你好，我是大賀。

今天聊 宏利「宏摯家傳承」，也就是很多朋友說的 宏摯J傳承。

這款產品，我不想只拿收益表講。

因為它真正有意思的地方，不只是第幾年回本。也不是演示IRR能到多少。

而是它把一張保單，從“一個人的錢”，做成了“一家人的賬戶”。

這點很關鍵。

在宏利答謝宴見到鄭伊健，我想到的是“確定性”

前段時間，我參加了宏利的客戶感謝宴。

現場見到了鄭伊健。

很多人對他的印象，還是那個“浩南哥”。年輕。熱血。講義氣。

但那天看到他，西裝革履。很從容。也很沉穩。

不瞞你說，我當時有個很直接的感受。

人到了一定階段，底氣真的不是拳頭。也不是一時的風光。

底氣是你能不能給家人留下一份確定性。

這事我經歷過。

我的客戶里，有不少是創一代。早年靠膽識和時代機會賺到第一桶金。后來生意越做越大。

但他們來問保險時，很少問“還能不能翻幾倍”。

他們更常問的是：

“錢放在哪里更穩？”

“孩子以后會不會亂花？”

“萬一我不在了，怎么分才不傷感情？”

“能不能不要走復雜的繼承流程？”

這就是高凈值家庭真實的焦慮。

不是賺不到錢。

是賺到的錢，能不能穩穩傳下去。

宏利在香港已經經營 128年。這類公司能走這么久，靠的不是一句口號。

保險這個行業，時間很殘酷。

時間篩掉很多東西。也留下很多東西。

所以看宏摯J傳承，我不會只看它像不像一款儲蓄險。

我更關心它能不能幫一家人，把錢安排好。把關系安排好。把未來安排好。

3億美元保單背后，是亞太財富傳承的真實變化

宏利最近簽發了一張 3億美元 的人壽保單。

折合人民幣大概 20.57億。

這張保單刷新了吉尼斯世界紀錄。

這不是孤例。

過去12個月，宏利簽發了 25張 單張保額超過 5000萬美元 的保單。

2024到2025年，保額超過5000萬美元的保單銷售增長 40%。

這些數字放在一起看，就不是“某個富豪買了大保單”這么簡單。

它背后是一個趨勢。

亞太地區預計會發生約 5.8萬億美元 的代際財富轉移。

新加坡單一家族辦公室數量，到2024年底已經超過 2000家。一年前是 1400家。增長 43%。

普通人存錢防老。

頂級富豪防的是財富縮水。防的是家族糾紛。防的是二代接不住。

說白了，錢多到一定程度，問題就變了。

不是“怎么賺”。

而是“怎么留”。

更現實一點講，2025年各地法院公布的繼承糾紛數據里，法定繼承、遺囑繼承相關案件還在增加。

很多家庭不是沒錢。

是錢沒有提前安排好。

最后親人變成原告和被告。

這點我很不愿意看到。

買保險不是買產品，是買確定性。

宏摯J傳承，真正要解決的，就是這個問題。

張姐的50萬美金，不是給兒子一筆錢，是給一條現金流

咱們聊聊真實的。

我有個客戶，叫她張姐。

45歲。企業主。手上有一筆 50萬美金 的存量資金。

她的兒子在讀國際初中。后面大概率出國讀書。

張姐的要求很清楚。

不是簡單給孩子一筆錢。

她擔心孩子太年輕。也擔心未來婚姻分割。還擔心萬一孩子創業失敗，有債務追償。

她說了一句話，我印象很深。

“以前買保單是存我自己的錢。現在我想做一個我們全家的賬戶。”

