我干保險(xiǎn)內(nèi)勤那幾年，最煩的就是早會上某些人拿著話術(shù)本念得唾沫橫飛 什么“確診即賠”“一張保單保所有”，我呸！真出了事，客戶拿著條款來罵娘的時(shí)候，這幫孫子躲得比誰都快

今天咱們就來扒一扒，一個(gè)看似不起眼的告知——冠心?。o癥狀，單支血管病變<50%），是怎么讓你給孩子買復(fù)星聯(lián)合健康的媽咪保貝愛常在C款時(shí)栽進(jìn)大坑的 產(chǎn)品很好，保得全，白血病能額外賠，一般醫(yī)療金也能攢一輩子，但再好的東西，買不進(jìn)去等于零

我先講個(gè)真事 去年有個(gè)客戶老張，自己體檢查出冠脈狹窄，左邊前降支堵了大概40%多，醫(yī)生說沒癥狀不用管，藥都沒開 他轉(zhuǎn)頭就想給三歲閨女買份媽咪保貝愛常在C款，結(jié)果被風(fēng)控給攔了 他氣哼哼地把鏈接甩給我：“你們保險(xiǎn)公司是不是有??？我有冠心病關(guān)我閨女屁事！” 我當(dāng)時(shí)直接回了一句：“你是投保人，你要豁免，你出事了保費(fèi)不用交，合同還繼續(xù)，你當(dāng)保險(xiǎn)公司是做慈善的？”

這就是第一個(gè)天大的誤區(qū) 90%的人都以為，健康告知只管被保的小孩，投保人隨便填 錯(cuò)！媽咪保貝愛常在C款帶投保人豁免，這意味著你的身體也得過審 你那份“無癥狀、單支病變不足50%”的報(bào)告，在核保員眼里不是什么小毛病 那是冠心病確診！管你堵30%還是49%，醫(yī)學(xué)上定性了就是冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病 復(fù)星聯(lián)合健康的核保向來不糊弄，這種體況想拿豁免權(quán)？大概率直接拒保

有人嘴硬：“那我不要投保人豁免行不行？” 行啊，但你知道嗎，哪怕是作為單純掏錢的，某些極端情況下系統(tǒng)也會拉黑 我親手經(jīng)手過一個(gè)單子，媽媽有甲狀腺癌術(shù)后且未滿五年，想把保費(fèi)做成她老公卡上扣款，結(jié)果人臉識別掃到她，大數(shù)據(jù)直接跳出預(yù)警，單子鎖死 別以為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品寬松，在風(fēng)控系統(tǒng)面前，咱們都是透明的

第二個(gè)誤區(qū)，也是我見過最多人踩的雷：把“重疾險(xiǎn)”直接等同于“生病就賠錢” 我有個(gè)前同事，自己買完保險(xiǎn)就像得了魔怔，天天在朋友圈吹噓“只要心臟疼一下，保險(xiǎn)公司就得賠50萬” 去年四月他爸急性心梗，救護(hù)車上心電圖拉直線，人差點(diǎn)沒了 推進(jìn)導(dǎo)管室放了倆支架，緩過來之后他拿著病歷去理賠，結(jié)果被拒了 他瘋了似的在電話里吼：“較重急性心肌梗死，白紙黑字寫在合同里，憑什么不賠？”

我跟他說，你把條款翻到較重急性心肌梗死那行，看看后面是不是跟了一堆天文數(shù)字的指標(biāo)要求：肌酸激酶同工酶（CK-MB）得升高多少倍，肌鈣蛋白得高到多少數(shù)值，還得有左心室射血分?jǐn)?shù)降低或者室壁運(yùn)動(dòng)障礙 他爸當(dāng)時(shí)搶救及時(shí)，心肌酶確實(shí)高，但沒到那個(gè)“較重”的閾值，心電圖雖然有改變，病歷上也沒明確寫“急性心肌梗死”且達(dá)到那個(gè)量化程度，這就完蛋 條款里寫得清清楚楚，不是醫(yī)生說你心梗你就賠，是你得按照合同規(guī)定的姿勢心梗才賠 這就叫“符合本合同定義的疾病” 他最后撂下一句“保險(xiǎn)就是騙人的”，掛了電話 我沒再解釋，因?yàn)槿嗽跉忸^上，真相往往比謊言更刺耳

