嘿，各位街坊鄰居，老少爺們兒，今兒個咱湊一塊兒，聽我嘮嘮保險這點事兒 您可別嫌我嘴碎，尤其家里有娃的，這篇文章您得擱心里，慢慢咂摸 咱先打頭說個事兒——高血壓您不陌生吧？老李你甭笑，你血壓150天天吃藥控制著，這都不算啥大毛病 可萬一這高血壓拖久了，把咱身體里的重要零件搞壞了，比如心臟壁變厚了（那叫左室肥厚），或者一泡尿查出來蛋白漏多了（蛋白尿），再或者腎功能開始減退了，這就是傳說中的“靶器官損害” 保險公司一瞅見這情況，心里就咯噔一下，臉變得比翻書還快，跟咱菜市場老王瞧見爛菜葉子似的，直接擺手直搖頭：這單子，咱可萬萬不敢接！為啥呢？高血壓這玩意兒，就像自來水管子壓力太大，鐵管兒撐久了還得裂，咱這血管肉長的，哪經(jīng)得住成年累月地沖？心臟、腎臟、大腦這些關鍵地方，就跟水管子頭似的，最先被沖壞 得了靶器官損害，說白了，就是身體已經(jīng)報警了，將來得心梗、腦中風、腎衰竭的概率比沒這毛病的人高出幾座山去 保險公司不是慈善堂，它得算風險賬 所以，我跟您交個底：要是查出來“高血壓伴有靶器官損害”，甭管是大人還是給孩子投保少兒重疾險，99%的保險公司會直接拒保 拒保啥意思？就是門都甭想進，連審核都不給你審！您要是正琢磨著給自家孩子買那款叫“媽咪保貝愛常在”的重疾險，千萬先帶孩子做個體檢，確認沒這問題；要是已經(jīng)查出來了，咱也別白費勁折騰，先找大夫好好調(diào)養(yǎng)身子，等血壓穩(wěn)下來、靶器官損害逆轉(zhuǎn)或穩(wěn)定了再說 要不然，您核保資料一遞上去，迎頭就是一個秒拒，純屬白搭功夫，還落個記錄

說到這兒，我得把今兒的主角請出來，就是復星聯(lián)合健康出的那款媽咪保貝愛常在C款 這可是專給娃設計的少兒重疾險，市面上名氣不小，重疾保額高得扎眼，白血病保障全得像鐵桶，還捎帶一般醫(yī)療金，能報銷日常看病花銷 具體保啥？您別聽我扯，自己用眼睛看，我先上張圖，這是它的核心保障——

瞧見了吧？重疾一賠就是100%基本保額，135種病沒得跑；中癥賠60%能賠6次，輕癥賠30%也能賠6次，跟給孩子的健康上了多重保險鎖似的，病得輕有輕的賠法，病得重有重的賠法 您再往下盯那些少兒特疾和罕見病，白血病、腦惡性腫瘤都在里頭，額外賠付比例高得嚇人，我后面再細說 咱接著瞧它其他保障，更邪乎——

這里面花樣真不少 有個“白血病特定藥品費用醫(yī)療金”，25歲前每年200萬額度，25歲后400萬，專門報銷那些貴的嚇人的靶向藥，比例60%到100%，這等于白給了一道護身符 還有“一般醫(yī)療保險金”，選終身保障的前10年慢慢攢額度，總限額1%基本保額，日常感冒發(fā)燒小病小痛能用，沒理賠的話，等身故或重疾了還能一次性給錢，不浪費 投保規(guī)則也簡單，您看一眼——

這產(chǎn)品投保年齡盯緊了28天到17歲，保障期能選終身、30年或保到70歲，等待期180天，智能核保能用，說明身體有點小毛病的可以試試線上問詢，不用直接填拒保單 但您記住，高血壓伴靶器官損害這情況，十有八九智能核保都直接給你標”無法投保“