這個表達特別準。

她最后看的方案，是 5年繳。每年 10萬美金。總保費 50萬美金。

投保人是她自己。受保人是兒子。

也就是說，所有權先抓在她手里。

這點我很支持。

給孩子安排錢，不等于把控制權過早交出去。

方案測算里，第 13年 可全額取回 50萬美金 本金。

第 14年 開始，每年領取 2.5萬美金。

這筆錢可以覆蓋孩子海外大學階段的學費和生活費。

這里有一個點，要講清楚。

這不是把保單一次性取空。

它更像一張長期現金流表。

你按節奏取。賬戶還繼續跑。

演示里，第13年一次性提取 50萬美金。之后每年提取 2.5萬美金，可一直提到120歲。最終退保總價值演示約 2531萬美金。

當然，這里面有非保證成分。

我不會把演示數字當成承諾。

但這個結構本身，有價值。

張姐要的不是短期賺一筆。她要的是孩子在關鍵階段，有錢可用。她百年之后，剩余價值還能往下傳。

這就是我比較認可宏摯J傳承的地方。

它不是只會“存”。

它能“領”。能“分”。還能“接著傳”。

還有一種提領方式，叫「1/5提領」模式。

躉交完結后，每年可提領總保費的 5%。

按50萬美金算，就是每年 2.5萬美金。

終身不斷單。

素材里給到的數據是，繳費期滿后被動年化可達 7.96%。

這個數字很亮眼。

但我會提醒你。

它依賴具體繳費方式、提領節奏和分紅表現。

不能只盯著年化。

要看它是不是匹配你的家庭用錢節奏。

如果領到80歲，累計領取 92.5萬美金。賬戶里還剩約 40萬美金。

這個設計，適合什么人？

我說得直接一點。

適合已經有長期閑置資金的人。適合想給孩子、配偶、父母留長期現金流的人。適合想把財富分配提前寫進規則里的人。

但短期要周轉的錢，別放。

未來五六年可能要買房、還債、擴生意的錢，也別硬放。

宏摯J傳承不是短期理財。

它是長期傳承工具。

這個定位必須擺正。

0歲寶寶50萬美金，長期演示確實在第一梯隊

再看一個更標準的教育金和傳承案例。

0歲寶寶。年繳 10萬美金。繳 5年。

總保費 50萬美金。

這類方案，很多家庭會拿來做孩子的長期底倉。

演示數據里，第 6年 預期現價約 50萬美金。也就是預期回本。

第 10年，預期IRR 3.60%。保單總值約 66萬美金。

第 20年，預期IRR 5.81%。保單總值約 138萬美金。接近 2.8倍。

第 30年，預期IRR 6.50%。保單總值約 292萬美金。超過 5.8倍。

再往后看。

第 15年 本金翻倍。

第 25年 翻 4倍。

第 35年 翻 8倍。

這個收益水平，在港險傳承型產品里，我認為是第一梯隊。

不過我要補一句。

6.5%是預期IRR，不是保證收益。

港險分紅險看長期。也看公司分紅能力。還看未來利率和投資環境。

你不能拿演示表當存款利率看。

但同樣地，你也不能忽略它的長期復利潛力。

尤其是教育金場景。

現在耶魯大學一年學費已經突破 9萬美金。美國大學學費年漲幅約 5%。

如果你用普通存款去追這個漲幅，壓力會很大。

宏摯J傳承的策略，我覺得很聰明。

它沒有把所有賣點堆在前期收益上。

它是用略低一點的前期收益，換更快回本。再換更長線的增長力。

我的判斷很明確。

只看前5年、8年收益的人，不適合它。

能放20年以上，又有傳承需求的人，可以重點看。

真正的靈魂，是環球錢包、摯易取和傳意選

宏摯J傳承名字里多了一個“家”。

我覺得這不是包裝。

這是產品核心。

它最像“家族賬戶”的地方，主要在三個功能。

第一個，環球錢包。

它可以定向劃轉至海外合規賬戶。

場景很多。

子女留學。海外養老。跨境醫療。慈善捐助。

2025年以來，高凈值家庭的跨境養老、海外醫療、子女海外生活支付需求明顯升溫。

