你好，我是大賀。

今天聊永明這次升級。

產(chǎn)品是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。

我先把態(tài)度放前面。

這次港險圈里，動作最實在的，我認(rèn)為就是永明。

不是因為它多了幾個漂亮賣點。

而是它補(bǔ)的，都是中年家庭真正怕的地方。

錢能不能繼續(xù)用。

人不在了，保單會不會亂。

失能之后，家人能不能接得住。

這些問題平時沒人愿意聊。

但真遇上了，就是大問題。

我做港險9年。

見過不少家庭糾紛。

有個案例，我一直記得。

客戶突然走了。

保單受益人寫的是未成年孩子。

聽起來很穩(wěn)。

實際操作時，監(jiān)護(hù)人、親屬、資金使用安排，全卡住了。

錢不是沒有。

是錢不聽話。

最后拖了快兩年。

這也是我為什么很看重永明這次升級。

傳承不是簽個字就完事。

保單設(shè)計得好。

它可以像一個迷你信托。

不一定替代家族信托。

但對很多中產(chǎn)和中高凈值家庭，已經(jīng)很實用。

截至2025年上半年，國內(nèi)家族信托存續(xù)規(guī)模已經(jīng)突破1.2萬億元。

這個趨勢很明顯。

大家都在重視傳承。

但家族信托門檻不低。

常見設(shè)立門檻在600萬-1000萬以上。

很多家庭夠不上。

或者沒必要上那么重的架構(gòu)。

這時候，一張保單能不能把交接路徑寫清楚。

就很關(guān)鍵。

兩張產(chǎn)品里，我更傾向萬年青星河尊享II。

它主定位是現(xiàn)金流規(guī)劃。

養(yǎng)老、教育金、備用金，都能搭。

永明又是加拿大百年老牌保司。

底盤穩(wěn)。

現(xiàn)在功能再補(bǔ)上。

我會把它放到香港儲蓄型保單里的優(yōu)先級很高的位置。

不是每個人都適合。

但如果你關(guān)心現(xiàn)金流和傳承。

這款值得認(rèn)真看。

萬年青星河尊享II，真正升級的是選擇權(quán)

