你好，我是大賀。

北大碩士，做港險規劃第9年。

最近有朋友問我安盛「盛利II」。

不是問產品能不能買。

而是問一個更具體的問題。

2年交、5年交、10年交，到底怎么選。

這事兒我得跟你掰扯清楚。

尤其是給孩子準備教育金的家庭。

繳費期選錯了。

差的不是一點點體驗。

差的可能是一筆很實在的錢。

30萬美元放進盛利II，先想清楚你要解決什么問題

我自己給客戶做過，有發言權。

很多家庭看盛利II，不是為了短炒。

一般就三個目標。

孩子20年后的留學金。

自己30年后的退休賬戶。

再往后，是家庭資產傳承。

盛利II現在有2年交、5年交、10年交。

2年交是限時限額發售。

5年交和10年交是常規方案。

產品本身也不只是一個儲蓄賬戶。

它有財富管家服務。

也有信托級現金流定制。

還有身故賠償支付選項。

這些對高凈值家庭有用。

尤其是想把錢分給不同家人的家庭。

不過今天不展開講傳承工具。

今天只講繳費期。

我的態度比較明確。

10年交我一般不優先看。

除非你特別在意每年繳費壓力。

不然它的數據表現偏弱。

真正值得糾結的，是2年交和5年交。

5年交更平滑。

2年交更激進。

但對教育金家庭來說。

我會更偏向2年交。

前提很重要。

你的現金流要扛得住。

20年后的教育金，2年交多出約14萬美元

咱不整虛的，直接上數字。

同樣按30萬美元總保費測算。

20年后看賬戶價值。

2年交預期賬戶價值約97.2萬美元。

5年交約83.2萬美元。

中間差了約14萬美元。

這不是紙面上好看的小數點。

這是孩子一年多的海外留學預算。

2025年美國本科留學費用已經很高。

私立大學一年學費加生活費。

大概在8萬到10萬美元。

四年下來，常見區間是35萬到40萬美元。

比2020年漲了不少。

你給孩子存教育金。

20年后最怕的不是沒收益。

是錢準備得不夠快。

也不夠厚。

再看回本。

2年交預期第5年打平本金。

保證回本線在第18年。

5年交預期第7年回本。

保證回本要到第25年。

這個差別很關鍵。

教育金不是永遠不動的錢。

到了孩子申請學校。

你可能要用。

可能要部分提。

也可能要做貨幣安排。

回本更早，心理壓力更小。

賬戶也更有彈性。

第20年IRR也有差距。

2年交是6.21%。

5年交是5.82%。

看起來只差0.39個百分點。

但長期復利里，這個差距很硬。

晚進場、慢進場的資金。

預期價值會被削弱。

這句話不好聽。

但數據就是這么擺著。

給孩子存20年教育金，我會優先選2年交。

除非你真的拿不出前兩年的現金流。

30年退休賬戶，2年交更早摸到6.5%

很多人看30年，會犯一個錯。

只看最后IRR。

盛利II的測算里。

30年時，2年交和5年交IRR都是6.50%。

有人一看就說。

那不都一樣嗎。

不一樣。

數據不會騙人。

關鍵是你什么時候到達這個水平。

2年交第28年IRR達到6.50%。

5年交第30年才達到6.50%。

這兩年，不是裝飾品。

這是資金效率的差距。

再往前看。

第10年，2年交IRR是4.82%。

5年交是3.52%。

這已經不是小差距。

這是中期收益的明顯分層。

到了第30年。

2年交預期總收益接近200萬美元。

5年交約170萬美元。

同樣30萬美元總保費。

同樣放30年。

預期賬戶差距約30萬美元。

這筆錢放在退休場景里。

很實在。

可以多覆蓋幾年生活費。

也可以作為醫療備用金。

還可以繼續留在賬戶里滾。

我不建議只盯著“30年都是6.5%”。

這個看法太粗。

儲蓄險不看數據，全是在紙上談兵。

真正要看的是路徑。

誰更早回本。

誰中期更強。

誰更早到達長期IRR上限。

這幾個問題放在一起看。

2年交更占優。

追求退休賬戶效率，我也會優先2年交。

但我會加一句。

別拿短期周轉錢來做。

這類錢要長期放。

資金屬性不對。

再好的數據也會變成壓力。

跨代傳承這件事，2年交沒有少核心權益

有些家庭會擔心。

2年交是不是只適合拼收益。

傳承功能會不會少。

這個擔心可以理解。

但從盛利II的核心權益看。

2年交的保單分拆、換被保人等傳承權益。

和5年交是一樣的。

這點很重要。

你不是為了快點交完。

就犧牲了后面的家族安排。

盛利II本身有傳承工具。

也有不同身故賠償支付選項。

這類設計，適合多代家庭安排現金流。

