你好，我是大賀。

前幾天在博鰲亞洲論壇上看到一組數據，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。更扎心的是，中國養老替代率只有40%，遠低于國際通行的**70%**基準線。

說人話就是：退休后，你能領到的養老金，可能只有工作時收入的四成。

養老這事，越早規劃越輕松。今天我給你算筆賬，看看一款被業內稱為"時間刺客"的產品——永明「萬年青星河傳承2」，到底能不能幫你補上這個"窟窿"。

10款主流港險，誰才是"時間刺客"？

為什么叫"時間刺客"？

因為它在時間維度上，幾乎把競品按在地上摩擦——回本快、登頂早、提領久。

我把市面上10款主流儲蓄險拉出來做了個橫評，包括友邦盈御3、宏利宏擎傳承、保誠信守明天、安盛摯匯等一線產品。接下來，我們一項一項PK。

回本速度PK：10年 vs 18年

買儲蓄險最怕什么？回本慢。

急用錢的時候一看，本金還沒回來，只能割肉退保。所以保證回本時間，是我評估產品的第一道門檻。

先看這張對比表：

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間是10年，而友邦盈御3、宏利宏擎傳承、保誠信守明天都是18年。

整整差了8年。

再看保證峰值IRR，「萬年青星河傳承2」能達到1.00%，而友邦盈御3只有0.32%，保誠信守明天是0.43%。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

你現在存的每一分錢，10年后就能確定拿回來，這份安全感，很多產品給不了。

收益天花板PK：35年登頂6.5%

保證收益是底線，預期收益才是天花板。

儲蓄險的長期收益率，行業公認的"天花板"是6.5%。但問題是，多久能到？

我給你算筆賬：

• 永明「萬年青星河傳承2」：35年到達6.5%
• 友邦環宇盈活：30年
• 宏利宏擎傳承：47年
• 友邦盈御3：47年
• 保誠信守明天：53年

除了友邦環宇盈活，「萬年青星河傳承2」是第二快登頂的產品。

更關鍵的是，它在中期階段的收益也不拉胯。看這張新舊版本對比：

5萬×5年繳費方案下：

• 第10年預期IRR：2.55%（老版本1.84%）
• 第20年預期IRR：5.70%（老版本5.48%）
• 第30年預期IRR：6.40%（老版本6.15%）
• 第35年預期IRR：6.50%（老版本6.00%）

升級后的版本，保單第35年預期收益就達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預期收益上兼顧得更好，穩健有余還能博取更高的收益。各方面收益表現都非常亮眼。

提領能力PK：別人斷單，它還在漲

收益高是一回事，能不能拿出來用是另一回事。

很多人買儲蓄險，本想著退休后邊領錢邊給孩子留資產。結果一提領，發現保單直接斷了，或者越提越少。

永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫"2/20/21"的提領方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提領**150%**總保費
• 第21年開始每年提領**10%**至終身

舉個例子：35歲的陳先生，20萬×2年繳，55歲退休時（第20年）一次性提領60萬作為退休基金，56歲起每年提領4萬作為養老金補充，直至終身。

100年總共提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

號稱"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"，不是吹的。

再看這張對比表：

同樣的提領方案，友邦盈御3、宏利宏擎傳承直接顯示"無法提領"。保誠信守明天雖然能提，但第70年就斷單了。

只有「萬年青星河傳承2」一路提到100年，剩余現金價值還有2390萬。

這才是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

紅利機制PK：唯一鎖定的復歸紅利

這部分稍微技術一點，但非常重要。

儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證紅利。非保證紅利又分"復歸紅利"和"終期紅利"。

很多產品的復歸紅利，雖然名義上"派發后歸屬保單"，但實際價值還是會隨市場波動。

永明不一樣。

保單中的歸原紅利一經派發**100%**保證，不存在變動性。永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這意味著什么？

日常提取時，系統會優先扣減非保證紅利。相當于提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

別等退休了才后悔，才發現當年買的產品，紅利縮水了一大截。

這種"鎖定"機制，在2025年延遲退休政策正式實施的背景下尤為重要——養老規劃需要更長期的視角，你需要的是確定性，而不是"預期"。

優惠力度PK：74%首年保費優惠

最后聊聊價格。

永明「萬年青星河傳承2」目前有限時優惠，綜合優惠至高**74%**首年保費。

這74%怎么來的？

基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平。

永續優惠：預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠。首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

永續優惠相當于抵扣**46%**首年保費。

28% + 46% = 74%。

現在入手相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

結論：綜合實力誰更強

拉了這么多數據，最后總結一下：

永明「萬年青星河傳承2」10年可回本，35年登頂6.5%，100年提領不斷單，還有市場唯一的紅利鎖定機制。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，永明「萬年青星河傳承2」絕對值得重點考慮。

時間是最好的朋友。2025年預計新增退休人員800萬，社保壓力只會越來越大。靠自己提前規劃，才是最穩的路。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣的產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這就是信息差。