你好，我是大賀。北大碩士，做港險第9年。

今天聊保誠新出的**「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）**。

我自己2019年買過保誠雋升。到現(xiàn)在也持有好幾年了。老實說，看到新產(chǎn)品時，我不會只看宣傳頁。我更關心三個東西。

錢鎖多久。中間能不能用。以后怎么傳給孩子。

最近我身邊朋友問得最多的就是：已經(jīng)有儲蓄險了，還要不要加保？駿譽財富這種新品，到底比老產(chǎn)品強在哪里？

我認真看完資料。我的判斷比較明確。

這款產(chǎn)品不是給短期資金準備的。也不是給小額試水的人準備的。它更適合已經(jīng)有一定美元資產(chǎn)規(guī)劃，想要養(yǎng)老現(xiàn)金流和家族傳承一起安排的人。

保誠「駿譽財富」，到底是一張什么保單

保誠本月推出的「駿譽財富」，英文叫 PACE / Prime Ace。定位很清楚。它是一張美元儲蓄計劃。

基本參數(shù)不復雜。

繳費年期是3年。投保年齡是1至80歲。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

我會把它理解成一類“快繳費、重現(xiàn)金價值、重后續(xù)安排”的美元儲蓄險。

這幾年客戶問港險，口味變了。以前很多人只問長期演示收益。現(xiàn)在問得更多的是確定性和流動性。

錢能不能盡早站起來。中間能不能持續(xù)取。以后能不能順著家庭結構傳下去。

駿譽財富就是沖著這幾個問題來的。

不過也要說清楚。它的門檻不低。正常最低名義金額是60萬美元。哪怕活動期降低門檻，也不是大眾型小額產(chǎn)品。

預算不夠穩(wěn)定的人，我不建議硬上。

港險儲蓄險最怕的不是產(chǎn)品不好。是錢放進去以后，自己現(xiàn)金流先出問題。

交完保費鎖定81%，這是它最硬的一塊

我看一張儲蓄險，第一眼不看最遠期數(shù)字。

我會先看保證現(xiàn)金價值。

演示收益再漂亮，也有非保證部分。保證現(xiàn)金價值才是保單底盤。這個底盤薄，前期就會很難受。

駿譽財富這點比較突出。

它是3年供款。資料顯示預期5年回本。第10個保單年度的總回報率是4.22%。

更關鍵的是，保費交齊后，保單鎖定81%的保證現(xiàn)金價值。

這和很多老式儲蓄險不一樣。

以前很多產(chǎn)品，前幾年現(xiàn)金價值爬得慢。你看長期很不錯。可是一旦前期要用錢，退保損失會很明顯。

當年我買雋升時，也吃過這個認知差。不是產(chǎn)品不好。是我一開始沒把“前期現(xiàn)金價值”看得足夠重。

駿譽財富把這塊做得更激進。交完3年，保證現(xiàn)金價值已經(jīng)比較厚。它給人的安全感更強。

但我也要提醒一句。

81%不是回本。

很多人看到“鎖定81%”，容易誤會。它代表保證現(xiàn)金價值比例高。不是說你交完保費立刻賺錢。

預期5年回本，也仍然是預期。要看實際紅利和保單表現(xiàn)。

我的態(tài)度是：這個指標很好。值得加分。但不要拿它當短期理財產(chǎn)品。

5年內有大額用錢計劃的人，別把這筆錢放進來。

±1.1%的情景差，說明它在走低波動路線

2025年開始，港險儲蓄險有個明顯變化。新產(chǎn)品越來越喜歡做低波動設計。債券和股票更均衡。演示情景差也被壓低。

這和客戶需求有關。

高凈值家庭不是只要“看起來高”。很多人更怕大起大落。尤其是準退休家庭。錢已經(jīng)賺到了。更希望現(xiàn)金流別太刺激。

駿譽財富這點也很明顯。

市面上部分同類產(chǎn)品，樂觀和悲觀演示收益差值可到**±2.4%。駿譽財富把這個差異控制在±1.1%**。

