你好，我是大賀。

上周有個客戶問我：大賀，現(xiàn)在六大行存款利率都跌到**0.95%**了，我手里這筆錢放哪兒能跑贏通脹啊？

說實話，這個問題我最近被問了不下二十遍。2025年5月第七次降息后，1年期定存0.95%，3年期1.25%，連中小銀行的高息存款都在消失。

錢放銀行，真的是眼睜睜看著被通脹吃掉。

但港險市場上動不動就吹"長期**6.5%**IRR"的產(chǎn)品，真能兌現(xiàn)嗎？

今天咱們就來扒一扒周大福**「匠心傳承2」**這款被稱為"無法復(fù)制"的英式分紅險，看看它到底值不值得買。

港險最大的坑：分紅實現(xiàn)率

規(guī)劃要趁早，但更重要的是——錢要放對地方。

很多人看港險計劃書，被那個**6%、7%**的預(yù)期收益晃花了眼。

但咱們算筆賬：如果分紅實現(xiàn)率只有70%，你以為的6.5%可能實際只有4.5%，30年下來差的可不是一點半點。

所以我一直跟客戶說，買英式分紅險，第一件事不是看收益演示有多漂亮，而是看這家公司歷史分紅能不能兌現(xiàn)。

畢竟演示收益再高，實現(xiàn)不了也是空談。

這也是為什么我今天要先聊分紅實現(xiàn)率，再聊產(chǎn)品本身。

周大福的答卷：十年100%達標(biāo)

說到分紅實現(xiàn)率，周大福交出的答卷確實讓人服氣。

2025年9月，周大福提前公布了三大皇牌產(chǎn)品系列的分紅實現(xiàn)率——連續(xù)10年紅利大滿貫達標(biāo)。

你沒看錯，從2015年到現(xiàn)在，周大福三大王牌系列的分紅實現(xiàn)率年年穩(wěn)在100%。不是某一款產(chǎn)品達標(biāo)，是全系列穩(wěn)。

要知道，很多保司只有核心產(chǎn)品能達標(biāo)，邊緣產(chǎn)品就拉胯了。周大福是真的全線守住承諾。

「匠心·傳承」系列作為儲蓄類拳頭產(chǎn)品，自推出以來連續(xù)2年保持分紅實現(xiàn)率100%。

而且分紅美元保單的累積周年紅利年利率，連續(xù)13年穩(wěn)定維持在4.25%。

再看償付能力，周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的基本水平。

能夠十年如一日兌現(xiàn)分紅承諾，這背后是周大福卓越的投資管理能力在支撐。對我們普通投保人來說，這就是一顆定心丸。

信任之上，收益幾何？

有了分紅兌現(xiàn)的底氣，咱們再來看收益數(shù)據(jù)就更有意義了。

以5萬美元x5年繳、總保費25萬美元為例：

周大福**「匠心傳承2」預(yù)期7年**回本，13年保證回本，位列行業(yè)回本速度第一梯隊。

具體看各年度表現(xiàn)：

• 10年：退保金額318,005美元，IRR 3.04%
• 20年：普通版退保金額680,739美元，IRR 5.71%；躍進版716,136美元，IRR 6.00%
• 30年后：IRR穩(wěn)定在**6.30%-6.50%**區(qū)間

最讓我驚喜的是，行使「財富躍進選項」后，這款產(chǎn)品比友邦環(huán)宇盈活快2年登頂**6.5%**收益峰值。

無論行不行使財富躍進選項，這款產(chǎn)品的中長期優(yōu)勢都非常明顯。用來做孩子的教育金或者家庭長期儲蓄規(guī)劃，確實是個不錯的選擇。

進可攻退可守：財富躍進+調(diào)配雙保險

存錢這事兒急不得，但市場環(huán)境在變，我們的策略也得跟著變。

「匠心傳承2」有兩個核心功能，讓投資者手上有更多選擇。

財富躍進選項：行使后，固定收入類別資產(chǎn)占比從25%-50%降至15%-40%，股權(quán)類型資產(chǎn)占比從50%-75%升至60%-85%。簡單說就是減少固收、增加權(quán)益，前期回報更高更快。

財富調(diào)配選項：第10個保單年度后，可以選擇「增進」、「均衡」、「保守」三個賬戶按需調(diào)配。想落袋為安的朋友，可以把一部分現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)到穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

這個穩(wěn)健資產(chǎn)戶口100%做固收類投資，連續(xù)13年收益率都是4.25%，非常穩(wěn)健，隨時可以提用里面的錢。

進可攻退可守，這才是成熟的理財思維。

提領(lǐng)方案：567鼻祖的多重回本設(shè)計

咱們算筆賬，買儲蓄險不光要看收益高不高，還要看錢能不能靈活用。

周大福**「匠心傳承2」**幾乎是目前港險市場上"最自由"的英式分紅險。它支持「255」、「567」、「5/10/10」、「56789」等多種分段提取方案，而且它還是"567提領(lǐng)"的鼻祖。

以5萬美元x5年繳選擇567提領(lǐng)為例，第6年末起每年提取1.75萬美金：

• 第7年：累積領(lǐng)取3.5萬+退保金22.1萬=25.6萬，第一個回本點
• 第15年：累積領(lǐng)取17.5萬，退保金還有24.3萬，第二個回本點
• 第20年：雙雙回本，累積領(lǐng)取26.2萬，退保金還有27.4萬

不管是孩子教育、家庭周轉(zhuǎn)還是養(yǎng)老補充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。

附加價值：貨幣轉(zhuǎn)換+保單分拆+傳承設(shè)計

除了收益和提領(lǐng)，「匠心傳承2」的附加功能也相當(dāng)實用。

多元貨幣轉(zhuǎn)換：支持美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元8種貨幣，保單第3年后即可自由轉(zhuǎn)換。孩子將來去英國讀書，直接轉(zhuǎn)成英鎊；去澳洲定居，轉(zhuǎn)成澳元。滿足海外求學(xué)、旅居、環(huán)球資產(chǎn)規(guī)劃等多元需求。

保單分拆：第5個保單年度后可進行保單拆分，一張保單變多張，分給不同的孩子或用于不同用途。

身故賠償支付方式：支持一筆過、固定分期支付、遞增分期支付、自訂支付、指定百分比支付5種方式。遞增分期支付第2年起每年遞增3%，防止財產(chǎn)一次性揮霍，確保家庭資產(chǎn)長期延續(xù)。

無限次轉(zhuǎn)換受保人：保障至新受保人128歲，真正實現(xiàn)財富跨代傳承。

結(jié)語：信任+實力，才是真正的「無法復(fù)制」

回到開頭那個問題：存款利率跌破1%，錢放哪里才能跑贏通脹？

別讓通脹吃掉你的積蓄。能同時做到"收益領(lǐng)先、提領(lǐng)少約束、保障夠?qū)嵱谩⒎旨t夠安心"的，周大福**「匠心傳承2」**幾乎是獨一份。

十年分紅**100%**達標(biāo)的底氣，加上產(chǎn)品本身的硬實力，這才是它被稱為"無法復(fù)制"的真正原因。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。