你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭做過保障缺口分析。

今天聊的這套組合，是我最近給客戶推薦最多的配置方案。不是因為傭金高，而是它真的解決了一個老大難問題——保障和增值，到底該怎么平衡？

很多人買保險要么只顧著存錢，要么只顧著保障，結果兩頭不討好。這套組合的設計邏輯，恰好把這兩件事捏在一起了。

結論先行：80歲時319萬美元，這套組合憑什么？

先上結論，數據說話。

一位35歲的媽媽，每年投入10萬美元，按70%儲蓄+30%人壽的配比，到80歲時：

• 總現金價值：133.5萬美元
• 總身故賠償：18.5萬美元
• 綜合總收益：319萬美元

更直觀的感受是，59.1萬美元的現金價值+58.3萬美元的身故保障≈117萬美元的總價值，這還只是中期數據。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。這不是簡單的加法，而是儲蓄和保障兩條線同時發力，互相補位。

接下來，我拆解一下這套組合的底層邏輯。

增值引擎：友邦環宇盈活的收益密碼

先說儲蓄這條線。

環宇盈活的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年期繳費為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元：

• 預期7年回本，18年保證回本
• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年：預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年：預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益175.6萬美元

想長期持有、追求穩健高收益，環宇盈活的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。這就是組合里的"增長引擎"。

保障盾牌：友邦活然人生的杠桿效應

再說保障這條線。

很多人問我：花小錢辦大事，到底能做到什么程度？

活然人生給了一個標準答案——每年3萬美元保費，撬動45萬美元保額，意外身故最高賠付300%。

這不是保險公司虧了，是產品的杠桿設計：

• 身故賠償：基本保額或已付保費總和的101%（取高者）
• 附加意外身故賠償：第15個保單年度內或75歲前，因意外身故額外賠付**200%**基本保額，總保障最高達300%
• 意外身故賠償限額：單受保人累計100萬美元
• 免付保費保障：60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費

如果說活然人生是家庭的"安全盾"，那環宇盈活就是財富的"增長引擎"。保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

萬一出事怎么辦？這是給家人的安全感。家庭支柱更需要保障，保障是底線。

靈活提取：教育金與養老金的精準規劃

光有增值和保障還不夠，錢能不能用、什么時候用、怎么用，才是真正考驗一套方案的地方。

這套組合的資金使用靈活性，是我最看重的點。

教育金場景

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

養老金場景

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。這不是一次性拿完，而是細水長流，穩定補充養老需求。

提取規則

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，無未償欠款即可申請定期提取保單價值。可以直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象，用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。資金使用靈活，人生階段隨意切換——這才是真正的"活錢"。

胡潤研究院2025年12月的白皮書顯示，長期財富規劃(68%)、資產安全隔離(59%)、家庭財富傳承(51%)已成為高凈值人群配置保險的主要目標。這套組合恰好覆蓋了這三個核心需求。

傳承設計：市場首創的受益人靈活選項

說到傳承，活然人生有個市場首創的功能——受益人靈活選項。

這個功能的設計邏輯是：你可以提前設定受益人在什么條件下、以什么方式領取賠償金。

繳費靈活性

• 可選5年繳或30年繳
• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲
• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

以47歲男士為例，投保5萬美元保額，5年繳費，總保費僅24,808美元。

資產配置策略

債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

身故賠償支付辦法

可選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可設定1%至100%的年度遞增比例。

受益人靈活選項

當受益人達到你所選的指定年齡或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），該受益人可按其已選的支付方式，收取屬于自己部分的尚未支付的身故賠償和意外身故賠償。

專為長期財務規劃需求打造。2025年9月的數據顯示，家族信托規模已突破1.5萬億元，年均增速**50%**以上。高凈值人群正從"資產擴張"轉向"風險防控"，受益人靈活選項和身故賠償支付辦法恰好滿足了財富傳承的剛性需求。

配置邏輯：70%儲蓄+30%人壽的科學配比

最后，回到配置邏輯本身。為什么是70%儲蓄+30%人壽？

案例拆解

35歲女性，家有新生兒，年度預算10萬美元。

儲蓄險「環宇盈活」（70%）：

• 繳費期限5年，每年7萬美元
• 用作未來教育基金+家庭儲備金
• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

人壽險「活然人生」（30%）：

• 繳費期限5年，每年3萬美元
• 固定保額45萬美元
• "以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力

這個配比延續了友邦一貫的"穩健"策略。資產配置上，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，既有安全墊，又有增長空間。

為什么這個組合值得你認真考慮？

• 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。
• 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。
• 資金使用靈活，人生階段隨意切換：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。
• 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

這套組合特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養老金，想規劃更體面的晚年生活
• 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取
• 希望資產"在穩定中增長"
• 希望提升家庭保障的人

保障是底線，增值是加分項。這套組合的設計邏輯，就是讓你兩手都抓住，兩手都硬。

大賀說點心里話

看完收益數據和產品功能，你可能還想知道：這套組合具體怎么買最劃算？有沒有什么渠道能省下一筆錢？

這里面確實有些信息差，普通渠道和內部渠道的成本差距，可能比你想象的大。