好好好，圖您都看完了，可您先別急著種草 我干保險這些年，見過太多人掉坑里，爬都爬不出來，今兒個我得給您抖摟三個天大的坑 您記住嘍，重疾險不管哪家的，這些坑您不躲，準吃虧

第一個坑是：重疾險壓根兒不是確診了就賠錢 好多人想得美，查出癌癥，保險公司立馬打過來一堆票子 大錯特錯！咱就提我二舅那事兒 去年二舅腦梗，送醫(yī)院搶救，放了個支架，住院十二天，賬單五六萬 他閨女急慌慌翻出以前買的某份重疾險，抄起電話要理賠，結(jié)果客服冷梆梆撂了一句：“您這是冠狀動脈介入手術，算輕癥，賠您保額的20%；要達到重度的嚴重腦中風后遺癥，得確診180天后還遺留失語或癱瘓才行 ” 她那份單子保額才10萬，輕癥2萬勉強填了手術費的邊角 二舅那火氣，直接就跟血壓一塊兒飆上去了 您看，很多人眼里的大病，合同里可能只算輕癥，有的連輕癥都夠不著，要開胸開顱才認 所以，買前必須瞇著眼看清病種定義，不是病名帶個”嚴重“就算數(shù) 媽咪保貝C款這方面還算地道，中癥輕癥包含了不少高發(fā)手續(xù)，像單個肢體缺失、中度面積燒傷都囊進去了，但您也得自己翻條款，不能聽我一面之詞

第二個坑是：輕癥里面要是缺了高發(fā)病種，等于白買了 輕癥賠付聽上去挺美，可有些產(chǎn)品耍滑頭，把常見病悄么聲地刪掉 譬如輕微腦中風，擱好多產(chǎn)品里算輕癥，賠30%完事兒，可萬一誰家的條款把它只塞進中癥或重疾，門檻一下就升了——中癥可能要求中度后遺癥，重疾直接要癱瘓 那您鬧個輕微腦中風，人家一分錢不給！咱二舅那個支架手術也有這毛病，有的產(chǎn)品冠狀動脈介入都不保，非得開胸做了搭橋才賠重疾 再比如原位癌，它明明是高發(fā)輕癥，可新規(guī)后不是必保的，得看產(chǎn)品臉面 媽咪保貝C款輕癥里我查過了，原位癌、輕度腦中風后遺癥、冠狀動脈介入手術、較輕急性心肌梗死，這哥幾個都在列，這才是一份實誠貨 您要是碰到輕癥單子短了一截的產(chǎn)品，扭頭就跑，別猶豫

第三個坑最氣人：返還型重疾險就是智商稅，專坑咱爸媽這輩兒 好多大爺大媽耳朵根子軟，聽業(yè)務員忽悠“有病治病，沒病返本，老劃算了”，腦子一熱就簽字 我樓下水果攤王姐就這路數(shù) 王姐五年前查出乳腺癌，二期的，立馬手術加化療，她那返還型重疾險賠了30萬，當時覺得還挺美，畢竟錢到了手 可她慢慢一算賬，才發(fā)現(xiàn)虧到姥姥家：為了那返還功能，她每年多交兩千多塊保費，20年下來多掏了四萬多 這四萬多要是當初擱銀行買個定期理財，利滾利比返還那三十萬本金多出不老少 更冤屈的是，她賠完首次重疾，合同直接拉倒，以后癌癥復發(fā)轉(zhuǎn)移、新得心梗啥的，統(tǒng)統(tǒng)不管，她現(xiàn)在天天提心吊膽，悔得直拍大腿：“當初不貪那返還，買份多次賠得多好！” 所以，您給孩子買保險，一定要腦袋清醒，別想著回本，咱就奔純保障去 像媽咪保貝C款這種消費型不返還的，錢全砸在保額上，重疾賠了還能有多次賠，少兒特疾、罕見病額外給，這才是把錢花在刀刃上的硬貨

