你好，我是大賀。

北大碩士，做港險規(guī)劃第9年。也是兩個孩子的爸爸。

前幾天有位媽媽半夜給我發(fā)消息。她說，朋友圈里很多人，孩子兩三歲就開始存教育金。她家孩子已經(jīng)9歲了。現(xiàn)在才開始看香港保險。是不是已經(jīng)晚了。

我跟你說實話。

8~10歲開始規(guī)劃教育金，不算早。

但也不是沒機會。

關(guān)鍵不在于“晚不晚”。關(guān)鍵在于，你還剩多少時間。錢什么時候要用。產(chǎn)品能不能貼上這個節(jié)奏。

810歲的孩子，距離18歲大概還有810年。這個階段最怕什么？

不是收益不夠高。

是你選了一個特別長期的復利產(chǎn)品。結(jié)果孩子18歲要用錢時，現(xiàn)金價值還沒長起來。看著計劃書很漂亮。到用錢那一年，提不出來。或者一提就傷筋動骨。

這篇我把三款產(chǎn)品放在一起聊。

中銀「薪火傳承」。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

宏利「宏摯傳承」。

它們都不是萬能答案。

但放在8~10歲孩子教育金這個場景里，各自的分工很清楚。

孩子8歲、10歲才開始存教育金，還來得及嗎？

別焦慮，咱們算筆賬。

這事兒我自己也經(jīng)歷過。

給孩子存教育金，最容易被情緒帶著走。看到別人早早開始。自己就覺得落后了。看到港校學費上漲。又覺得壓力更大。

這個壓力不是空穴來風。

截至2026年5月10日看，香港留學費用確實不便宜。2025年QS亞洲大學排名發(fā)布后，港校熱度還在。香港本科國際生學費，很多已經(jīng)到一年20萬港幣左右。再加生活費。四年本科預算，常常要看到80萬~100萬港幣。

這不是小錢。

但教育金不是越早買越好。更不是隨便買個長期分紅保單就行。

8~10歲開始做規(guī)劃，核心要求只有一個。

貼合8~10年后的上學用錢節(jié)奏。

孩子18歲前后，可能上國際高中。也可能讀本科。也可能本科后再讀研、留學。你的錢要在這些節(jié)點上能拿出來。不能只在30年后很好看。

這次我按總投入100萬來做比較。

疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概是93萬~96萬。

這個口徑比較接近真實家庭的決策。

不是紙面上看總保費。也不是只看長期演示收益。我們重點看8年、10年、14年、20年這些節(jié)點。

我會說得直接一點。

孩子已經(jīng)8~10歲了，就別再拿“長期復利”安慰自己。

你現(xiàn)在要的是節(jié)奏匹配。

錢能不能在該用的時候回來。回來多少。保證部分夠不夠硬。分紅部分能不能信。這個更重要。

8~10歲教育金，最怕把長期復利產(chǎn)品當短期錢用

我篩這三款，有幾個標準。

不是看哪款名氣最大。也不是看哪張計劃書最后一年最高。

我看的是三件事。

• 適不適合中短期教育金。
• 繳費方式靈不靈活。
• 品牌背景夠不夠扎實。

這次篩出來的三款，都是適配8~10歲孩子的港險產(chǎn)品。

它們都支持躉繳。也就是一次性交費。

也都可以選2年交。

這點很重要。

很多家長手里本來就有一筆錢。比如存款。理財?shù)狡谫Y金。家庭備用資金中的一部分。與其慢慢交，不如看清楚躉繳折扣和預繳利息后，實際投入多少。

圖里能看到。

三家公司背景都不弱。

中銀人壽背靠中國銀行（香港）。

忠意是1831年創(chuàng)立的全球大型保險和資產(chǎn)管理集團。

宏利是香港四大保險公司之一。也是加拿大第一大保險公司。

品牌這塊，我不建議大家糾結(jié)太久。

8~10歲孩子的教育金，核心不是選品牌。是選用錢時間。

這也是我一直提醒家長的地方。

你買教育金，不是在買一個“長期看起來很美”的故事。

你是在給孩子18歲、22歲、25歲這些節(jié)點準備現(xiàn)金流。

說白了就是。

孩子18歲要用的錢，就按18歲的節(jié)奏選。

孩子讀研留學要用的錢，就按10~14年的節(jié)奏選。

還想留一筆給創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、成家。再看10~20年的長期表現(xiàn)。