也適合未來給不同子女做分配。

不過2年交也不是沒有門檻。

它的起步名義金額是2萬美元。

5年交起步名義金額是1萬美元。

換成人民幣口徑看。

2年交最低名義金額是5年交的2倍。

2年交人民幣初始約13萬。

生效后約1.3萬。

5年交人民幣初始約6.5萬。

生效后約6500元。

說白了。

官方其實在做客群分層。

想拿更高資金效率。

你要先跨過更高門檻。

還有一個細節。

5年交有最長365天延長寬限期。

包括結婚、裁員等觸發條件。

2年交沒有這個權益。

這點我不覺得是大問題。

2年交兩把交清。

本來就沒有長期斷繳風險。

寬限期對長繳費更有意義。

但你要注意。

如果你現金流不穩。

5年交的緩沖會更友好。

現金流不穩的家庭，別硬上2年交。

這個判斷我很堅定。

為了追收益，把家庭現金流壓扁。

沒必要。

預繳優惠，是2年交額外的一點甜頭

還有一個容易被忽略的點。

盛利II的2年交，現在有預繳優惠。

適用計劃包括盛利II儲蓄保險至盛2年繳。

也包括至尊2年繳。

保單貨幣是美元。

繳費方式是年繳。

預繳保費在20萬美元以下。

首90天保證優惠年利率是6%。

之后到第1個保單年度完結。

保證優惠年利率是4%。

預繳保費在20萬美元或以上。

首90天保證優惠年利率是12%。

之后到第1個保單年度完結。

保證優惠年利率是8%。

這個怎么理解。

別把它想得太復雜。

它相當于保單剛建倉。

官方給了你一筆額外起步資金。

也等于人為拉高初始復利基數。

這個優惠，5年交沒有。

我會把它當成2年交的額外加分項。

但不會只靠它做決定。

真正決定繳費期的。

還是你的資金周期。

你的家庭目標。

你的現金流承受能力。

如果你本來就準備做30萬美元。

也能覆蓋前兩年繳費。

那這個預繳優惠，就是錦上添花。

如果你要東拼西湊。

甚至影響家庭備用金。

我不會建議你為了優惠去硬湊。

優惠是好東西。

但它不能替你承擔現金流風險。

寫在最后：按目標選繳費期，別按別人嘴里的壓力選

我把話說得直接一點。

盛利II這款產品，2年交比5年交更適合追求效率的家庭。

尤其是教育金。

退休賬戶。

長期傳承賬戶。

這幾個場景都很吃復利時間。

錢越早進場。

賬戶越早滾動。

中長期差距越明顯。

你看20年教育金。

2年交約97.2萬美元。

5年交約83.2萬美元。

差約14萬美元。

你看30年退休賬戶。

2年交接近200萬美元。

5年交約170萬美元。

差約30萬美元。

這不是話術。

這是測算結果。

但我也不想把2年交說成誰都適合。

它不是。

它需要更高起投門檻。

也要求你前兩年資金充足。

更適合手里已經有一筆美元資產。

或者明確準備一次性安排教育金、退休金的人。

這類家庭，我會很明確。

能選2年交，就優先2年交。

5年交也不是不能選。

它是更均衡的方案。

適合現金流細水長流的家庭。

也適合不想前期壓力太大的家庭。

尤其是家庭收入穩定。

但手里現錢沒那么集中的人。

選5年交不丟人。

它只是效率低一些。

換來的是繳費節奏更舒服。

至于10年交。

我一般不會主動推。

除非你只想把年繳壓力壓到最低。

并且接受收益效率下降。

不然沒必要繞遠路。

2026年5月10日這個時間點看。

內地低利率環境還在。

2025年10月以后，存款利率已經更低。

一年期定存進入很低的位置。

長期確定性資產更難找。

這也是很多家長開始看港險的原因。

不過港險不是存款。

分紅和演示收益都要看清楚。

盛利II的長期IRR數據好看。

但它仍然適合長期資金。

短期錢別碰。

備用金別碰。

未來兩三年要買房的錢，也別碰。

我給朋友的建議很簡單。

你要是給孩子準備20年后的教育金。

手里現金流夠。

我會選2年交。

你要是為退休做30年賬戶。

資金能沉住。

我也會選2年交。

你要是收入穩定，但現金不集中。

5年交夠用。

你要是現金流不穩。

別為了數據硬上。

港險配置最怕的不是收益低一點。

是你中途被現金流打斷。

這點我有保留。

也必須提醒。

好的繳費期，不是別人說哪個更猛。

而是它剛好適合你的錢。

你的時間。

你的家庭目標。

大賀說點心里話

盛利II這種產品，買之前一定要把繳費期、現金流和真實目標放在一起算。你要是不確定自己適合2年交還是5年交，可以把預算和用途發我，我幫你按家庭場景看一遍。