你好，我是大賀。北大碩士，做港險(xiǎn)第9年。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產(chǎn)品，我看資料的時(shí)候，第一反應(yīng)不是“哇”。而是有點(diǎn)警惕。

數(shù)據(jù)太齊了。

躉交20年IRR 6.5%。財(cái)富1變3.5。

5年交24年IRR 6.5%。財(cái)富1變4。

躉交還能做116提取。5年交還能做557提取。

產(chǎn)品資料顯示，它在4月27日發(fā)布。

我自己買過好幾家的產(chǎn)品。友邦、保誠、安盛都看過，也買過。說實(shí)話當(dāng)年我也糾結(jié)過。

大多數(shù)儲蓄分紅險(xiǎn)，不會這么“齊活”。

收益高的，通常鎖得死。

提錢方便的，回報(bào)常被拉低。

兩頭都想要的，節(jié)奏又慢。

「匠心·飛越」最值得看的地方，不是單個(gè)數(shù)字漂亮。是它試圖把收益、提取、節(jié)奏放在同一張桌子上談。

這點(diǎn)很少見。

不過越是看起來完整的產(chǎn)品，越要拆開看。

5到10年后可能用錢，回本節(jié)奏很關(guān)鍵

很多人看港險(xiǎn)，只盯長期IRR。

我覺得不夠。

真實(shí)家庭用錢，不是第100年才發(fā)生。

孩子上學(xué)。換房。父母養(yǎng)老。自己退休。很多現(xiàn)金流節(jié)點(diǎn)，都在5年、10年、15年附近。

這時(shí)候，回本節(jié)奏就很重要。

「匠心·飛越」躉交版本，資料里寫的是第4年預(yù)期回本，第10年保證回本。

5年交版本，是第7年預(yù)期回本，第13年保證回本。

我會很看重“保證回本”。

預(yù)期回本好看。但它依賴分紅實(shí)現(xiàn)。

保證回本更硬。

同樣一次交清30萬美元。

「匠心·飛越」保證回本期是第10年。

宏利宏摯傳承是第17年。

宏利宏摯家傳承是第13年。

友邦環(huán)宇盈活是第16年。

富衛(wèi)盈聚天下II是第16年。

這個(gè)差距不小。

我會把它理解為：這款產(chǎn)品對短中期心理壓力更友好。

不是說第10年一定要退。

而是你知道有底。

這對很多家庭很重要。

再看達(dá)到6.5% IRR的時(shí)間。

躉交版本，匠心·飛越是第20年。

宏利宏摯傳承是第36年。

宏利宏摯家傳承是第23年。

友邦環(huán)宇盈活是第29年。

富衛(wèi)盈聚天下II是第25年。

這個(gè)地方，我的判斷很明確。

躉交對比里，匠心·飛越確實(shí)很能打。

同樣到6.5%。它比不少產(chǎn)品少等很多年。

同樣的錢，差5年到賬是什么概念？

你可能剛好趕上孩子本科。也可能剛好開始退休安排。

時(shí)間本身就是成本。

5年交版本也類似。

5萬美元×5年。

匠心·飛越在第24年達(dá)到6.5% IRR。

宏利宏摯傳承是第47年。

宏利宏摯家傳承是第27年。

友邦環(huán)宇盈活是第30年。

保誠信守明天多元貨幣是第28年。

這里我不會說它把所有產(chǎn)品都甩開。

但有一點(diǎn)很清楚。

它是一款啟動早、加速快的產(chǎn)品。

這里也順帶說個(gè)背景。

2025年前三季度，內(nèi)地訪客赴港買保險(xiǎn)的新造保費(fèi)，大概在500億港元左右。

分紅儲蓄險(xiǎn)占比超過六成。

這說明什么？

不是大家突然都不懂風(fēng)險(xiǎn)了。

而是市場競爭越來越激烈。

產(chǎn)品必須拿出真東西。

消費(fèi)者選擇也更多。

在這個(gè)環(huán)境里，匠心·飛越不能只講故事。它必須正面和宏利、友邦、安盛、保誠這些產(chǎn)品打。

想看復(fù)利結(jié)果，20年和24年的倍數(shù)很直觀

IRR這個(gè)東西，很多人聽著累。

我換成更直白的話。

躉交版本，20年本金翻3.5倍。

5年交版本，24年本金翻4倍。

這個(gè)表達(dá)更接近普通人的感受。

比如躉交100萬。

資料顯示，第4年預(yù)期回本。

第10年預(yù)期總收益是1,660,023。

第20年預(yù)期總收益是3,523,645。

對應(yīng)IRR是6.50%。

5年交版本。

每年交5萬美元，交5年。

第7年預(yù)期回本。

第24年預(yù)期總收益是1,003,118。

對應(yīng)IRR也是6.50%。

再往后看。

躉交第100年，預(yù)期總收益是543,201,271。

5年交第100年，預(yù)期總收益是120,204,971。

這個(gè)數(shù)字很大。

但我不建議你拿第100年當(dāng)主要決策依據(jù)。

太遠(yuǎn)了。

分紅險(xiǎn)當(dāng)然要看長期。

但家庭決策，最好先看20年、25年、30年。

這些節(jié)點(diǎn)更現(xiàn)實(shí)。

在20年到25年這個(gè)區(qū)間，匠心·飛越的結(jié)果感很強(qiáng)。

這一點(diǎn)，我認(rèn)可。

不過你也要記住。

這些是預(yù)期數(shù)字。

分紅不是保證。

我不會按“肯定拿到”去規(guī)劃。

我會按“有上行空間，但要看實(shí)現(xiàn)”去理解。

想把錢變成現(xiàn)金流，116是它最狠的地方

這章是重點(diǎn)。

「匠心·飛越」最吸引人的，不只是收益。

而是提取。

躉交支持116提取。

也就是交完保費(fèi)當(dāng)年起，每年拿總保費(fèi)的6%，直到終身。

據(jù)我了解，目前市面上很少有產(chǎn)品能做到這個(gè)節(jié)奏。

我這里說得更直接一點(diǎn)。

躉交116，是匠心·飛越最有辨識度的賣點(diǎn)。

它不是普通年金感。

它更像你把一筆錢放進(jìn)去，然后很早開始拿現(xiàn)金流。

這對幾類人特別有用。

比如想提前退休的人。

比如給父母安排養(yǎng)老錢的人。

比如想做家庭備用現(xiàn)金流的人。

比如企業(yè)主想把一部分錢從生意里挪出來。

但提取也有代價(jià)。

一般極致提領(lǐng)，都會傷后續(xù)現(xiàn)金價(jià)值。

這也是我以前看很多產(chǎn)品時(shí)最糾結(jié)的點(diǎn)。

能拿錢。后面就弱。

后面強(qiáng)。前面就拿不動。

資料里做了一個(gè)115提取演示。

30萬美元一次交清。

第1年起，每年提取總保費(fèi)的5%。

在這個(gè)場景下，匠心·飛越第17年達(dá)到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、富衛(wèi)盈聚天下II，都無法達(dá)到6.5%。

