你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺被萬通「富饒萬家」刷屏了，都在問這款新品到底值不值得入。

說實話，作為一個看了8年美元資產配置的從業者，我必須先潑盆冷水——這款產品升級了，但不是所有人都能享受到升級紅利。

今天這篇文章，我不打算一上來就吹收益多高、功能多強。我想先告訴你，這款產品藏著一個"坑"，如果你踩進去了，可能比買舊款還虧。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

很多人一聽"升級"就興奮，覺得新款肯定比舊款好。

但雞蛋別放一個籃子，腦子也別放一個邏輯里。

萬通「富饒萬家」的人民幣保單，收益是實打實地下降了。

我直接上數據。以5年繳為例，人民幣保單的預期收益變化：

• 第10年：從3.05%降到2.60%
• 第20年：從5.98%降到5.54%
• 第30年：從6.30%降到6.01%

看起來每個節點只降了零點幾，但復利的魔力是反過來的——差一點點，30年后差很多。

更扎心的是這個數據：舊款「富饒千秋」人民幣保單42年就能IRR登頂6.5%，新款「富饒萬家」需要94年。

94年是什么概念？你今天30歲投保，要活到124歲才能享受到這個收益峰值。

所以我說，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你本來就打算買人民幣保單，現在沖舊款才是正確選擇。

但是——如果你要配置的是美元保單，那接下來的內容，你必須認真看。

但美元保單，真的"狂飆"了

說完人民幣保單的"坑"，我們來看美元保單的"狂飆"。

這不是我吹，是數據說話。

萬通「富饒萬家」美元保單的預期收益：

• 第10年IRR：4.19%
• 第20年IRR：6%
• 第30年IRR：6.5%

重點來了：比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5% IRR。

舊款要到第41年才能達到6.5%的收益巔峰，新款30年就到了。

這11年的差距意味著什么？我算了一筆賬：同樣的本金，30年后新款比舊款多賺40%。

這個收益水平，直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些市場公認的頂級收益產品。要知道，萬通在港險圈一直被定位為"性價比之選"，這次收益能跟一線大牌打平，確實有點意思。

再看絕對收益：第30年預期總現金價值超過640%已繳保費。

什么概念？你投100萬，30年后變成640萬。

這還是預期收益，不是畫餅——萬通的分紅實現率一直在90%以上，數據可查。

說到這里，可能有人會問：2025年人民幣不是升值了嗎？年末都"破7"了，現在買美元保單是不是高位接盤？

這個問題問得好。2025年人民幣兌美元確實累計升值了約4.27%，年末突破7.0關口。

但看長不看短，匯率是把雙刃劍——它會波動，但長期來看，持有多幣種資產才是抵御風險的正道。

胡潤百富2025年12月的報告顯示，**86%**的高凈值人群考慮配置境外金融產品，**62%**的動機就是"分散風險"。全球配置不是有錢人專利，港險美元保單恰恰是普通家庭參與的低門檻選擇。

回本速度：依然是市場前列

收益高是一回事，但很多人更關心的是：錢什么時候能回本？

畢竟誰也不想投了錢，10年后急用的時候發現還在虧損。

萬通「富饒萬家」的回本速度，繼續保持市場前列：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本
• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

注意這里有兩個概念："預計"是按當前分紅水平估算的，"保證"是寫進合同的底線。就算分紅一分錢都沒有，13年也一定回本。

再看早期收益：第10年預期總現金價值超過145%已繳保費。

也就是說，投100萬，第10年賬戶里預計有145萬。這個早期表現在儲蓄險里相當能打。

很多人買儲蓄險有個誤區，覺得必須放30年才劃算。

但實際上，一款好的儲蓄險應該是"進可攻退可守"——放得久收益高，提前用也不虧太多。「富饒萬家」就屬于這種類型。

紅利結構沒砍，提領更穩

看到這里，可能有老司機會問：收益提升了這么多，是不是靠砍保證收益、調高終期紅利占比實現的？

這是港險圈的老套路了——把收益數字做漂亮，但實際提領的時候發現大部分是"終期紅利"，一提就打折。

我專門查了「富饒萬家」的紅利結構，結論是：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

沒有玩"左手倒右手"的把戲。

更重要的是，復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準。復歸紅利是什么？簡單說就是"已經歸你的錢"，一旦派發就鎖定了，不會因為市場波動而縮水。

這意味著提領穩定性有保障。

你20年后想取錢出來用，不用擔心賬戶里的數字只是"看起來很美"，實際到手大打折扣。

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩。這才是真正的"誠意升級"，而不是玩數字游戲。

功能不但沒砍，還加了料

很多產品升級的時候會"偷偷砍功能"，用收益提升來掩蓋功能縮水。

但「富饒萬家」不但保留了舊款的所有核心功能，還新增了幾個實用權益。

1、10種貨幣自由轉換

保單貨幣可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險。 保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

2025年人民幣匯率波動這么大，先弱后強，年末又"破7"。這種不確定性下，10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

美元資產是標配，但不代表要死守美元。市場變了，貨幣也可以跟著調整。

2、12種年金轉換

這個功能是萬通的獨家王牌。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。可以設計固定領取，也可以遞增領取，還可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

普通儲蓄險的問題是什么？提領全靠自己規劃，萬一活太久把錢花完了怎么辦？年金險的問題是什么？一旦轉換就鎖死了，不靈活。

「富饒萬家」的年金轉換功能，把兩者的優點結合了：前期當儲蓄險用，靈活增值；后期轉年金，鎖定終身現金流。

3、新增彈性提取權益

這是「富饒萬家」的新增功能。

以前想定期提取，每次都要申請。現在只需要申請一次，設立指示后就可以按月或按年自動提取。

第1個保單周年起就可以申請設立指示，指定收取款項對象，還可以無限次更改。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。比如你給孩子買的教育金，可以設定從孩子18歲開始每年自動提取一筆學費，不用每年操心。

傳承設計：3人共同持有更靈活

如果你買儲蓄險是為了傳承，這部分內容一定要看。

「富饒萬家」在傳承功能上做了重大升級：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備人員。萬一這個人比原保單持有人先走了呢？預備就失效了。

現在可以設3個人，第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

更實用的是保單分拆功能的升級：分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么意思？比如你有3個孩子，可以把一張大保單分拆成3張小保單，每張保單再分別設定3個繼承順位。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

提領方式也更靈活了：可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利，提領順序都給你安排明白了。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。 這些功能在舊款上是沒有的。

限時優惠+選購建議

說了這么多，最后來點實在的：現在買，能省多少錢？

保費優惠（2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合計最高28%
• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率優惠：

5年繳美元保單一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

舉個例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下的8972美元就是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

2025年9月美聯儲已經開始降息，預計2026年還將降息2-3次。降息周期下，鎖定當前高預繳利率的窗口期正在關閉。

那么問題來了：新款「富饒萬家」和舊款「富饒千秋」，到底怎么選？

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

• 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益明顯更高，這是末班車福利
• 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款配置的固收類資產收益更高，資金利用率更優

優先入「富饒萬家」的3類人：

• 選美元保單的客戶：中期收益持平，長期收益碾壓，適合做跨境資產配置
• 能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續擴大，30年多賺40%
• 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，傳承更方便

? 時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

今天這篇文章，我先說了"坑"，再說了"好"。不是為了嚇你，是希望你做決策的時候心里有數。

但說實話，選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比產品收益差距還大。