你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近港險市場太熱鬧了，各家保司都在卷。但是很多人只看收益，忽略了一個關鍵指標——如果你搞錯了，可能白白損失好幾萬。

今天這篇文章，我幫你們把市面上最火的幾款產品扒了個底朝天，說點大實話。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。但是有一家保司，自從去年7月港險降息之后，卻遲遲沒有動靜。說的就是宏利，這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了。

沒錯，就是現在被市場熱捧的宏利「宏摯家傳承」。

拿到產品一手資料之后，我就知道：這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的，港險市場的C位，怕是要換人了。

別被營銷話術忽悠了，咱們用數據說話。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

買之前先想清楚這幾點：儲蓄險的核心競爭力是什么？不是花里胡哨的功能，而是多快能讓你的錢滾到6.5%的復利上限。

這個細節很多人忽略了——同樣是6.5%，早3年到達和晚3年到達，30年后的差距可能是幾十萬。

來看數據：

• 宏利宏摯家傳承：26年登頂6.5%
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，可以說是目前市場的最強者。

很多銷售只會告訴你"收益都差不多"。但是這3年的差距，放到50年的維度看，復利差異是很可觀的。

第二輪PK：回本速度誰最快？

收益高是一回事。但是錢什么時候能拿回來，才是很多人真正關心的。

我幫你們踩過的坑：有些產品收益看著挺美。但是保證回本要等25年——萬一中途急用錢，虧著退保，那才叫欲哭無淚。

先看保證回本期（最壞情況下多久能回本）：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年（最慢）

再看預期回本期（正常情況下多久能回本）：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年（最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保誠：8年

宏利家傳承回本比較快，6年預期回本，16年保證回本。

這意味著什么？如果你5年交完保費，第6年賬戶價值就超過了你交的總保費。安全墊夠厚，心里踏實。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

這兩款產品是目前市場上最熱門的"傳承型"儲蓄險，很多人在它倆之間糾結。

我把它們的收益拉了個詳細對比表：

說幾個關鍵發現：第一，前30年宏利領先，30年后友邦追上來。

宏利的優勢期在前30年，而友邦的優勢期在30年之后。但是通過計算收益差值之后，發現30年之后兩款產品的區別并沒有很大。第30年開始，兩者的IRR都穩定在6.5%，總收益差值也趨于穩定。

第二，光看收益表現，宏利家傳承是要優于友邦的。

尤其是第10-25年這個區間，宏利的累計收益領先幅度最大。如果你的投資周期是20-30年（比如給孩子存教育金、自己存養老金），宏利的性價比更高。

第三，有個細節很多人忽略了：567提領。

什么是567？就是5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%。這是一種比較激進的提領方式。

友邦環宇盈活不支持567提取——提7%的話，保單會斷。而宏摯家傳承可以支持567提領，雖然總體表現也不算驚艷。但是至少給了你更多選擇空間。

所以這兩款產品各有特點，完全看個人偏好：

• 如果你更看重前期收益和登頂速度，選宏利
• 如果你更看重品牌和超長期（50年以上）收益，選友邦

第四輪PK：提領表現誰是王者？

說點大實話：宏利家傳承能做到這么快的前期高速增長，是有代價的。

代價就是：提領表現一般。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承；后期提領，沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看567這種極致提領：

友邦環宇盈活直接斷單，宏利雖然能撐住。但是總體表現也是平平。

安盛和永明在第100年余額躍升至1647萬，遠超其他產品。

所以結論很清楚：

• 安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2是"提領之王"
• 宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現

如果短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它滾，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。如果你有現金流規劃，比如打算退休后每年從保單里取錢用，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益表現，在功能創新上，我也看到了保司的誠意。

繳費靈活性方面，宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求：

• 躉交：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%
• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

功能創新方面，有兩個我覺得非常實用：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。關鍵是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

2025年香港部分高校學費漲幅超過20%，留學費用持續攀升。有了這個功能，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程，對于有跨境生活需求的家庭來說，非常實用。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女（提領不超過**50%**總現價）。比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的退保流程。

綜合評分：各產品適合什么人？

扒了這么多數據，最后幫你們做個總結。

宏利「宏摯家傳承」適合誰？

• 短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放著增值
• 看重登頂速度，希望更快到達**6.5%**收益上限
• 有海外升學或移民規劃的家庭（靈活取功能實用）
• 相比主流主打長期傳承的產品（友邦環宇盈活），綜合收益更高

什么人不太適合？

• 有明確現金流規劃，需要定期從保單提領的人

這種情況，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

2025年銀行理財收益持續走低，多家銀行甚至出現利率倒掛——5年期定存利率低于3年期。在這種低利率環境下，能鎖定**6.5%**長期收益的港險，確實值得重新審視。

但是買之前先想清楚這幾點：你的投資周期是多長？中途需不需要用錢？對提領有沒有要求？想清楚了再下手，別被營銷話術忽悠了。

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天講清楚了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。