先看貨幣。

這次永明把可投保貨幣擴(kuò)到9種。

原來有美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

現(xiàn)在新增新加坡元、歐元、迪拉姆。

表面看，是多了三個幣種。

我更愿意把它理解成生活方式的預(yù)留。

孩子去歐洲讀書。

歐元可以提前安排。

家庭有新加坡規(guī)劃。

新幣更順手。

未來考慮中東資產(chǎn)。

迪拉姆也有入口。

這不是炫技。

這是給家庭多留幾條路。

更關(guān)鍵的是收益表現(xiàn)。

永明這次給到的數(shù)據(jù)里。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。

這點很少見。

多幣種保單里，很多產(chǎn)品看起來都能換。

但換來換去，收益口徑不一樣。

有的會打折。

有的會出現(xiàn)轉(zhuǎn)換成本。

永明這次的好處是。

你不用一開始就把未來十幾年的生活地點想死。

現(xiàn)在選美元。

以后要換成人民幣、加元、澳元或迪拉姆。

預(yù)期收益表現(xiàn)還是同一套。

我很看重這一點。

它降低的是決策成本。

中年家庭最怕什么。

不是今天少賺一點。

是今天做錯了選擇。

未來每一步都被卡住。

再加上SunWallet錢包。

它支持對外提取17種貨幣。

日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等，都覆蓋了。

以后出國旅居。

跨境就醫(yī)。

給孩子付學(xué)費。

或者多地生活。

不用每次都折騰換匯賬戶。

對四五十歲的家庭來說。

這種方便，比一堆演示數(shù)字更實在。

我的判斷很明確。

如果你有跨境教育、養(yǎng)老、旅居計劃。

這個貨幣升級是真有用。

如果你只在內(nèi)地生活。

也不做外幣支出。

它不是剛需。

但依然是一個備用選項。

3+3+3傳承結(jié)構(gòu)，才是這次升級的核心

我覺得這次最值錢的升級。

不是貨幣。

是傳承。

永明這次新增了受益人保單暫托。

意思是，受保人身故后。

指定受益人可以成為新的受保人及保單主權(quán)人。

保單繼續(xù)傳承。

不是人走了，保單就停了。

也不是錢一下子全部出來。

這個設(shè)計很重要。

很多家庭的真實問題，不是有沒有錢。

是錢交到誰手上。

什么時候交。

按什么順序交。

誰暫時管理。

誰最終接手。

這些沒寫清楚。

后面一定會出事。

2024年全國法院審結(jié)繼承糾紛案件超過12萬件。

比五年前增長約35%。

這不是小概率。

現(xiàn)在家庭結(jié)構(gòu)復(fù)雜。

再婚、未成年子女、老人贍養(yǎng)、兄弟姐妹關(guān)系。

每一條都可能變成糾紛點。

最怕人走了錢亂了。

永明這次做的是三重結(jié)構(gòu)。

受益人保單暫托。

候補(bǔ)保單持有人。

指定保單暫托人。

聽起來有點繞。

我給你翻譯成人話。

第一層。

你可以安排受益人接著持有保單。

受保人身故后，保單不必立刻結(jié)束。

資產(chǎn)還可以繼續(xù)滾動。

第二層。

后補(bǔ)保單主權(quán)人可以指定3位。

還能排繼承順序。

誰第一順位。

誰第二順位。

誰第三順位。

提前寫好。

第三層。

指定保單暫托人也可以指定3位。

還能定義權(quán)限。

比如未成年人暫時不能管保單。

那就由暫托人接管。

等到指定日期。

或者到指定年齡。

再交給后補(bǔ)保單主權(quán)人。

這就很像一個輕量版的類信托安排。

不是說它等同家族信托。

這個邊界要講清楚。

但在保單范圍內(nèi)。

它確實做了類似的事情。

指定人。

指定順序。

指定權(quán)限。

指定交接時間。

我經(jīng)常說。

保單也能做類信托。

重點不是名字。

重點是規(guī)則能不能提前寫進(jìn)去。

以前很多保單只有一個受益人。

你以為安排好了。

但孩子太小怎么辦。

受益人先走了怎么辦。

保單持有人失聯(lián)怎么辦。

家庭成員意見不一致怎么辦。

這些才是現(xiàn)實。

永明這套3+3+3結(jié)構(gòu)。

相當(dāng)于給保單上了一個自動交接系統(tǒng)。

人發(fā)生變化。

保單還有路徑。

關(guān)系發(fā)生變化。

保單還有順序。

未成年人不能接。

還有暫托人頂上。

我對這部分評價很高。

它不是表面升級。

它是真的理解了傳承里最難的地方。

傳承最難的，不是把名字寫上去。

是把意外發(fā)生后的路徑設(shè)計好。

這點永明做得很到位。

如果你家里有未成年孩子。

或者家庭結(jié)構(gòu)不算簡單。

這項功能非常值得看。

如果你只是單身持有。

沒有復(fù)雜繼承安排。

這個功能對你沒那么強(qiáng)。

但以后也可能用得上。

一代算好，三代不亂。

這句話聽著老派。

但傳承規(guī)劃里，就是這么回事。

失能安排，比身故安排更容易被忽略

再說第三個升級。

失能支援。

這塊我反而最想提醒中年人。

身故大家會想。

失能很多人不愿意想。

但現(xiàn)實里，失能更麻煩。

人還在。

意識不清。

簽不了字。

表達(dá)不了意愿。

家人拿著保單。

卻不知道怎么動。

這才是最難受的。

永明這次新增了喪失行為能力轉(zhuǎn)讓。

可以預(yù)先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。

可以定義100%轉(zhuǎn)讓保單。

也可以定義25%比例以上的多人轉(zhuǎn)讓保單。

也就是說。

你可以提前安排保單控制權(quán)。

不是等出事后再找證明。

再走流程。

再讓家人互相爭。

同時，它還升級了喪失行為能力保障。

可以預(yù)先指定1-3位家庭成員。

在被保人喪失行為能力后領(lǐng)取保障金。

同樣可以定義100%領(lǐng)取保障。

也可以定義25%比例以上多人領(lǐng)取。

還能排領(lǐng)取順序。

誰先領(lǐng)。

誰后領(lǐng)。

怎么分。

都能提前定。

這件事的意義很大。

我不喜歡把它講成賣點。

它更像家庭應(yīng)急預(yù)案。

中年人最怕的，不是自己辛苦。

是自己突然失去判斷能力后。

家人還要替你證明。

替你爭取。

替你扛流程。

永明這次等于把很多話，提前寫在合同安排里。

我會把這個功能看得很重。

尤其是家里老人多。

孩子還小。

配偶不太懂金融。

或者家庭資產(chǎn)主要由一個人打理。

這種家庭更要看。

一句話。

短期用不上，不代表不重要。

它是低頻風(fēng)險。

但一旦發(fā)生，就是高強(qiáng)度沖擊。

這不止是功能優(yōu)化。

這是給全家人留了一條后路。

把不確定性堵死在今天。

聽起來不浪漫。

但這是成年人的責(zé)任。

這次升級不是堆配置，而是在補(bǔ)家庭漏洞

最后用一張圖收一下。

永明這次升級，主要是三塊。

第一，保單貨幣擴(kuò)到9種。

新增新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

第二，傳承里可以指定最多3位受托人。

并通過多層安排，讓保單繼續(xù)傳下去。

第三，新增繼承轉(zhuǎn)讓安排。

可以提前指定失能后的保單繼承人。

同時，喪失行為能力保障領(lǐng)取人，也從原來1位，升級到可以按優(yōu)先次序指定最多3位家人。

我對這次升級的判斷很清楚。

永明不是在堆配置。

它是在補(bǔ)真實生活中最容易出問題的環(huán)節(jié)。

貨幣選擇更多。

用錢更自由。

傳承路徑更穩(wěn)。

交接更可控。

失能安排更完整。

家人更容易接住。

兩張產(chǎn)品里。

我更偏向萬年青星河尊享II。

原因也很直接。

它的現(xiàn)金流規(guī)劃屬性更強(qiáng)。

用來做養(yǎng)老、教育儲備、家庭靈活備用金，都更順手。

再配合這次傳承和失能升級。

它不是只講未來有多高收益。

它更像是在回答一個問題。

萬一我倒下了。

錢還能不能按我的意思走。

對很多家庭來說。

這個答案比多一點演示收益更重要。

不過也要說邊界。

這類港險產(chǎn)品更適合長期資金。

不適合短期周轉(zhuǎn)錢。

也不適合完全看短期回本的人。

如果你的錢三五年內(nèi)要用。

我不建議你硬上。

如果你是為了長期現(xiàn)金流。

也想把傳承規(guī)則提前寫清楚。

那這款可以重點比較。

我的立場是。

做香港儲蓄型保單篩選時。

萬年青星河尊享II值得放進(jìn)優(yōu)先名單。

不是因為它完美。

而是它把收益、現(xiàn)金流、貨幣、傳承、失能這幾件事，放在了同一張保單里。

這對中年家庭很有價值。

大賀說點心里話

買港險，不只是選產(chǎn)品。更是選路徑。如果你已經(jīng)在比較永明、友邦、保誠、安盛這些方案，可以把具體家庭情況發(fā)我，我?guī)湍憧茨姆N買法更省錢，也更適合傳承安排。