你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近安聯發布了2025年全球養老金報告，數據觸目驚心——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，Z世代每年需多存1990歐元才能維持退休生活水平。

養老這事兒等不起，現在不規劃以后后悔。

今天聊的這款忠意「啟航創富（卓越版）」，20年預期IRR 6.24%，恰好適合10-20年的中長期養老儲備。

但它有個硬傷，文末會說清楚。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

買儲蓄險最怕什么？錢進去了，十年八年出不來。

很多人咨詢我時第一句就問："大賀，這錢多久能回本？"

說實話，市面上大多數產品需要6-9年才能預期回本，保證回本期更是動輒18年起步。

資金流動性差，萬一中途急用錢，只能割肉退保。

忠意「啟航創富（卓越版）」在這點上直接破了行業紀錄：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

回本速度堪稱"閃電級"。

對比那些需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，資金靈活性更勝一籌。

算一算你的養老缺口——如果你35歲開始存，3年回本意味著38歲資金就活了，后面十幾年都是凈增值期。

時間是最好的朋友。但前提是你的錢不能被鎖死。

痛點二：保費門檻高，優惠力度小？

很多港險產品的保費優惠，要么門檻高得離譜，要么力度小得可憐。

交50萬美元才給你打個九五折，誠意在哪？

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費：

5年繳保費回贈（次年到賬）：

• 5萬美元以下：18%
• 5萬-10萬美元：20%
• 10萬-20萬美元：22%
• 20萬美元以上：25%

2年繳保費回贈：

• 20萬美元以下：2%
• 20萬-50萬美元：3%
• 50萬-100萬美元：4%
• 100萬美元以上：5%

注意看，5年繳是無門檻18%起步。

這意味著哪怕你只交3萬美元，第二年也能拿到5400美元的回贈。

疊加保費優惠后，保單前25年的收益表現將更加驚喜。

別指望靠別人養老，自己的錢能省一分是一分。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

"這產品到底能賺多少？"——這是我被問最多的問題。

很多人看計劃書看得頭大，一堆數字不知道怎么比。

我直接拉橫向對比數據，一目了然。

2年繳+現行折扣：

• 10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益市場第一

5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

中國職工養老保險可支付月數從2011年的18.3個月降至2023年的12個月，養老金缺口越來越大。

商業養老儲蓄已經是必要補充，20年IRR **6.24%**能跑贏通脹，這才是務實的選擇。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

很多人擔心：現在收益高，以后呢？投資策略靠譜嗎？

清華大學陳秉正教授建議遵循"四六比例"——60%權益類、40%固收類，通過投資組合跑贏通脹。

忠意的投資策略恰好符合這個邏輯：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

動態調整策略：

• 保單初始期：固收類60%，權益類40%（穩健起步）
• 保單后期：權益類逐漸增長到80%（追求增值）

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

多子女家庭最頭疼的問題：一份保單怎么分給幾個孩子？分不好就是家庭矛盾。

忠意「啟航創富（卓越版）」新增了三大傳承功能：

1. 保單托管選項可委任臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，每年提取不超過50%的金額，待孫女18歲后完整交接。

2. 保單分拆選項第3個保單周年日起，可分拆至多份保單。一份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障組合支付可選擇一次性支付、分期支付，或"一筆過+分期"組合。比如為18歲受益人設定"30%一次性+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，公司不靠譜也白搭。

忠意集團2025上半年財務業績報告：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 經營業績：40億歐元（+8.7%）
• 償付能力比率：212%

忠意集團在2025上半年財務業績報告中錄得穩健增長，展現強勁的經營實力。

香港忠意保險還斬獲亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎等三項榮譽。

總結：這款產品適合你嗎？

說了這么多優點，現在說硬傷：

結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

如果你買儲蓄險是為了中途頻繁提取現金流，這款產品不適合你。它更適合"存進去、讓它滾"的場景。

適合人群：

• 投資期限10-20年
• 風險偏好穩健
• 看重資金安全
• 追求快速積累財富+中長期高收益
• 有多子女傳承需求

特別是對于那些投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

養老這事兒等不起。現在35歲不規劃，55歲發現缺口200萬，再想補就晚了。

大賀說點心里話

產品分析到這里，你應該心里有數了。但怎么買、能省多少，這里面還有信息差。