別混在一起。

混在一起，最容易買錯。

還有一點背景要看。

2025年11月，國有大行又下調(diào)過一輪定存利率。工農(nóng)中建交郵六大行，3年期定存利率到1.25%。5年期到1.30%。100萬存5年，利息不足7萬。

這不是說港險一定適合所有人。

不是。

港險有分紅。有非保證部分。有匯率和流動性要求。

但如果你有一筆中長期不用的錢。又確實要給孩子鎖定教育金。只放定存，壓力會越來越大。

短期要周轉(zhuǎn)的錢，別碰港險。

8~10年不用的錢，可以認真比較。

求穩(wěn)、怕波動，中銀薪火傳承更適合

先說中銀「薪火傳承」。

這款我對它的定位很明確。

8~10年剛需用錢的家庭，我會優(yōu)先看中銀。

中銀人壽是中國銀行旗下港險公司。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽1998年正式開業(yè)。背景穩(wěn)。調(diào)性也穩(wěn)。

它的分紅實現(xiàn)率，連續(xù)多年是100%。

不過看這款，不能只看分紅。

我更看重它的保證部分。

常規(guī)情況下，第9年保證部分超過本金。

疊加躉繳優(yōu)惠后，第7年保證部分就超過實際投入保費。

第7年復利是3.62%。單利是4.04%。

這個數(shù)據(jù)，在中短期港險里很能打。

到第10年，現(xiàn)金價值接近1.5倍投入。

你要知道，教育金最怕的不是晚。是18歲那年錢還沒回來。

中銀這款的好處，就是回本速度快。保證部分夠硬。適合那種心里很在意確定性的家長。

我會把它推薦給這類家庭：

孩子現(xiàn)在8~10歲。

18歲前后一定要用錢。

家長不想賭太多分紅。

更希望保證部分先把底托住。

這類家庭，就別追求太復雜的長期故事了。

中銀薪火傳承，就是這三款里更像“剛需教育金”的那一個。

當然，它也不是沒有邊界。

如果你想要20年后長期滾得更猛。它未必是最優(yōu)。

但對于8~10年這個窗口，我的態(tài)度很明確。

怕波動。求確定。優(yōu)先看中銀。

你踏實了我才踏實。

本科后還要讀研留學，忠意啟航創(chuàng)富接得上

再看忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

忠意這個公司，歷史很長。1831年創(chuàng)立。是全球最大的保險公司和資產(chǎn)管理公司之一。分公司遍及全球60多個國家。管理資產(chǎn)規(guī)模7100億歐元。2022年世界500強第72位。