坑講完了，您心里亮堂些了吧？咱再倒回頭，拿這媽咪保貝C款實實在在算筆賠付賬，讓您感受感受 先假設我二舅難得精明一回，給自己剛滿月的小孫子買了這產(chǎn)品，基本保額50萬，挑的保終身，分29年交錢，一年保費大概三兩千塊（具體要看娃娃性別，幾歲，但不細算了） 結(jié)果天有不測，孩子3歲那年突然四肢抽抽，送醫(yī)院一查，居然是輕度腦中風后遺癥——您別以為小娃娃不會得，真有過案例，4歲孩子突發(fā)急性腦梗，搶救及時保了命，但留下輕度偏癱后遺癥 按條款，這屬于輕癥，賠付基本保額的30%，也就是15萬直接打給二舅賬戶 而且，媽咪保貝C款有個輕癥額外賠：因為在保單前10年發(fā)生的，或者60歲前發(fā)生的，額外再賠10%基本保額，5萬，合一起足足20萬 這20萬把孩子的康復訓練、長期理療費兜住了，二舅老兩口子晚上能睡安穩(wěn)點心 更重要的是，賠完這輕癥后，剩下的所有保費一分不用再交了，但保單依舊活著，以后萬一孩子再得重疾，該賠多少一分不少 這就是業(yè)務員嘴里的“豁免保費”，說白了就是：大人孩子倒霉出事兒，保險公司替咱把后面的錢續(xù)上

再舉個重病賠付的例子，咱們把王姐請回來 王姐疼閨女，給6歲女兒也買了同一份50萬保額的媽咪保貝 平靜日子沒過兩年，女兒突然高燒不退，臉色蒼白，跑醫(yī)院骨穿一穿，晴天霹靂——白血病 白血病屬于少兒特定疾病，這產(chǎn)品額外賠130%基本保額 咱算盤響一下：首次重疾賠100%保額，50萬；少兒特定疾病額外賠130%，65萬；但還沒完，保單規(guī)定，保至70歲或終身的話，60歲前確診重疾再額外賠110%基本保額，55萬 您拿來算盤珠子撥撥，50+65+55=170萬！這還不算那個白血病特定藥品費用醫(yī)療金，最高200萬額度能報銷格列衛(wèi)那些天價靶向藥 王姐拿到錢時哭得撕心裂肺，但至少她不用再為骨髓移植、化療費蹲街邊求人借錢，這份保險撐住了她家的底 要是孩子發(fā)現(xiàn)得早，屬于輕癥里的原位癌程度，也會先賠15萬外加早期額度，但當然，誰都盼著不走到那一步，可保險買的就是防那個萬一，保額越高，活路越寬

聊到這兒，您大概明白了吧？給孩子投重疾險，第一道坎是核保 咱今兒主題再強調(diào)一遍：高血壓伴有任何靶器官損害，就像您那心臟彩超報告上寫著左室肥厚，或者尿檢單上蛋白尿加號一大堆，這種底子，保險公司直接給紅牌罰下，大概率拒保 您先別罵人家絕情，因為這病根在身體里，爆發(fā)大病的概率高，保險本來就不是賭命，是賠個風險差 身體咱調(diào)理不過來之前，先別硬碰核保，省得留下拒保記錄，以后再想投保其他公司都費勁 如果孩子身體沒這問題，您覺得保障挺周全，那媽咪保貝愛常在C款確實值得仔細瞅瞅——重疾保額能飆極高，白血病保障密不透風，一般醫(yī)療金貼補日常小病錢，外加少兒重度孤獨癥、肥胖手術、先天性疾病這些小細節(jié)，夠全乎的 但是，您跟風之前，務必再把那三個坑心里過一遍：不是確診就賠，得多看條款達到啥狀態(tài)；輕癥列表缺胳膊少腿的趕快扔；返還型保險直接拉入黑名單 您就記住，買保險圖的是一份踏踏實實的保障，不是存錢攢本兒，該賠的錢賠到位，才是真本事 好了，我今兒就啰嗦這么多，您要覺得有用，帶回去給老伴兒、兒女傳著看看，別讓孩子在風險面前光著屁股跑