你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休政策正式落地了。男性退休年齡從60歲延至63歲，女性從50/55歲延至55/58歲。

這意味著什么？意味著你領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間要推遲3-5年，但你的身體、你的精力，可不會(huì)等你。

養(yǎng)老這事等不起。社保只是兜底，真正的退休生活質(zhì)量，得靠自己提前規(guī)劃。

最近不少朋友問(wèn)我：想配置點(diǎn)香港保險(xiǎn)給自己攢養(yǎng)老錢(qián)，但香港那么多保險(xiǎn)公司，到底該選哪家？

今天這篇，我就把香港市場(chǎng)上最值得關(guān)注的12家保險(xiǎn)公司，按"老牌巨頭、新興力量、中資背景"三大類給你拆透。看完你就知道，哪類公司適合你的養(yǎng)老規(guī)劃。

香港保險(xiǎn)：百年金融中心的選擇

先說(shuō)個(gè)數(shù)據(jù)：香港保險(xiǎn)市場(chǎng)有157家保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)技。

157家，聽(tīng)起來(lái)選擇很多，但真正值得普通人關(guān)注的，其實(shí)就那么十幾家。

我按照公司信譽(yù)、歷史分紅實(shí)現(xiàn)率、國(guó)際評(píng)級(jí)、產(chǎn)品特性這幾個(gè)維度篩了一遍，有12家保司脫穎而出。根據(jù)股東背景和市場(chǎng)定位，可以分成三大類：

老牌巨頭：友邦、保誠(chéng)、安盛、宏利、永明——這些都是百年老店，全球布局，分紅穩(wěn)健。

新興力量：萬(wàn)通、富衛(wèi)、忠意、周大福——近些年發(fā)展迅猛，產(chǎn)品創(chuàng)新，提領(lǐng)靈活。

中資系：國(guó)壽海外、中銀人壽、太平香港、太保香港——央企背景，內(nèi)地聯(lián)動(dòng)方便。

下面我一個(gè)個(gè)說(shuō)。

200年積淀：老牌巨頭的時(shí)間答卷

做養(yǎng)老規(guī)劃，我一直有個(gè)觀點(diǎn)：選保險(xiǎn)公司，本質(zhì)是選一個(gè)陪你走30年、50年的長(zhǎng)期合作伙伴。

這時(shí)候，公司的歷史底蘊(yùn)就很重要了。能穿越兩次世界大戰(zhàn)、多輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)還活得好好的，說(shuō)明抗風(fēng)險(xiǎn)能力是真的強(qiáng)。

先看這5家老牌巨頭的"年齡"——

安盛，1816年成立于法國(guó)諾曼底，到今天已經(jīng)209年了。1995年進(jìn)入香港市場(chǎng)，是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是世界領(lǐng)先的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。標(biāo)普和惠譽(yù)評(píng)級(jí)均為AA-，穆迪評(píng)級(jí)Aa3。

保誠(chéng)，1848年成立于英國(guó)，177年歷史。全球200強(qiáng)，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市，1964年進(jìn)入香港，是恒生綜合指數(shù)成分股。

永明，1865年成立于加拿大，160年歷史。1892年進(jìn)入香港，是香港首家跨國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。管理著約8萬(wàn)億港元資產(chǎn)，旗下五大資管公司各有所長(zhǎng)。標(biāo)普評(píng)級(jí)AA，穆迪評(píng)級(jí)Aa3。

宏利，1887年成立于加拿大，138年歷史。宏利香港1897年開(kāi)業(yè)，為香港及澳門(mén)超過(guò)250萬(wàn)客戶提供服務(wù)。資產(chǎn)總值4425億加元，連續(xù)5年拿下香港"客戶最滿意保險(xiǎn)品牌"和"最受客戶推薦保險(xiǎn)品牌"。

友邦，1919年成立，106年歷史。1931年在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)，是最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)。

友邦有多牛？香港和澳門(mén)超過(guò)350萬(wàn)客戶，每三個(gè)擁有個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的香港人，就有一個(gè)是友邦客戶。

2024年總保費(fèi)收入871億港元，市場(chǎng)份額16.4%，償付能力比率長(zhǎng)期超300%，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。

這5家老牌巨頭有個(gè)共同特點(diǎn)：全球化布局成熟，投資能力經(jīng)過(guò)時(shí)間驗(yàn)證，分紅兌現(xiàn)穩(wěn)定。

