到我，問了一個很實際的問題："大賀，我在銀行存5年定期，利率才1.3%，跑不贏通脹。但股票基金又不敢碰，怕虧本。有沒有既穩(wěn)又能多賺點的？"

我給他算了一筆賬：如果選擇永明「萬年青星河傳承2」，20萬美元×2年繳，55歲時可以一次性提領(lǐng)60萬美元，56歲起每年提領(lǐng)4萬美元至終身。

這個數(shù)字把他驚到了："真的假的？"

別急，咱們一步一步拆解。

第一步：選一款回本快的產(chǎn)品

陳先生第一個顧慮就是：錢投進去，多久能回本？萬一急用呢？

這個坑我必須說——很多儲蓄險回本期特別長，10年、15年甚至更久，中途退保虧得肉疼。

但**永明「萬年青星河傳承2」**不一樣。

保證回本時間只需10年，注意是"保證"，不是預(yù)期、不是估算，是白紙黑字寫進合同的。

如果按預(yù)期來算，2年繳只需6年回本，5年繳也只要7年。

這個回本速度可以說是行業(yè)天花板。

產(chǎn)品支持2年繳和5年繳兩種方案。陳先生選了2年繳——因為他手里現(xiàn)金充裕，想盡快把錢投進去，早回本、早安心。

看這張現(xiàn)金價值表，第10年保證回本，總價值274,906美元，比本金多出近7.5萬。

到第20年，總價值直接翻到600,876美元。

陳先生看完說："這比我存銀行強太多了。"

懂的都懂。

第二步：確保收益能兌現(xiàn)

回本快是一回事，收益能不能兌現(xiàn)又是另一回事。

我見過太多客戶被"預(yù)期收益"坑過——銷售時說得天花亂墜，真到分紅的時候，打個五折都算良心。

別被忽悠了，買儲蓄險一定要看分紅實現(xiàn)率。

永明的分紅實現(xiàn)率一直很穩(wěn)健。2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現(xiàn)金價值比率為100%。

100%是什么概念？就是說的和給的完全一致，沒有任何縮水。

但這還不是最厲害的。真相是這樣的——永明有一個**"雙重鎖定"機制，市場唯一**。

歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值。

什么意思？就是分紅一旦派發(fā)，就100%保證了，不會因為市場波動而縮水或撤回。

徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔(dān)心其變動或撤回的可能性。

看這張對比圖，其他產(chǎn)品的歸原紅利"現(xiàn)值"都不保證，只有永明是"獨特雙保證"。

另外，第5個保單周年日起，還可以把10%-50%的保證現(xiàn)價、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%積存利率。

銀行5年定存才1.3%，這個鎖定賬戶給3.5%，市場波動下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

陳先生聽完這段，明顯放心多了："原來還有這種機制，之前真不知道。"

第三步：55歲開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身

解決了回本和兌現(xiàn)的問題，接下來就是陳先生最關(guān)心的——怎么領(lǐng)錢？

永明有一個**"2/20/21"提領(lǐng)方案**，我給陳先生算了一下：

• 2年供款（每年20萬美元，共40萬美元）
• 第20年（陳先生55歲）一次性提領(lǐng)150%總保費，也就是60萬美元
• 第21年起每年提領(lǐng)10%總保費（4萬美元）至終身

陳先生一算："55歲拿60萬，之后每年4萬，按匯率7算，每年差不多28萬人民幣，夠用了！"

但這還不是最驚人的。

100年累計提領(lǐng)380萬美元，保單內(nèi)還有2390萬美元可傳給下一代。

你沒看錯，邊領(lǐng)邊漲，領(lǐng)了一輩子還剩這么多。

看這張對比圖，同樣的提領(lǐng)規(guī)則下，永明是唯一實現(xiàn)持續(xù)現(xiàn)金價值增長的產(chǎn)品。

其他產(chǎn)品要么無法持續(xù)提領(lǐng)，要么現(xiàn)金價值不斷縮水。

這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

主打一個邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生有個5歲的兒子，他說："我領(lǐng)錢是一方面，更希望以后能給孩子留點。"

這恰恰是**永明「萬年青星河傳承2」**的另一大優(yōu)勢——管家式類信托傳承。

類信托PLUS支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準(zhǔn)給付。

比如，陳先生可以設(shè)定：

• 兒子18歲成年，一次性給20%
• 大學(xué)畢業(yè)后10年分期給20%
• 結(jié)婚、生育時再分三筆給20%

這樣既能保證孩子有錢用，又能避免一次性拿太多揮霍掉。

另外，保單可按比例分拆，支持新設(shè)3位后補主權(quán)人。

如果陳先生以后再生個女兒，可以把保單按比例分給兩個孩子，不用擔(dān)心分配不均。

還有一個暫托人設(shè)計——新增3位暫托人選項。

如果陳先生意外離世時兒子還未成年，可以指定信任的人（比如陳先生的弟弟）暫時托管保單，等兒子成年后自動變更為保單主權(quán)人。

這個設(shè)計更側(cè)重于長期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財富傳承目標(biāo)。

陳先生聽完說："這比立遺囑還靠譜。"

額外收獲：長期復(fù)利和貨幣靈活

除了上面說的，**永明「萬年青星河傳承2」**還有兩個額外優(yōu)勢。

第一，長期復(fù)利高達6.5%。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復(fù)利，比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現(xiàn)保證回本。

保單第20年后，「傳承2」的預(yù)期回報高于「尊享2」。

收益表現(xiàn)穩(wěn)健有余還能博取更高的收益。

對比一下現(xiàn)在的銀行利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

6.5% vs 1.3%，差了整整5倍。

第二，貨幣選擇超靈活。

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日后可以自由轉(zhuǎn)換，0調(diào)整費。

加元、人民幣、澳元保單的預(yù)期回報與美元保單相同，不用擔(dān)心選錯貨幣虧收益。

提取的時候更方便——SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場景。

比如陳先生以后讓兒子在美國讀書，可以直接把錢打到兒子的美國賬戶，不用再倒騰匯款。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

最后，陳先生做了決定：投保永明「萬年青星河傳承2」，20萬美元×2年繳。

他說："以前覺得港險很復(fù)雜，聽你這么一講，其實挺清楚的。"

我跟他總結(jié)了一下：

• 回本快：保證10年回本，預(yù)期6年回本
• 收益穩(wěn)：35年6.5%復(fù)利，分紅實現(xiàn)率100%，雙重鎖定機制
• 領(lǐng)得久：55歲開始領(lǐng)，每年4萬美元領(lǐng)到終身
• 傳得下：100年后還剩2390萬，類信托功能精準(zhǔn)傳承

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領(lǐng)、穩(wěn)健傳承"四大需求融為一體。

為中長期財富規(guī)劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

銀行存款利率跌破1%的今天，這款產(chǎn)品值得認真了解。

大賀說點心里話

陳先生的案例講完了，但我知道你可能還有很多問題：怎么買？找誰買？有沒有更省錢的渠道？

這些問題的答案，可能比產(chǎn)品本身更重要。