這個數(shù)字不夸張。但很關鍵。

它說明產(chǎn)品不是靠特別激進的假設來撐演示。收益曲線相對安靜。

底層配置也對應得上。長期目標資產(chǎn)分配是50%固定收益證券，50%股票類別證券。并且做全球分散投資。

我喜歡這種設計。

不是因為它一定最高。而是它更容易拿得住。

很多家庭買儲蓄險，買的時候想的是20年、30年。結果第5年、第8年就開始焦慮。焦慮的來源往往不是虧損，而是預期和現(xiàn)實不一致。

駿譽財富的±1.1%，給人的預期更平穩(wěn)。

風險承受能力低的家庭，我會更傾向這種低波動產(chǎn)品。

尤其是臨近退休的人。你要的是一條不太吵的曲線。不是每年都被市場情緒牽著走。

不過話說回來。低波動不等于沒波動。紅利還是紅利。非保證部分不能當存款看。

這條邊界一定要守住。

第5年起能自動提款，養(yǎng)老和教育金才真正好用

駿譽財富最讓我有興趣的，不是第10年回報率。

是它的“自主入息選項”。

從第5個保單周年日開始，持有人可以預先設定自動提取指令。頻率可以按年，也可以按月。

金額也有兩種方式。

可以固定金額提取。也可以按**1%-10%**的比例年度遞增。

這一點很實用。

很多儲蓄險不是不能提錢。問題是提錢動作太被動。你要申請。你要算。你還要擔心名義金額被部分退保影響。

駿譽財富這個設計，是從歸原紅利和相關特別紅利的現(xiàn)金價值中支取。資料顯示，不減少保單名義金額。也毋須部分退保。

這對養(yǎng)老場景很友好。

比如一個家庭，50多歲開始配置。第5年后進入退休前后。保單可以按月出錢。像給自己設一份美元養(yǎng)老金。

也適合教育金。

孩子去海外讀書，最麻煩的是用錢節(jié)奏。學費、生活費、住宿費，都是持續(xù)支出。你不一定需要一次取一大筆。按月或按年提，反而更貼合真實生活。

長者照護也一樣。

護理費不是一次性支出。它是長期、重復、越來越貴的支出。遞增提取機制，正好對著通脹壓力。

老實說，這點我一開始也沒搞懂。以前我看儲蓄險，更多看總現(xiàn)金價值。后來客戶案例看多了，才發(fā)現(xiàn)“怎么取”同樣重要。

有些保單長期數(shù)字很好。但取錢麻煩。取了以后結構被打亂。體驗就會打折。

駿譽財富把流動性做成了一個可設置的系統(tǒng)。這個方向是對的。

如果你買港險是為了養(yǎng)老現(xiàn)金流，我會重點看這一款。

不過我也不會把它說成萬能提款機。

自動提款的來源，是歸原紅利和相關特別紅利的現(xiàn)金價值。這里有非保證因素。提取金額設太高，會影響后續(xù)累積體驗。

我的建議很簡單。

不要一開始就把提款比例拉滿。不要把它當工資替代品。更適合做退休后的補充現(xiàn)金流。

如果家庭每月開支完全依賴這張保單，我會覺得太緊。它應該是第二層現(xiàn)金流。不是唯一現(xiàn)金流。

分拆、換受保人、暫托人，傳承功能確實做得很滿

駿譽財富另一塊重點，是傳承。

這一章要多說一點。因為很多人買大額儲蓄險，真實目的不是自己用完。是給下一代留一套結構。

駿譽財富第3個保單周年日后，支持保單分拆。也就是一張大保單，可以拆成多份獨立保單。之后分別安排給不同子女或孫輩。

這對多孩家庭很重要。

一張大保單放在那里，看著簡單。可到了分配那天，往往不簡單。

兩個孩子怎么分。一個孩子在國內。一個孩子在海外。一個需要錢早。一個更適合長期滾存。

保單能分拆，處理空間就大很多。

它還支持無限次更改受保人。資料里也提到，個人客戶可以在現(xiàn)有受保人在世時更換受保人。企業(yè)業(yè)務保單也可在雇員離職時，更換新任雇員為受保人。