如果你做養(yǎng)老規(guī)劃，看重的是"確定性"——確定能拿到分紅、確定公司不會(huì)倒、確定30年后還能正常理賠——那老牌巨頭是首選。

40年深耕：新興力量的崛起之路

說(shuō)完老牌，再說(shuō)說(shuō)新興力量。

很多人一聽(tīng)"新興"就覺(jué)得不靠譜。其實(shí)這是誤解。

這里的"新興"，不是說(shuō)公司剛成立，而是說(shuō)它們?cè)谙愀凼袌?chǎng)相對(duì)年輕，但母公司往往也有幾十年甚至上百年歷史。

而且，新興力量有個(gè)老牌巨頭比不了的優(yōu)勢(shì)：產(chǎn)品創(chuàng)新快，提領(lǐng)靈活，對(duì)年輕家庭更友好。

忠意，這家公司的集團(tuán)歷史其實(shí)比很多老牌還長(zhǎng)——1831年創(chuàng)立于意大利，194年歷史。香港忠意保險(xiǎn)1981年進(jìn)入香港，作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一，長(zhǎng)期穩(wěn)居世界500強(qiáng)前100名。惠譽(yù)評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A3。王牌產(chǎn)品"啟航創(chuàng)富"，適合有多樣化需求、希望在保障基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的人群。

周大福人壽，原名富通保險(xiǎn)，成立于1985年，是香港最具規(guī)模的壽險(xiǎn)公司之一。2024年正式更名為"周大福人壽"，背靠周大福集團(tuán)這棵大樹(shù)。投資策略以穩(wěn)健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠(chéng)等全球知名資管機(jī)構(gòu)合作。惠譽(yù)評(píng)級(jí)A-，穆迪評(píng)級(jí)A3。

周大福的產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)：注重提領(lǐng)靈活性和產(chǎn)品過(guò)往分紅表現(xiàn)。王牌產(chǎn)品"匠心傳承2"，如果你做養(yǎng)老規(guī)劃，看重的是"錢(qián)能靈活拿出來(lái)用"，這款值得關(guān)注。

萬(wàn)通保險(xiǎn)，是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港。惠譽(yù)評(píng)級(jí)A-。王牌產(chǎn)品"富饒千秋Plus"，適合有多元貨幣需求、追求靈活提領(lǐng)和長(zhǎng)期高收益的投資者。

富衛(wèi)，2013年在亞洲成立，李澤楷旗下盈科拓展集團(tuán)控股。別看成立時(shí)間短，發(fā)展速度驚人——2024年市場(chǎng)份額躍居第六，保費(fèi)203億港元。

業(yè)務(wù)遍布香港、澳門(mén)、泰國(guó)、印尼、菲律賓、新加坡、越南、日本及馬來(lái)西亞，致力成為泛亞洲領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司。惠譽(yù)評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A3。王牌產(chǎn)品"盈聚天下"，適合追求高折扣、高回報(bào)，且對(duì)資金靈活性要求高的人群。

新興力量的共同特點(diǎn)是什么？

• 產(chǎn)品設(shè)計(jì)更貼合當(dāng)下需求：提領(lǐng)更靈活、貨幣轉(zhuǎn)換更方便、保單貸款比例更高
• 性價(jià)比更高：為了搶市場(chǎng)，往往愿意給更好的條件
• 創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)：像富衛(wèi)十幾年做到市場(chǎng)第六，靠的就是產(chǎn)品和服務(wù)差異化

如果你是35-45歲，想給自己發(fā)第二份退休金，新興力量的產(chǎn)品值得重點(diǎn)看看。

國(guó)資入港：中資保司的本土化布局

最后說(shuō)說(shuō)中資系。

很多內(nèi)地朋友對(duì)中資保司有天然的親切感：畢竟是"自己人"，理賠溝通方便，內(nèi)地聯(lián)動(dòng)也順暢。

國(guó)壽（海外），背后是中國(guó)人壽集團(tuán)，妥妥的央企。1984年開(kāi)始在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在已經(jīng)41年了。標(biāo)普信用評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A1。

注意，**A1是穆迪評(píng)級(jí)體系里相當(dāng)高的級(jí)別，比很多老牌巨頭都高。**作為央企，實(shí)力雄厚，給人很強(qiáng)的信任感。王牌產(chǎn)品"傲瓏盛世"，適合追求穩(wěn)健收益、對(duì)中資品牌有偏好，尤其是有明確現(xiàn)金流需求的人群。

