你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我糾結了很久的產品——宏利剛推出的「宏摯家傳承」。

45歲以后，最怕的不是沒錢，是"有錢取不出來"

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

我當年就是這么虧的——把錢放在銀行理財，結果2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，10萬塊存5年利息比以前少了1250塊。

存款利率越來越低了，錢放哪里成了大問題。

但今天我不是來給你推銷港險的。我是來潑冷水的。

宏利這次推出「宏摯家傳承」，滿屏都在喊"27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

說實話，這個收益數字確實亮眼。

但是作為一個踩過坑的人，我必須先告訴你另一件事——45歲以后，最讓人崩潰的不是錢不夠多，而是錢取不出來。

我見過太多案例了：

• 老人突發腦梗昏迷，賬戶里躺著300萬，家人急得團團轉，簽不了字就是取不出來；
• 孩子在美國讀書，每年學費40萬，換匯額度只有5萬美金，年年為匯款發愁；
• 辛苦攢了一輩子的錢，擔心將來孩子不爭氣，三五年就給敗光了。

銀行不會告訴你這些，但這才是45歲+中產家庭真正的焦慮。

宏利這次，似乎就是沖著這些痛點來的。

摯易取：萬一腦梗昏迷，家人能替你取錢救命

先說最戳我的一個功能——摯易取。這是市場首創，我強烈推薦。

從第3個保單周年日起，你可以授權一位信任的家人，代你提取預設比例的保單價值。

什么意思？萬一哪天你突發腦梗昏迷了，或者阿爾茨海默了，賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

我親眼見過一個客戶的父親，ICU住了三個月，賬戶里有200多萬，愣是取不出來付醫藥費。最后是賣了房子才周轉過來。

太憋屈了。

而有了摯易取，你提前授權給配偶或孩子，一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。說真話，沖著這一個功能，這款產品就值得認真看看。

靈活取：孩子留學學費，直接打到海外賬戶

再說第二個功能——靈活取。家里有留學生的應該深有體會。

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

一年學費加生活費動輒三四十萬人民幣，5萬美金額度根本不夠用，只能到處找親戚借額度，累不累？

宏摯家傳承的靈活取功能，從第3個保單周年日或保費繳付期結束起，你可以設定定期自動提取保單價值，款項可以直接匯到孩子的海外賬戶。

甚至可以直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占額度。這個痛點，銀行理財解決不了，國內保險解決不了，只有港險能做到。

傳意選：擔心孩子揮霍？提前寫好"劇本"

第三個功能叫傳意選，我管它叫mini版的"家族信托"。

很多45歲+的朋友跟我聊過一個擔憂：辛辛苦苦攢了一輩子的錢，萬一將來自己走了，孩子不爭氣，三五年就給敗光了怎么辦？

傳意選就是解決這個問題的。你可以提前指定后備受保人、保單承繼人及受益人。受保人身故后，保單可以分拆，每位后備受保人按你的分配指示成為分拆保單的新受保人。

說白了，你可以提前寫好"劇本"：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執行。

不用花幾百萬設立家族信托，一份保單就能實現類似的效果。擔心身后留下的錢被孩子揮霍？提前寫好劇本就行。

功能這么強，收益怎么樣？

說完功能，該聊聊大家最關心的收益了。長期來看這筆賬很清楚：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到**6.5%**封頂值
• 友邦-環宇盈活：30年達到6.5%
• 保誠-信守明天：28年達到6.5%
• 安盛-盈利2：30年達到6.5%
• 永明-星河尊享2：50年達到6.5%

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

對比一下銀行：2025年5月3年期大額存單平均利率只有2.197%，5年期只有2.038%，存5年還不如存3年，利率倒掛明顯。

而港險能鎖定27年復利6.5%，這個差距太大了。只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

代價是什么？前20年收益慢了一點

但我必須說真話——這款產品是有代價的。假設你今年45歲，每年存6萬美金，存5年。

我拿它和去年的老款「宏摯傳承」對比了一下：第10年，老款的收益率（IRR）能沖到4.29%；新款「宏摯家傳承」只有3.6%。第20年，老款有6%；新款在5.81%。

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

這意味著什么？如果你是打算存個10年、15年就全取出來給孩子買婚房，或者自己55歲退休用——別買宏摯家傳承，它不夠快。

宏利這次玩了一招"田忌賽馬"，把前期的利息"摳"出來，加到了后期的爆發力和救命功能上。

對于45歲+、打算放20年以上的中產家庭來說，這一招反而更香了。但是如果你是急性子，這款產品真的不適合你。

提領需求強的人，建議看這幾款

還有一個問題必須說清楚。宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

如果你確定要頻繁提領，強勢產品還是那幾款：

• 宏摯傳承（15年內最強）
• 盛利2（15年后最強）
• 星河尊享2（綜合表現優異）

如果肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。這是我的真心話，不藏著掖著。

你的需求是什么？這比收益更重要

扒完了數據，看透了條款，最后給你一個不吹不黑的結論。這款產品本質上是一次"極致的取舍"。

宏利犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

勸退人群：想10-15年內取錢的"急性子"，對紅利波動極度敏感的"保守派"。

必沖人群：打算放20年以上不動的"長期主義者"，有留學生打款或擔心失智取不出錢的特殊痛點人群。

一句話總結：想要隨時能取錢的"錢包"，選老款；想要功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

產品測評只是第一步，怎么買、找誰買、能省多少錢，這里面的門道更深。