你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問到最多的問題就是：手里有一筆閑錢，10-20年不動，到底選忠意還是選別家？

說實話，我自己買的時候也糾結過。

研究了市面上幾乎所有主流儲蓄險后，我發現**忠意啟航創富（卓越版）**確實有點東西——但也有個致命短板，很多人買完才發現。

今天就把我的研究和真實感受分享出來，幫你避坑。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

先說結論：保單前25年預期收益，忠意啟航創富（卓越版）是市場第一。

這不是我吹的，是拿數據對比出來的。

港險儲蓄市場這兩年競爭白熱化，各家都在卷收益。但如果你仔細拉表格對比，會發現一個有意思的現象：

• 有些產品長期收益漂亮，但前10年拉胯；
• 有些產品回本快，但中期增速乏力；
• 還有些產品各項都中規中矩，沒有明顯短板，也沒有亮點。

而忠意這款，就是典型的"前20年收益之王"——前期收益可以做到全港第一，但30年后開始掉隊。

這種產品特性，決定了它不是萬能藥，而是有明確適用邊界的工具。

下面我就用橫向對比的方式，幫你把賬算清楚。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的情況，這也是很多想"快進快出"的朋友最關心的。

我把市場上主流的2年繳產品拉了個表，直接看數據：

這張表信息量很大，我幫你劃重點。

1. 回本速度：忠意最快

忠意啟航創富（卓越版）2年繳，預期回本時間僅需4年，市場排第一。

對比一下：安盛、保誠、宏利的熱門產品，回本期普遍在13-18年。差距不是一點半點。

2. 10年預期IRR：忠意5.03%，支持2年繳產品中排名第一

第5年的時候，忠意已經有**1.82%的正收益，而安盛還在-26.46%**的坑里。

這筆賬我幫你算過了：如果你的資金有明確的中期用途（比如10-15年后孩子留學），忠意的前期收益優勢非常明顯。

3. 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

20年翻3.34倍是什么概念？年化6.24%，在目前的利率環境下，已經是相當能打的水平。

過來人的建議：如果你追求的是"交完錢就不管，10-20年后一次性取出"，2年繳的忠意確實是第一梯隊。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再來看5年繳。

很多人覺得5年繳收益會差一些，但忠意這款恰恰相反——5年繳加上保費回贈后，長期收益反而更出色。

先看優惠力度：

5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

這個優惠力度在市場上是相當炸裂的。保費越高，回贈比例越高，最高可達25%。

算上這個優惠后，收益情況是這樣的：

5年繳（18%回贈）：

• 第10年預期IRR提升至4.25%
• 第20年更是達到**6.38%**的水平

再和市場其他5年繳產品對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。第10年和第25年也能保持前三名。

說說我的真實感受：更推薦大家選擇5年繳。

原因有兩個：

1. 年交保費壓力更小，不用一次性掏那么多錢；
2. 在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

當然，前提是你的資金確實能鎖定10-20年。

長期收益對比：30年后掉隊

說完優勢，該說短板了。

別問我怎么知道的——第30年開始，忠意啟航創富（卓越版）的長期收益基本掉出第一梯隊。

這是產品設計決定的。忠意這款產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你的規劃是30年、40年甚至更長期持有，那長期收益不占優勢就是個問題。

從數據上看：

• 30年后，安盛、富衛、周大福等產品的IRR開始反超；
• 50年、100年的超長期收益，忠意更是明顯落后。

所以我的判斷是：長期持有不推薦。

這款產品的正確打開方式是"中期理財工具"——10-20年不動本金，到期一次性取出，享受到短期收益紅利。

如果你的目標是傳承三代、財富永續增長，那可能需要看看其他產品。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是很多人踩的坑，也是我要重點提醒的。

忠意啟航創富（卓越版）有個結構性缺陷：只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

終期紅利從第2個保單周年開始提供，但關鍵是——只有退保（全部或部分退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

如果你打算像養老金一樣每年提領，終期紅利會被嚴重透支，保單后期增值潛力大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"做了個測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看到這個表了嗎？忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他產品相比差距不是一般的大：

• 第30年：忠意剩余33萬，永明剩余57.8萬
• 第50年：忠意剩余53.7萬，永明剩余146萬

差了將近3倍。

所以如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明萬年青、萬通富饒千秋等適合提領的產品更適合。

這筆賬我幫你算過了：忠意適合"攢錢"，不適合"花錢"。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品，再說說保司。

很多人選港險，除了看產品收益，還會看保險公司靠不靠譜。這點上，忠意有幾個差異化優勢值得說。

1. 分紅實現率：全港唯二的100%+

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

這意味著什么？計劃書上寫的預期收益，忠意真的能兌現，甚至超額兌現。

這在港險市場是相當稀缺的。很多公司的分紅實現率只有70%-80%，買的時候看著挺美，實際拿到手縮水嚴重。

2. 償付能力：210%-212%

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元，2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

用一句話概括：大而不能倒，穩定性極強。

3. 投資策略：控制波動、穩中求益

忠意啟航創富（卓越版）的投資策略是：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩定。

保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求增值。

這種動態調整策略，風險資產占比相對克制，整體以控制波動、穩中求益為主。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給個總結，幫你做決策。

適合忠意啟航創富（卓越版）的情況：

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶
2. 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用
3. 有明確的短期儲蓄計劃，比如10年后孩子留學、15年后置換房產
4. 看重分紅實現率，不想買"畫餅"產品

不適合的情況：

1. 打算每年提領做養老金、教育金
2. 規劃30年以上的超長期持有
3. 需要多幣種轉換功能（忠意只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

過來人的建議：忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但它不是萬能的。如果你的需求是提領養老、傳承三代，那可能需要組合其他產品。

說到這里，你可能會問：那我的情況到底適合選什么？

這個問題沒有標準答案，得根據你的具體規劃來定。

大賀說點心里話

研究了這么多產品，我發現選港險最重要的不是"哪款收益最高"，而是"哪款最適合你的規劃"。

但還有一件事比選產品更重要——怎么買，能省多少錢。這里面的信息差，可能比你想象的大得多。