;)
保誠保險，你到底在賣什么？
很多業務員把保誠吹得天花亂墜，什么“百年老店”“英式分紅”“全球投資”，但作為在保險行業摸爬滾打多年的“吹哨人”，我今天就要把保誠的底褲扒干凈！
核心觀點：香港保險市場滲透率全球領先，保司可將資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，這確實比內地保險資金超70%集中在債券領域要靈活。但問題來了——香港保險再好，跟你買的保誠產品有什么關系？
上圖：香港保險市場滲透率全球領先，規模龐大。但規模≠你賺到錢。
一、保誠保險，真像吹的那么神？
保誠保險1848年成立，總部倫敦，標普A級評級，確實是老牌保險公司。但老牌不等于產品好，更不等于理賠爽快！我見過太多人被“英式分紅”的概念洗腦，以為買了就能躺賺。實際上，分紅實現率才是關鍵！
保誠的分紅實現率近幾年波動很大，某些產品甚至沒達到預期收益的80%！業務員給你看的永遠是“樂觀情景”下的演示收益，實際能拿到多少？呵呵。
| 產品 | 保險公司背景 | 演示收益率(IRR) | 實際歷史實現率 | 最大缺點(坑) |
|---|---|---|---|---|
| 雋富多元貨幣計劃 | 保誠1848年成立，標普A級 | 6.2%-7.0% | 70%-95% | 早期退保虧損嚴重，非保證部分波動極大 |
| 危疾守護重疾險 | 同保誠集團 | — | — | 理賠門檻高，甲狀腺癌等輕癥賠付比例低 |
二、收益演示的貓膩——一張圖讓你看透
為什么保誠的分紅實現率不穩定？因為保誠的投資組合中，非固定收益資產（股票、另類投資）占比很高，市場波動一大，分紅立刻縮水。而內地保險資金70%以上是債券，雖然收益低，但穩定。
上圖：10款主流香港儲蓄險收益對比，保誠產品在中期(10-15年)收益并不突出，甚至被新興公司超越。
看清楚了沒？保誠的“雋富”在中期收益上被友邦、宏利等按在地上摩擦！但業務員絕不會給你看這張圖，他們只會拿著“長期復利7%”的演示數字給你畫大餅。我就想問：你能等50年嗎？
真相：香港儲蓄險的收益由“保證部分+非保證分紅”組成，非保證分紅才是大頭！業務員吹的6%、7%收益率，都是包含非保證分紅的，實際上保證部分只有1%-2%！不信？看合同條款里的“保證現金價值”那欄。
三、血淋淋的理賠陷阱——2個真實案例
案例一：王先生的重疾險拒賠事件
王先生2019年買了保誠的“危疾守護”重疾險，年繳保費2.8萬港元。2022年確診甲狀腺癌（TNM分期I期），申請理賠被拒。保誠的理由是什么？“未達到嚴重程度”。
王先生氣得直接投訴到香港保險投訴局，最后拖了8個月才賠了50%保額（原保額100萬，只賠了50萬）。中間他房貸斷供、家庭陷入危機，這就是你所謂的“保障”？
案例二：李女士的儲蓄計劃退保血虧
李女士2018年買了保誠的“雋升”儲蓄計劃，年繳5萬美金，交5年，總保費25萬美金。2023年她想退保買房，發現現金價值只有15萬美金！也就是說，她交了25萬，退保只能拿回15萬，虧了10萬美金！
為什么？因為香港儲蓄險早期現金價值極低，前3年幾乎為0，第5年也只有保費的50%-60%。業務員推銷時絕不會告訴你這個，他們只會說“長期持有、復利增長”——但你的錢被鎖死了呀！
| 持有年限 | 已交保費(萬USD) | 保證現金價值(萬USD) | 退保虧損比例 |
|---|---|---|---|
| 第1年 | 5 | 0.5 | -90% |
| 第3年 | 15 | 4.5 | -70% |
| 第5年 | 25 | 15 | -40% |
| 第8年 | 25 | 22 | -12% |
| 第10年 | 25 | 27 | +8% |
數據來源：保誠產品說明書保證現金價值表。只有持有超過10年才可能回本，10年內退保=割肉。
四、內地vs香港，你到底該選誰？
很多人糾結：到底是買內地保險還是香港保險？我直接給你一張對比圖：
上圖：大陸儲蓄險 vs 香港儲蓄險核心區別一覽。
官方
0
加載中...
知識產權認證證書
粵公網安備 44030502000945號
;){kind=link}