這個功能的意義，是讓保單生命可以延續(xù)。

很多資產(chǎn)配置，最怕斷點。人變了，資產(chǎn)安排也被迫停下。受保人可更換，保單就有了跨代接力的能力。

再看無行為能力安排。

如果保單持有人因為嚴重疾病，比如重度創(chuàng)傷、昏迷，失去行為能力。預先指定的家人可以直接提取部分退保價值，或接管保單。

這件事很現(xiàn)實。

家庭最怕突發(fā)情況。人倒下了。錢卻動不了。法律程序可能拖很久。資料里提到，法律程序可能需要數(shù)月，而保單授權的應急提取僅需數(shù)天。

這幾天和幾個月的差別，很大。

醫(yī)院押金。護理安排。家庭周轉。公司現(xiàn)金流。

有時候不是缺資產(chǎn)。是資產(chǎn)突然變得不能動。

這類功能，我會給高分。

它不性感。但關鍵時刻救命。

暫托人機制也值得講。

如果你想把財富給年幼子女，又擔心孩子太早拿到控制權，可以設置暫托人。由暫托人代管保單。等子女達到指定年齡或人生事件，再正式接手。

圖片里提到的觸發(fā)條件，可以是指定日期、指定年齡，也可以是大學畢業(yè)、結婚、生育、移居這類人生事件。

這已經(jīng)很接近家族信托的思路。

當然，它不是信托。法律屬性和控制力度不能混為一談。真正復雜的家族資產(chǎn)，還是要配合律師和信托架構。

但對很多家庭來說，駿譽財富的傳承功能已經(jīng)夠用了。

如果只是幾百萬到上千萬港幣級別的家庭保單安排，我會優(yōu)先考慮這種低門檻傳承結構。

比起一上來搭復雜架構，這種方式更容易執(zhí)行。成本也更友好。

我尤其喜歡它對“防揮霍”的處理。

錢不是簡單給出去。而是等到合適節(jié)點再交出去。這比單純寫受益人更細。

不過這里也有一個提醒。

傳承功能越多，前期設計越重要。保單持有人、受保人、后續(xù)持有人、暫托人，都不能隨便填。

很多家庭買的時候很隨意。等到幾年后要調整，才發(fā)現(xiàn)當初關系沒設計好。

大額保單別只問收益。一定要先畫家庭結構圖。

誰控制。誰受益。誰接管。什么時間交權。

這些問題，比多0.1%的演示收益更重要。

5月31日前的優(yōu)惠，預繳更適合資金確定的人

截至今天，2026年05月10日，駿譽財富還在首發(fā)推廣窗口里。

活動期是即日起至5月31日。海報顯示為2026年4月15日至5月31日。

活動期間，最低名義金額由600,000美元下調至195,000美元。這會讓一部分客戶更容易進場。

優(yōu)惠有兩個方向。二選一。

第一個是保費回贈。

年繳20萬-49.9萬美元，享8%。年繳50萬-99.9萬美元，享10%。年繳100萬美元或以上，享12%。海報里還顯示，6.5萬-19.9999萬美元享6%。

第二個是一次性預繳全期3年保費，享每年6.5%保證特惠利率。

資料里有一個案例。

年繳100萬美元。一次性預繳3年，共300萬美元。可少付179,374美元。實際繳費是2,820,626美元。

怎么選？

我的判斷很直接。

資金已經(jīng)在手里，且未來3年不會動，優(yōu)先看一次性預繳。

它的節(jié)省更清晰。也適合想一步到位鎖定安排的人。

資金還要保留彈性，就選保費回贈。

不要為了優(yōu)惠，把家庭現(xiàn)金流壓太滿。

很多人買保險時，會被活動窗口推著走。這個我不贊成。優(yōu)惠可以看。但不能讓優(yōu)惠決定配置。

駿譽財富值得關注的地方，不是活動本身。是它把保證現(xiàn)金價值、低波動、自動現(xiàn)金流、傳承工具放在一張保單里。

這才是主菜。

我自己的結論是：

已經(jīng)有老儲蓄險的人，可以把它當作“現(xiàn)金流和傳承升級”。新客戶第一次買港險，要確認資金周期夠長。短期資金、周轉資金、借來湊保費的錢，不適合。

如果你正在規(guī)劃離岸美元資產(chǎn)、養(yǎng)老補充現(xiàn)金流，或提前做家族交接，駿譽財富可以重點看。

但別只盯著4.22%、6.5%、12%這些數(shù)字。真正要看的，是錢什么時候能用。怎么用。以后交給誰。

大賀說點心里話

港險產(chǎn)品越復雜，越不能只看一張收益表。你要把家庭現(xiàn)金流、傳承順序和實際投保渠道一起算清楚。想少走彎路，可以先把信息差補上。