你好，我是大賀。

今天聊兩款香港重疾險。富衛「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

這兩款經常被放在一起比。友邦名氣大。富衛這幾年產品力沖得很猛。

我看完之后，態度比較明確。

如果你更看重保障厚度、家庭覆蓋、保費壓力，我會優先看富衛。

友邦不是不好。它是老牌子。公司背景強。產品也沒有明顯硬傷。

但這次放在同一張桌上比。富衛給得更實在。

同樣12.5萬美元保額，富衛少交約1.7萬美元

先看最現實的地方。保費。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛是20年繳。總保費83,025美元。

友邦對應案例是34歲。同樣12.5萬美元保額。18年繳。總保費100,373美元。

兩者差了約1.7萬美元。

這個差距不小。

很多家庭買重疾險，不是只看總保費。還要看每年現金流。

家里有房貸。孩子教育金。父母醫療開支。每一筆錢都要算。

富衛少交這部分錢。可以留給醫療險。也可以補給孩子保障。也可以做家庭應急金。

我做家庭保障規劃這么多年。最怕一種配置。

保額看著高。繳費壓力太大。交幾年開始猶豫。最后保障斷掉。

那就很可惜。

再看回本期。

富衛的保證現價回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅演示。富衛20年回本。友邦25年回本。

當然，分紅不是保證的。這個一定要說清楚。

但保證現價回本期，也已經能看出差異。富衛更快。友邦更慢。

單看保費和回本，我會站富衛。

這不是品牌偏好。是數字擺在這里。

50年后現金價值，富衛也更好看

再往后看。

很多人買港險重疾，會問一個問題。

“我沒出險，這錢是不是就沒了？”

香港重疾險和內地消費型重疾不同。它通常有現金價值。長期持有后，保單也有資產屬性。

這點不能神化。也不能完全忽略。

第50個保單年度，富衛的保證現金價值是125,000美元。

友邦是102,256美元。

差了兩萬多美元。

再看總退保價值。

富衛是628,726美元。

友邦是496,269美元。

差了大約13萬美元。

這個數字是演示口徑。里面有非保證部分。不能當成一定到手。

但它能說明一個方向。

在同樣保額下，富衛交得少。回本更快。長期總退保價值演示也更高。

這就是性價比。

我不喜歡把重疾險講成理財產品。重疾險的第一任務，是賠錢治病。

但同樣買一份保障。保費更低。現金價值更好。這個優勢就是實實在在的。

尤其是給一家人做預算時。這個差距很有意義。

富衛這款，不只是便宜一點。它是保費、回本、長期現價三件事都占優。

前期真出事，富衛賠得更厚

重疾險不能只看便宜。

便宜但賠得少，也沒意義。

我們繼續看保障。

疾病種類上，富衛保障62種疾病。友邦保障58種。其中友邦是57種嚴重疾病+1種非嚴重疾病。

這個數字不用過度糾結。

癌癥、心梗、中風這些高發重疾。兩家都覆蓋了。

真正該看的，是前期額外賠付。

富衛的規則是：

首15年內，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的規則是：

首10年內，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

差距很明顯。

以10萬美元保額為例。

投保富衛。前15年內確診重疾。一次性拿17.5萬美元。

投保友邦。前10年內確診重疾。一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛多賠25%保額。

還多覆蓋5年。

我會很看重這個點。

重疾險最怕什么？

不是老了以后慢慢用。是家里頂梁柱三四十歲突然倒下。

房貸還在。孩子還小。父母也需要照顧。

這個時候多賠幾萬美元。不是錦上添花。是真的能把一個家庭托住。

再看多次賠付。

富衛針對癌癥等6種高危重疾。第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次100%。保障到85歲。