太保（香港），中國(guó)太保集團(tuán)成立于1991年，總部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保險(xiǎn)公司。太保壽險(xiǎn)香港是中國(guó)太保壽險(xiǎn)（中國(guó)三大壽險(xiǎn)公司之一）的全資子公司。標(biāo)普評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A3。

太保有個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：**高端養(yǎng)老社區(qū)資源。**如果你不僅想攢養(yǎng)老錢(qián)，還想提前鎖定養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，太保可以一站式解決。王牌產(chǎn)品"世代悅享2"、"金如意"。

太平（香港），是中國(guó)太平旗下的專業(yè)壽險(xiǎn)公司之一，2015年正式開(kāi)業(yè)。雖然香港業(yè)務(wù)起步晚，但依托強(qiáng)大的國(guó)資背景，服務(wù)穩(wěn)定。王牌產(chǎn)品"頤年樂(lè)享2"、"喜樂(lè)無(wú)憂"。對(duì)有跨境需求、同時(shí)信賴國(guó)資品牌的人群來(lái)說(shuō)，太平是不錯(cuò)的選擇。

中資系的共同特點(diǎn)：

• 安全感拉滿：央企背景，對(duì)"怕保險(xiǎn)公司跑路"的朋友是定心丸
• 內(nèi)地聯(lián)動(dòng)方便：很多中資保司在內(nèi)地有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，續(xù)保、理賠溝通順暢
• 本土化服務(wù)好：中文溝通無(wú)障礙，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更懂內(nèi)地客戶需求

如果你偏好本土化服務(wù)、看重內(nèi)地聯(lián)動(dòng)和便捷性，中資背景保司是首選。

選擇指南：不同階段，不同選擇

說(shuō)了這么多，到底怎么選？

我給你總結(jié)3個(gè)原則：

① 看重大品牌全球布局、長(zhǎng)期分紅穩(wěn)健性 → 選老牌跨國(guó)巨頭

友邦、保誠(chéng)、安盛、宏利、永明，這5家都經(jīng)歷過(guò)百年風(fēng)雨，投資能力和分紅兌現(xiàn)都經(jīng)過(guò)時(shí)間驗(yàn)證。適合做長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃、追求"確定性"的朋友。

② 追求創(chuàng)新、靈活提領(lǐng)，或?yàn)槟贻p家庭做理財(cái)規(guī)劃 → 選新興勢(shì)力保司

萬(wàn)通、富衛(wèi)、忠意、周大福，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更靈活，提領(lǐng)條件更寬松，性價(jià)比更高。適合35-50歲、想早點(diǎn)開(kāi)始養(yǎng)老儲(chǔ)備但預(yù)算有限的朋友。

③ 偏好本土化服務(wù)、看重內(nèi)地聯(lián)動(dòng)+便捷性 → 選中資背景保司

國(guó)壽海外、太平香港、太保香港，央企背景，溝通方便，服務(wù)本土化。適合對(duì)"中資品牌"有偏好、看重服務(wù)便捷性的朋友。

時(shí)間是最好的證明

最后說(shuō)點(diǎn)心里話。

**2025年養(yǎng)老金當(dāng)期缺口預(yù)計(jì)達(dá)1.1萬(wàn)億元，養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比降至2.65:1，低于國(guó)際警戒線3:1。**預(yù)計(jì)到2060年，1個(gè)年輕人要養(yǎng)1個(gè)老人。

社保養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%。什么意思？就是你退休前月薪2萬(wàn)，退休后可能只能領(lǐng)6000-8000元。

退休后才知道錢(qián)不夠花——這不是嚇你，是正在發(fā)生的事實(shí)。

買(mǎi)香港保險(xiǎn)，選對(duì)公司很重要，本質(zhì)是選"長(zhǎng)期合作伙伴"。你今天選的這家公司，要陪你走30年、50年，要在你60歲、70歲、80歲的時(shí)候，按時(shí)把錢(qián)給你。

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的魅力，在于選擇豐富——國(guó)際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務(wù)、跨界新銳的創(chuàng)新體驗(yàn)，總有一款貼合你的需求。

關(guān)鍵是，別等了。給自己發(fā)第二份退休金，現(xiàn)在就開(kāi)始。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

12家保司說(shuō)完了，但選公司只是第一步。更重要的是：同樣的產(chǎn)品，怎么買(mǎi)能省更多錢(qián)？

這里面有個(gè)信息差，大多數(shù)人不知道。