我見到的客戶也是這樣。

錢不是只在一個城市花。

甚至不是只在一個國家花。

宏摯J傳承支持 7種貨幣轉換。

美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元。

這點對跨境家庭很實用。

不是為了炫技。

是未來家庭成員在哪里生活，錢就要能跟到哪里。

第二個，摯易取。

從第 3個保單周年 起，投保人可以預授權家人代取保單價值。

授權提取比例最多達保單價值的 50%。

這個功能，我很喜歡。

不是因為它聽起來新。

而是它解決了一個真實痛點。

投保人年紀大了。身體不好。意識不清。家里急用錢。

以前很多保單，操作會很麻煩。

現在提前授權給配偶或成年子女，在規則內提取。

像一張“親情副卡”。

但主賬戶還在投保人手里。

第三個，傳意選。

受保人身故后，保單可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保單。由后輩作為受保人繼續繼承。

另一部分作為身故賠償金。支付給指定受益人。

賠付方式也可以自定義。

一筆過。分期。隔代指定。都可以設計。

這就是我說的“微型家族信托感”。

當然，它不能完全替代復雜家族信托。

這一點要實事求是。

但對很多中高凈值家庭來說，已經夠用了。

尤其是家庭結構不算特別復雜，但又想提前安排分配規則的人。

我會優先推薦這種清晰、輕量、成本更可控的方案。

繼承糾紛最怕什么？

最怕生前不說。身后大家猜。

傳意選的價值，就是把很多話提前寫清楚。

宏摯J傳承升級的，不只是回本速度

2026年第一季度，宏利推出「宏摯系列」第二代產品。

也就是這款宏摯J傳承。

它相比上一代，變化很明顯。

上一代產品，5年繳費預期回本大概 8年。

宏摯J傳承，躉交第 3年 回本。

5年常規繳費，預期 6年 回本。第 13年 保證回本。

繳費方式也更靈活。

支持躉交、2年、3年、5年。

新增的「摯易取」和「傳意選」，才是我更看重的部分。

因為它把產品從“個人資產”，往“家族共同財富”推了一步。

以前很多儲蓄險，重點是我交錢。我增值。我領取。

宏摯J傳承更像是：

我交錢。家人能用。后代能接。規則能提前定。

這也是我的核心判斷。

它不是最適合所有人的產品。

但對有跨境支付、子女教育、養老安排、代際傳承需求的家庭，它的完成度很高。

我不會把它推薦給現金流緊張的人。

也不會推薦給只想三五年套利的人。

這款產品吃的是時間。

吃的是家庭結構。

吃的是長期確定性。

寫在最后：好的傳承，是少一點爭，穩一點給

回到那天宏利答謝宴。

我看到鄭伊健時，其實想到的不是明星。

而是時間。

年輕時，很多人追求贏。追求快。追求聲量。

到了一定年齡，大家開始追求穩。

家庭要穩。資產要穩。孩子未來也要穩。

宏摯J傳承承載的，不只是財富增值。

它更像高凈值家庭的一種安排。

把錢放進規則里。把愛放進結構里。把不確定性盡量提前處理掉。

我對這款產品的態度很明確。

長期傳承型港險里，宏摯J傳承值得認真看。

但別只看演示收益。

要看你的錢能不能長期放。要看你家里是否真的有跨代安排。還要看你是否需要提領、授權、拆分這些功能。

如果只是想買個短期高收益產品。

它不適合。

如果你想給孩子留一條長期現金流。想讓家人未來少一點糾紛。想把一筆錢從“我的錢”變成“家的賬戶”。

這款產品的方向是對的。

買保險不是買產品，是買確定性。

這句話我說過很多次。

但在宏摯J傳承上，我覺得尤其貼切。

大賀說點心里話

如果你正在看宏摯J傳承，別只拿一張收益表做決定。繳費方式、提領節奏、受保人安排、傳承路徑，都要一起設計。想弄清楚怎么買更省、更適合自己家，可以來找我聊聊。