癌癥、心梗、中風，是重疾理賠里最該關注的三類。

這個維度上，富衛給得更厚。

我不會說友邦弱。它的基礎設計是合格的。

但富衛這邊，賠付比例更高。保障時間更長。次數設計也更猛。

前期保障和多次賠付，我還是選富衛。

癌癥現金權益，富衛不用做取舍

這里是兩款產品很關鍵的分水嶺。

癌癥不是一次治療就結束。

很多家庭真正難的，是持續治療。

手術。放化療。靶向藥。免疫治療。復查。康復。

每一步都要錢。

富衛的設計是，癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

更重要的是，這不影響后續多次賠付資格。

也就是說，你可以一邊拿現金權益。繼續治療。一邊保留后面復發、轉移、多次賠付的機會。

友邦也有癌癥現金權益。

但它和多次賠付是二選一。

選擇癌癥現金權益后，就不再支付10X多重危疾賠償。

這就很糾結。

得了癌癥后，眼前缺錢。你想領現金。

可一旦領了，后面復發保障沒了。

不領，又怕治療資金不夠。

我不喜歡這種二選一。

重疾最難的時候，本來就不該讓客戶做這么痛的選擇。

富衛這點明顯更友好。

現金權益要給。后續多次賠付資格也要留。富衛這個設計更像保障。

等候期方面，兩家差不多。

癌癥等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

這個不構成明顯差異。

但癌癥現金權益的取舍，差異很大。

我會把它列為核心判斷點。

ICU、父母孩子、不孕癥：富衛更像一張家庭保單

從家庭保障角度看，富衛還有幾個點很特別。

先說ICU。

兩家都有20% ICU預支賠付。

但富衛額外提供50%-100%的ICU保障。而且這部分不占用原有保額。

這個很關鍵。

友邦的ICU保障是預支型。說白了，是先從你的保額里拿出來。后面總保額要扣掉。

富衛額外給的部分，更像額外加了一層保護。

再看理賠條件。

富衛要求是，ICU連續3天以上，加上侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是，ICU連續120小時以上，還要復雜手術。

這兩個門檻不一樣。

我會更喜歡富衛這種設計。

重癥住進ICU，本來就是家庭的高壓時刻。賠付條件越清楚，越容易用上。

再看富衛的「家添守護」。

父母56-85歲。子女18歲以下。可以免核保。

各享20%保額。上限是200,000港元 / 25,000美元。

這件事意義很大。

2025年國內65歲以上老人已經突破2.2億。慢病患病率超過75%。

很多中老年人有三高。糖尿病。結節。心腦血管問題。

在內地想再買重疾險。很難。

甚至直接被拒保。

我經常說一句話。父母買不了保險是最大的痛。

年輕人給自己買保險時，最怕的不是自己沒保障。

是父母突然生病。家里現金流被掏空。

富衛這個「家添守護」，不是把父母保障做得多完美。

它的額度也不是特別高。

但它補上了一個缺口。

父母年齡大。身體指標不好。還能免核保獲得一部分保障。

孩子也能一起覆蓋。

這才有點“一張保單護全家”的意思。

富衛還有不孕癥治療權益。

因危疾診斷需要生育治療，可以賠10%保額。

另外還有試驗性藥物報銷。

針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些權益平時看著不常用。

但真碰上了，就是兩種感受。

一個是自己想辦法。一個是保單還能伸手扶一把。

站在三代同堂家庭角度，富衛明顯更懂家庭風險。孩子和老人一個都不能少。

投保規則：富衛門檻更松，友邦終身更穩

最后補一下基礎規則。

富衛投保年齡上限是70歲。

友邦是65歲。

差了5歲。

對于重疾險來說，這5年很重要。

很多人年輕時沒意識。等到父母快70歲，才想補保障。

這時能不能買，就是硬門檻。

繳費期方面，富衛可選10/15/20/25/30年。

友邦可選10/18/25年。

富衛選擇更多。尤其是30年繳。

現金流緊張的家庭，可以把每年壓力降下來。

貨幣方面，富衛支持港元和美元。

友邦只支持美元。

對香港本地居民，或者有港元收入的人來說，富衛更方便。

保障年期方面，富衛到100歲。

友邦是終身。

這一點友邦更漂亮。

我承認。

100歲已經很夠用了。按現實壽命看，絕大部分人也覆蓋到了。

但終身就是終身。它給人的確定感更強。

投保額方面，富衛最低是120,000港元 / 15,000美元。

友邦最低是10,000美元。

最高投保額方面，富衛是12,000,000港元 / 1,500,000美元。

友邦愛伴航2最高是1,500,000美元。

整體看，富衛投保年齡更寬。繳費期更靈活。幣種也多。

友邦的終身保障，是它的加分項。

但這不足以扭轉前面保障和價格上的差距。

只看投保規則，富衛更靈活。只看保障年期，友邦更徹底。

寫在最后：這兩款到底怎么選

我的判斷很直接。

大多數家庭，我會優先推薦富衛「危疾應援保」。

理由也很簡單。

保費更低。回本更快。前期額外賠付更高。多次賠付更厚。癌癥現金權益不用犧牲后續保障。

還有家添守護。能把父母和孩子一起納入考慮。

這對三代同堂家庭，很有價值。

尤其是年輕家庭。

預算有限。想要把自己、孩子、父母都兼顧。又不想保費壓得太重。

富衛更合適。

友邦「愛伴航2」適合另一類人。

你特別看重公司品牌。希望選一個香港重疾險圈里更老牌的名字。能接受保費更高。也接受部分權益設計沒那么激進。

那友邦可以看。

它不是差產品。

只是這次對比下來，我覺得它贏在品牌，不贏在綜合性價比。

我自己的選擇會更偏富衛。

因為家庭保障不是買一個logo。

是家里真出事時，錢能不能更快到位。賠付能不能更厚。父母孩子能不能一起被照顧到。

這才叫真正的家庭保障。

大賀說點心里話

重疾險最怕買完才發現，保障方向和家庭風險沒對上。你要是正在對比港險重疾，別只看品牌，也別只看演示表。把保費、賠付、父母孩子能不能一起覆蓋，都放在一張表里看。