說回咱們今天的主題，冠心病 哪怕你運(yùn)氣好，核保沒被拒，給孩子買上了媽咪保貝愛常在C款，將來理賠也會遇到同樣的問題 你那份“單支病變<50%”的報(bào)告，如果將來發(fā)展成需要做支架，那就涉及到輕癥里的“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)” 這個(gè)產(chǎn)品輕癥能賠30%，還能額外疊加賠付，很不錯(cuò)了對吧？注意看坑——如果做的是切開胸骨的搭橋術(shù)，那就跳到重疾“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”了，賠100%加額外部分 但如果只是做個(gè)造影發(fā)現(xiàn)堵了，還沒到手術(shù)那步呢？不好意思，一分錢沒有 那些打包票說“只要冠心病就能賠”的業(yè)務(wù)員，你讓他把承諾寫在紙上摁手印，你看他敢嗎？

接著說甲狀腺癌的慘案 2021年重疾新規(guī)之前，甲狀腺癌不管輕重，到手就是一大筆錢 有人甚至開玩笑說是“喜癌” 新規(guī)之后，大部分乳頭狀甲狀腺癌被劃到了輕癥 我經(jīng)手過一個(gè)理賠，客戶給孩子買的重疾險(xiǎn)，當(dāng)然不是這款媽咪保貝，是另一款成人的 她查出甲狀腺癌，按輕癥賠了30%保額，豁免了后期保費(fèi)，合同還繼續(xù)有效 她覺得挺好，但她妹妹不干了，說以前她姑姑得這個(gè)賠了幾十萬，憑什么到她這就縮水了？拿著條款來公司鬧，指著鼻子罵我們是騙子

我當(dāng)時(shí)把合同攤開，翻到惡性腫瘤-輕度的定義給她看：TNM分期為I期的甲狀腺癌，按輕癥賠付 這就是新規(guī)，為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的償付能力，也為了讓重疾險(xiǎn)真正去救那些傾家蕩產(chǎn)的大病 但對于不懂條款的人來說，這就是晴天霹靂 所以買媽咪保貝愛常在C款也是這樣，它有50種輕癥，賠30%還帶額外給付，看著很美 但如果有人跟你說“孩子得癌癥就賠”，請務(wù)必在心里給他一個(gè)大嘴巴子 少兒高發(fā)的白血病是重疾賠得多，甚至還有白血病特定藥品費(fèi)用醫(yī)療金，25歲前一年能報(bào)200萬，非常實(shí)在 但如果是極早期的神經(jīng)母細(xì)胞瘤局限期，可能就夠不上重疾標(biāo)準(zhǔn)

還有那個(gè)嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛金，保到18歲，要BMI大于37.5還得合并并發(fā)癥，切胃才賠20% 這個(gè)條款被很多人當(dāng)成噱頭來賣，說什么“減肥都能賠” 我有個(gè)之前被忽悠的客戶，以為孩子胖了做個(gè)抽脂也能賠，我直接告訴他，必須得是袖狀胃切除術(shù)那種切胃的大手術(shù)，別做夢了

再說說這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)，別光罵，好的地方也得認(rèn) 媽咪保貝愛常在C款在少兒重疾里，第二次、第三次重疾賠付能涵蓋同種重疾，只要間隔730天 這是什么概念？假如孩子三歲不幸得了白血病，骨髓移植后隔了兩年復(fù)發(fā)，很多單次賠付或者只賠不同病種的產(chǎn)品，復(fù)發(fā)直接拉倒 但這份能接著賠，而且金額還不低，方式二最高能干到160%基本保額 對于血液病這種復(fù)發(fā)率讓人揪心的病，這個(gè)條款能救命 白血病骨髓移植還能賠一筆額外的特疾移植治療金，雙份錢 這是我最認(rèn)可它的地方，不是那種花里胡哨的垃圾堆砌

