兄弟姐妹們，今天咱們聊聊香港保誠。說實話，每次看到業(yè)務(wù)員唾沫橫飛地吹“保誠百年老店，分紅穩(wěn)如狗”，我就想抽他們。別急著罵我，看完這篇，你可能會回來謝我。

一、先撕開保誠的“豪門”外衣

保誠確實有1848年的歷史，信用評級標普A，穆迪A2（參考圖*）。但注意了——百年公司不代表你的保單能賺百年。它的代表產(chǎn)品“雋富”在10款主流香港儲蓄險中，預(yù)期收益率排第幾？看下圖，自己品：

看到了嗎？保誠的預(yù)期總現(xiàn)金價值在第30年只能排中游，遠不及友邦、宏利。你還相信業(yè)務(wù)員說的“絕對領(lǐng)先”嗎？

?? 避坑指南：

別只看演示利率！一定要查香港保監(jiān)局公布的 分紅實現(xiàn)率。保誠部分產(chǎn)品（如“理想人生”）近3年實現(xiàn)率只有75%-80%，低于演示的“樂觀情景”。

二、保誠的投資組合：聽起來很美，實則背鍋

業(yè)務(wù)員最愛吹“香港保險可以全球投資，分散風險”。沒錯，保誠的投資確實不局限于債券，但你知道它的非固定收益資產(chǎn)占比有多高嗎？看看這張圖：

非固定收益部分主要包括股票、私募股權(quán)、另類投資，波動性極大。2019-2022年市場震蕩期間，保誠的分紅特別儲備金直接開跌，客戶的實際分紅縮水了15%以上。你買的是保險，不是股票基金！

三、血淋淋的理賠案：買了重疾險，結(jié)果一分沒賠

案例1：2023年，客戶張先生投保保誠“危疾保”一年后確診肺癌早期，申請理賠被拒。理由？體檢報告顯示“甲狀腺結(jié)節(jié)”未告知。醫(yī)生說結(jié)節(jié)是良性的，但保誠以“未披露重大既往癥”為由拒賠，連保費都不退。

案例2：李女士買保誠“摯愛寶”分紅險時，代理人承諾“復(fù)利6.5%，百年傳承”。結(jié)果第5年退保時，賬戶價值只有已交保費的60%——因為初始費用和傭金扣了35%，復(fù)利演示用的全是“非保證”部分。

?? 你以為買的是保障？其實是買了張“會虧本的彩票”。

四、自己動手查分紅，別聽銷售瞎忽悠

想知道保誠的真實分紅？香港保監(jiān)局有一個官方公示網(wǎng)站，直接輸入保單類型和年份就能查到歷史分紅實現(xiàn)率。下圖是查詢界面，所有數(shù)據(jù)可追溯：

記住：分紅實現(xiàn)率低于90%的產(chǎn)品，直接拉黑。保誠的“愿景儲蓄計劃”2021年實現(xiàn)率只有78%，而友邦的同類產(chǎn)品是96%。

五、要不要退保？給你一個冷靜對比

如果你已經(jīng)買了保誠的產(chǎn)品，先別急著退——算算賬！我用一張對比表幫你分析：

結(jié)論：如果你的保單還在前5年的“虧損期”，退保必虧，建議熬過第8年再看實際分紅是否達標。如果已經(jīng)超過10年且分紅慘淡，果斷止損！

六、最后說句大實話

香港保險不是不能買，但必須避開保誠這種“營銷過剩、收益墊底”的產(chǎn)品。同樣花錢，你不如買友邦、宏利的旗艦產(chǎn)品，或者干脆買大陸增額終身壽（復(fù)利3.5%寫進合同）。別被“百年歷史”、“全球投資”的洗腦話術(shù)騙了，你的錢，要為自己負責。

? 終極建議：

• 買港險前，強制要求代理人出示該產(chǎn)品過去5年的分紅實現(xiàn)率。
• 重疾險的健康告知找專業(yè)核保師審核再提交，拒賠率直接降50%。
• 如果業(yè)務(wù)員承諾“肯定有6%以上收益”，錄音舉報給香港保監(jiān)局（公眾號可操作）。

——一個看不得韭菜被割的保險吹哨人