你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友明顯多了，問得最多的一個問題是："友邦、宏利、保誠，到底選哪家？"

這個問題我太熟悉了。

做了10年財富管理，服務過500多個高凈值家庭，我見過太多這樣的案例——客戶拿著三家產品的計劃書來回對比，看得眼花繚亂，最后還是拿不定主意。

今天我就把三巨頭的旗艦儲蓄險拉出來正面PK，用數據說話，幫你一次性看清楚。

為什么突然要做這個對比？因為保誠最近搞了個大動作——**「信守明天」**全面升級，收益直接拉滿，提領靈活性也冠絕市場。

說實話，我研究完之后都有點驚訝，這產品升級后的競爭力，確實配得上"黑馬"這個稱號。

港險三巨頭：保誠突然發力

先說說背景。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，其中終身壽險占比80%，儲蓄壽險同比增長6.9%。這說明什么？內地客戶正在用腳投票，選擇港險做資產配置。

為什么這么多人往香港跑？這筆賬其實很簡單。

人民幣匯率在7.1-7.4區間波動，中美利差達到300個基點的歷史高位，銀行存款利率跌破1%，而美元保單的長期收益能做到6%以上。雞蛋不能放一個籃子，聰明人已經開始行動了。

在這個背景下，保誠突然放出大招。

「信守明天」這次升級，不是小修小補，而是全面提速。收益上調、功能優化、提領靈活性拉滿——保誠這是要跟友邦、宏利正面硬剛的節奏。

接下來，我就從收益、提領、功能、公司實力四個維度，把三家產品擺在一起，逐項對比。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是第一位的。

港險演示收益有個"天花板"——6.5%的IRR。這不是保司隨便定的，而是香港保監局規定的演示上限。換句話說，所有產品最終都會收斂到這個數字，區別只在于誰能更快到達。

先看保誠「信守明天」升級后的數據：

• 25年預期IRR 6.35%，舊版是6.09%，提升了0.26個百分點
• 28年達到6.5% IRR，摸到演示天花板

這是什么概念？

對比升級前的保誠老產品，「信守明天」提前了整整17年達成6.5% IRR。就算和友邦「環宇盈活」比，也早了2年摸到天花板。

再看具體的收益曲線。以5萬美金×5年繳（總保費25萬美金）為例：

25年6.35%是什么水平？

目前市場上同類產品，基本要40年左右才能達到這個數字。保誠直接把這個時間壓縮到25年，領先了15年。

換個角度想想：20-30年，正好是大多數人用錢的關鍵期——孩子讀大學、自己補充養老、家庭重大支出。在這個階段收益更高，意味著你能用更少的本金，撬動更多的錢。

對于追求資金快速積累的投資者來說，這個優勢非常實在。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益還不夠，還得看能不能靈活用錢。

很多人買儲蓄險，不是為了讓錢躺在那里不動，而是想"邊存邊用"——孩子教育金、自己養老金、家庭應急金，都要從保單里提。這時候就要看提領能力了。

我用市場上最熱門的**"5/6/7提領"**場景來對比：5年繳費，第6年開始提領，每年提7%，一直提到終身。

以5年繳每年10萬美元（總保費50萬）為例：

• 從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%）
• 到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本
• 回本之后，每年還能繼續提3.5萬，一直提到終身

關鍵問題來了：三家產品在同樣的提領場景下，誰的剩余價值更高？

答案很清楚：保誠「信守明天」在保單第20年到80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

這意味著什么？在關鍵用錢周期里，保誠不僅讓你領得多，還讓你剩得多。

我見過太多這樣的案例——客戶只看賬面收益，忽略了提領后的剩余價值。結果提了幾年錢，發現保單價值縮水嚴重，后面想再提就捉襟見肘了。

保誠這次升級，把提領能力也拉滿了。錢放對地方才能生錢，選產品不能只看不提錢時的收益，更要看提錢后還能剩多少。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

接下來比功能。

2025年初，離岸人民幣兌美元在7.23-7.36區間波動，中美利差達到300個基點的歷史高位。在這種環境下，貨幣轉換功能就變得特別重要。

三家產品都支持貨幣轉換，但機制完全不同。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是這樣的：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換
• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊
• 關鍵點：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣

最后一點是重點，什么意思呢？

假設你買的是美元保單，5年后想換成人民幣。保誠的做法是：直接轉換，未來的收益率和條款跟原來一模一樣。

但其他公司呢？

友邦、安盛、中銀人壽的做法是：轉換到同一系列下的"最新計劃"，轉換后的回報率和條款跟原來不同。

這筆賬其實很簡單——如果轉換后變成新產品，收益率可能變低，條款可能變差，相當于你被迫"換了一份保險"。

保誠的**"真轉換"**就不存在這個問題。貨幣換了，收益不變，條款不變，確保財富增值的穩定性，也省去了轉換新產品的成本費用。

在匯率波動加劇的當下，這個功能的價值會越來越大。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了貨幣轉換，保誠還有幾個獨家功能，是友邦和宏利都沒有的。

第一個王炸：雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"**的雙重紅利結構。

這有什么好處？

歸原紅利一旦公布就鎖定，累積在保單中，不會回調。終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

兩種紅利搭配，既有穩定性，又有成長性。更重要的是，雙重紅利結構能更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

第二個王炸：市場首創自主傳承選項

傳統的身故賠償只有兩種選擇：一筆過給，或者分期給。

保誠新增了**"自主傳承"**選項，可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

舉個例子：你可以設定孩子25歲拿10%，結婚時拿20%，買房時拿30%，剩下的每月分期領取。這樣既能保證孩子有錢用，又不會一次性給太多導致揮霍。

第三個王炸：市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是自己、家人、雇員，甚至慈善機構。

相當于把保單變成了一個**"自動提款機"**，按你設定的規則定期打錢。無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取。

這些功能看起來是"錦上添花"，但實際上解決了很多家庭的痛點。「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

收益演示再好看，也要保司能兌現才行。這就要看公司的投資能力和歷史分紅表現了。

先看保誠的"鈔能力"：

• 2025上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

再看歷史分紅表現。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

其中「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR達到6.75%，「理想人生」定期儲蓄達到6.18%，「子女培育多」達到6.32%。

這些都是實打實的歷史數據，不是演示收益。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

結論：綜合實力保誠勝出

把四個維度的對比結果匯總一下：

綜合來看，保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"這個稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領現金流，「信守明天」確實是一個不容錯過的選擇。

最后再補充一個晚提領的場景。如果你不著急用錢，選擇5/11/10提領（第11年開始每年提領10%至終身）：

• 每年領5萬美元，一直領到終身
• 100年累計提領450萬美元
• 保單內還剩余1663萬美元可傳承

這就是"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿的效果。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，怎么買、找誰買，才是真正影響你錢包的關鍵。