不過話說回來，所有好東西都有門檻，這道門檻就是老老實(shí)實(shí)做人，如實(shí)告知 你當(dāng)初查出冠心病，哪怕是無癥狀、單支病變小于50%，在智能核保里點(diǎn)選“心血管疾病”那項(xiàng)，系統(tǒng)很可能彈出個(gè)窗口：“投保人健康狀況不符合投保要求，無法投保附加投保人豁免險(xiǎn)”，甚至嚴(yán)重點(diǎn)，直接把你整單給否了 這時(shí)候有人就動(dòng)歪心思了，想不如實(shí)告知，等兩年之后抗辯期過去

我在這里必須罵醒這種僥幸心理：別拿孩子的保障去賭保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力 復(fù)星聯(lián)合不是吃干飯的，它的理賠調(diào)查員見過的假病歷比你刷過的抖音都多 兩年前可能查不到，現(xiàn)在醫(yī)?？ㄓ涗?、體檢中心大數(shù)據(jù)、醫(yī)院互聯(lián)互通，你什么時(shí)候在哪查了心電圖，ST段怎么改變的，一清二楚 真到了理賠那天，咬住你投保前未如實(shí)告知冠心病，哪怕只有<40%狹窄，拒賠解約退費(fèi)，你是要去銀保監(jiān)鬧呢，還是打算自己吞下這苦果？

我之前碰到過一個(gè)單子，投保人覺得自己只是偶發(fā)房性早搏，沒當(dāng)回事，沒告知給孩子買了帶豁免的重疾 第三年他突發(fā)腦梗，申請保費(fèi)豁免 保險(xiǎn)公司一查病歷，發(fā)現(xiàn)前年體檢心電圖明確寫著頻發(fā)房早，直接下發(fā)拒賠通知 他沖來公司找我吼：“我這早搏跟腦梗有關(guān)系嗎？”確實(shí)，醫(yī)學(xué)上不一定直接關(guān)聯(lián)，但在保險(xiǎn)法上，這就叫未如實(shí)告知足以影響承保決定，哪怕只是加費(fèi)

那我們回到原點(diǎn)，得了這個(gè)倒霉的無癥狀冠心病，難道就徹底告別給孩子買媽咪保貝愛常在C款了嗎？也不是絕路 第一條路，換投保人 孩子?jì)屔眢w好，或者姥姥姥爺身體好年齡也符合，讓他們當(dāng)投保人 反正最終出錢的是你，合同上掛名一個(gè)滿分的投保人就行 等過了等待期，你甚至可以做個(gè)保全，往后試試把投保人改回來，那時(shí)候不涉及健康告知 但這有風(fēng)險(xiǎn)，得看保司當(dāng)時(shí)的規(guī)則

第二條路，不帶投保人豁免，直接裸奔 雖然自己出事了保費(fèi)還得接著交，但至少孩子的基礎(chǔ)保障上來了 重疾額外賠、白血病特藥、一般醫(yī)療金這些硬通貨，都跟你的冠心病沒有半毛錢關(guān)系，只要孩子身體健康，這份合同就牢如磐石

最后叮囑幾個(gè)讓人咬牙切齒的細(xì)節(jié) 這款產(chǎn)品的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金聽起來特別牛，終身限額1%基本保額，你要是買了50萬保額，那就是5000塊，能報(bào)銷門診住院 但要記住，前十年每年限額只有0.1%，也就是第一年就500元，別想著一生病就把5000全報(bào)光，那是累計(jì)滾存的 還有那個(gè)等待期180天，特別長！長達(dá)半年，急著帶孩子看病的別卡在等待期里 孩子剛出生沒滿28天的也別急

說白了，保險(xiǎn)這東西就像緊箍咒，戴上之后能保你西天取經(jīng)，但念起咒來能讓你頭疼欲裂 那些嘴里說著“沒問題，都能?！钡娜?，等你真要理賠的時(shí)候他連人都找不著 有冠心病的家長給孩子買保險(xiǎn)，別頭鐵硬沖，換個(gè)投保人或者放棄豁免，比將來被拒賠體面得多 別讓你體檢報(bào)告上那行不起眼的“單支病變<50%”，變成將來孩子救命保單被作廢的判決書