第100年總提取加預(yù)期退保金額。

匠心·飛越是39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是23,598,990美元。

宏摯家傳承是21,820,696美元。

友邦環(huán)宇盈活是6,698,710美元。

富衛(wèi)盈聚天下II不支持。

這組對比很硬。

躉交現(xiàn)金流場景里，我會優(yōu)先看匠心·飛越。

不是因?yàn)樗中隆?/p>

是因?yàn)樗吿徇呴L的能力強(qiáng)。

再看5年交。

它支持557提取。

第5年開始，每年拿總保費(fèi)的7%，直到終身。

這個(gè)功能很亮眼。

但這里我不會盲目夸。

5年交557這件事，匠心·飛越不是唯一強(qiáng)者。

安盛盛利2很早就靠557出圈。

2026年1月，盛利2的測評內(nèi)容還持續(xù)發(fā)酵。

很多人記住它，就是因?yàn)?57和30年IRR 6.5%。

放到557對比里。

安盛盛利II-至尊達(dá)到6.5%的時(shí)間是第20年。

周大福匠心·飛越是第34年。

富衛(wèi)盈聚天下II是第52年。

這組數(shù)據(jù)很說明問題。

如果你只看5年交早期提領(lǐng)效率，安盛盛利2依然很強(qiáng)。

我不會硬說匠心·飛越全方位碾壓。

那不真實(shí)。

匠心·飛越的優(yōu)勢，更偏躉交116。

557能做。也不錯(cuò)。

但不是它最絕的地方。

這個(gè)坑我替你踩過了。

不要只看“每年拿多少”。

還要看拿完以后，保單還能不能繼續(xù)長。

也要看什么時(shí)候達(dá)到目標(biāo)收益率。

只看提取比例，很容易被帶偏。

要照顧家人、養(yǎng)老和傳承，它更像一個(gè)賬戶

我越來越覺得，好的儲蓄分紅險(xiǎn)，不該只是“放進(jìn)去，等幾十年”。

生活不是表格。

家庭結(jié)構(gòu)會變。

用錢對象會變。

風(fēng)險(xiǎn)偏好也會變。

匠心·飛越在控制權(quán)上，做了不少東西。

它有一個(gè)財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。

資料寫的是市場獨(dú)有。

三種配置：

保守型：穩(wěn)定資產(chǎn)80%，復(fù)歸紅利加終期分紅20%。

均衡型：穩(wěn)定資產(chǎn)40%，復(fù)歸紅利加終期分紅60%。

增進(jìn)型：100%復(fù)歸紅利加終期分紅。

說白了，就是同一份保單里，可以調(diào)整進(jìn)攻和防守。

年輕時(shí)想進(jìn)取一點(diǎn)。

退休前想穩(wěn)一點(diǎn)。

這個(gè)功能有意義。

提取方式也不死板。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號，設(shè)置一筆過提取。

也可以做定期提取。

頻率可以選每月、每半年、每年。

這就更像“賬戶”。

不只是保單。

它還支持設(shè)立常行指示。

錢可以直接支付給第三方指定收款人。

包括家人。

香港持牌安老院。

香港注冊醫(yī)院。

香港注冊慈善機(jī)構(gòu)。

在符合公司行政規(guī)則下，無須提供關(guān)系證明。

這個(gè)設(shè)計(jì)很實(shí)際。

尤其是養(yǎng)老、醫(yī)療、慈善安排。

不是每筆錢都必須先回到自己賬戶，再轉(zhuǎn)出去。