這些背景，不是拿來裝門面的。

分紅險很看公司長期投資能力。也看兌現(xiàn)紀律。

忠意的分紅實現(xiàn)率，常年在100%以上。有些年份實際派發(fā)紅利，超過計劃書演示。

這款的特點，不是特別早回本。

它的保證部分要到第14年才超過本金。

這個點必須說清楚。

特別保守、只看保證回本的家長，我不建議把忠意放第一位。

但它的優(yōu)勢也很清楚。

從第10年開始，收益反超中銀薪火傳承。

10~14年這一段，它的中期收益發(fā)力很明顯。

這就適合另一類家庭。

孩子18歲時不一定一次性把錢都用完。

本科階段要用一部分。

后面還要讀研。還要留學。還要準備生活費。

這個時候，教育金不能只看第8年、第9年。還要看第10年以后，能不能接著長。

忠意這款更像“中段接力型”。

前期不算最快。

但10年后開始發(fā)力。

我對它的判斷也很直接。

你能接受非保證分紅。又準備把錢放到10年以上。忠意可以重點看。

但如果孩子18歲那年必須大額支取。家長又一點波動都不想承受。那就別硬選它。

產(chǎn)品沒問題。

只是節(jié)奏不對。

教育金最怕節(jié)奏錯。

想把教育、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚一起管，宏利宏摯傳承更像長期賬戶

第三款是宏利「宏摯傳承」。

宏利的背景，很多家長也熟。

它是香港四大保險公司之一。也是香港最大的強基金供應(yīng)商。還是加拿大第一大保險公司。加拿大第一任總理創(chuàng)辦。到現(xiàn)在已經(jīng)137年。

宏利這款的定位，和前兩款不一樣。

它不是主打最早保證回本。

它的保證回本要到第17年。

這點我一定要提前說。

如果你只想給孩子18歲準備一筆學費，宏利不是我第一推薦。

原因很簡單。

保證回本慢。保證收益部分占比不高。

短期教育金，別用它硬湊。

但它也有很強的地方。

宏利宏摯傳承主打的是10~20年長期穩(wěn)增。

在三款里，10~20年的收益表現(xiàn)最優(yōu)。

它更適合做“教育金+后續(xù)備用金”。

比如孩子18歲到25歲的教育開支。之后創(chuàng)業(yè)。結(jié)婚。成家。或者留一筆長期資產(chǎn)。

它支持多種靈活提取方式。

提取后，也不影響剩余資金繼續(xù)增值。

這個設(shè)計，對高凈值家庭更友好。

因為很多家庭不是缺一筆學費。

而是想把孩子未來20年的現(xiàn)金流做得更穩(wěn)。

宏利的保費優(yōu)惠也不錯。

首年保費折扣3%。第二年保費回贈3%。預繳后累計優(yōu)惠65000。相當于年繳保費13%。

這能降低實際投入。

也能讓長期收益更好看。

不過我還是那句話。

宏利適合長錢。不適合急錢。

你準備放10年以上，甚至20年。又信任宏利的長期運營能力。它有價值。

你只盯著18歲那年要錢。別選它做主力。

寫在最后：8~10歲起步不晚，關(guān)鍵是別選錯節(jié)奏

講到這里，其實選擇已經(jīng)很清楚了。

8~10歲階段規(guī)劃教育金，不是沒時間了。

但確實不能亂選。

我會按用錢時間來分。

孩子18歲左右剛需用錢。

要穩(wěn)。要確定。要保證部分更硬。

優(yōu)先看中銀薪火傳承。

它第7年保證回本。8~10年收益拔尖。更適合覆蓋高中、本科的剛需支出。

孩子本科后還要讀研、留學。

錢不是18歲一次性用完。

能接受分紅浮動。

重點看忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）。

它10~14年收益爆發(fā)力強。中期接力能力更突出。

孩子教育之外，還想兼顧創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、長期備用金。

錢能放得更久。

再看宏利宏摯傳承。

它10~20年收益穩(wěn)增。更像一個長期家庭資產(chǎn)賬戶。

我不建議家長在這個年齡段，還去追那種特別長期的復利款。

看著30年、40年很漂亮。

孩子18歲要用錢時，未必好用。

我也不建議提前支取。

教育金賬戶一旦設(shè)計好，就要盡量按節(jié)點走。提前動用，收益結(jié)構(gòu)容易被打亂。

說白了就是。

8~10歲起步不可怕。

把短錢放進長產(chǎn)品，才可怕。

三款里沒有絕對贏家。

但場景不同，答案很不一樣。

你家孩子到底是18歲用錢。還是讀研留學用錢。還是想管到更遠。

這個問題想清楚。

產(chǎn)品就好選很多。

大賀說點心里話

教育金這件事，別只看計劃書最高那一欄。你真正要看的，是孩子哪一年要用錢，以及這筆錢能不能按時、穩(wěn)穩(wěn)地到位。要是你拿不準，我建議先把家庭現(xiàn)金流和孩子升學節(jié)奏算清楚，再決定怎么買。