保單也可以分拆。

第3個(gè)保單年度完結(jié)，或保費(fèi)繳付年期完結(jié)后。

以較遲者為準(zhǔn)。

可以分拆成多份獨(dú)立保單。

每個(gè)保單年度只可行使1次。

這個(gè)功能適合多子女家庭。

也適合后面要做不同安排的人。

受保人也能無限次轉(zhuǎn)換。

新受保人年齡需在初生15日到64歲之間。

高保費(fèi)保單需要回答1條健康問題。

這個(gè)功能的價(jià)值在傳承。

它讓保單生命周期變長。

不是只跟著一個(gè)人走完。

還有保單延續(xù)選項(xiàng)。

可以指定最多兩位指定受益人。

也可以指定身故收益比例。

保障期可以調(diào)整至延續(xù)新受保人128歲。

這就不是簡單儲蓄了。

它已經(jīng)在做家庭資產(chǎn)接力。

我的判斷是：

匠心·飛越不是一份固定結(jié)構(gòu)的保單。它更像一個(gè)可以調(diào)整的資產(chǎn)賬戶。

核心不是功能堆砌。

是讓這筆錢跟著你的人生走。

而不是你遷就保單。

中途交不動、生病或失能，這些兜底別忽略

很多產(chǎn)品喜歡講長期。

但很少講現(xiàn)實(shí)。

現(xiàn)實(shí)是什么？

現(xiàn)金流會變。

收入會波動。

家庭可能出事。

人也可能生病。

「匠心·飛越」在這些地方，做了一些緩沖。

最長可有4年不交保費(fèi)。

遇到重疾時(shí)，緩沖期可延長。

即使出現(xiàn)無行為能力，也有安排機(jī)制。

這幾條沒有前面收益數(shù)據(jù)那么刺激。

但我反而覺得很重要。

長期保單最怕的，不是收益少一點(diǎn)。

是中途斷掉。

尤其是5年交版本。

前幾年現(xiàn)金流安排很關(guān)鍵。

如果你的收入不穩(wěn)定，我不建議把保費(fèi)壓得太滿。

哪怕有緩沖，也別把緩沖當(dāng)常態(tài)。

這是兜底。

不是計(jì)劃本身。

這一點(diǎn)要分清。

寫在最后：增長、使用、留下來，它想放進(jìn)一份保單里

把「匠心·飛越」拆完，我的看法很清楚。

這款產(chǎn)品很卷。

收益快。

提取猛。

功能多。

靈活度也高。

它想解決一個(gè)真實(shí)問題。

一筆錢，怎么既能增長。

又能使用。

還能留下來。

以前這三個(gè)目標(biāo)，很難同時(shí)成立。

周大福人壽這次至少在努力把它們拼起來。

但我也不會把它講成人人都適合。

短期資金別碰。

這還是長期資金工具。

只看5年交557的人，要把安盛盛利2一起比較。

安盛在早期提領(lǐng)效率上，依然強(qiáng)。

躉交、想要早期現(xiàn)金流、又不想犧牲太多長期收益的人，匠心·飛越值得重點(diǎn)看。

這是我最明確的結(jié)論。

如果你手上有一筆錢。

本來就準(zhǔn)備長期放。

但又不想完全鎖死。

這款產(chǎn)品可以納入候選。

不要只看宣傳頁。

要把繳費(fèi)方式、提取節(jié)奏、保證回本、預(yù)期回本、分紅實(shí)現(xiàn)都放在一起看。

港險(xiǎn)買錯(cuò)了，不一定是產(chǎn)品差。

很多時(shí)候，是用錯(cuò)了場景。

大賀說點(diǎn)心里話

這類產(chǎn)品，差別往往不在一句收益率里，而在怎么買、怎么買得更省、后面怎么用。你如果正在比較周大福、安盛、友邦、宏利這些方案，可以把資料發(fā)我，我?guī)湍阋黄鹂匆幌玛P(guān)鍵點(diǎn)。