你好，我是大賀。

配港險(xiǎn)5年了，見過太多人在產(chǎn)品選擇上糾結(jié)。

說點(diǎn)掏心窩子的話：選產(chǎn)品不是選收益最高的，而是選最適合自己節(jié)奏的。

今天聊的這款忠意**「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**，我研究透了才敢寫。先把結(jié)論放前面，后面慢慢展開論證。

結(jié)論先行：短期收益TOP1，但不是人人適合

直接說結(jié)論——

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的核心標(biāo)簽就一個(gè)：前20年高收益的絕對(duì)王者。

2年繳方案最快3年預(yù)期回本，5年繳最快7年回本。保單前25年的預(yù)期收益，在市場(chǎng)同類產(chǎn)品中排名第一。

這個(gè)成績，說"碾壓"不為過。

但咱們聊點(diǎn)實(shí)在的，這款產(chǎn)品有個(gè)明顯短板：結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，只有保證收益+終期紅利兩個(gè)賬戶，沒有復(fù)歸紅利。

翻譯成人話就是——不適合做長期提領(lǐng)。

所以適配人群很清晰：

• 追求快速積累財(cái)富、看重中短期收益的投資者
• 有復(fù)雜財(cái)富傳承需求的家庭
• 投資期限10-20年、風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健的人

如果你打算買一份保單，30年后慢慢提領(lǐng)養(yǎng)老金，這款可能不是最優(yōu)解。

但如果你的需求是"先讓錢快速滾起來"，那它幾乎沒有對(duì)手。

論據(jù)一：收益數(shù)據(jù)實(shí)測(cè)，前20年統(tǒng)治級(jí)表現(xiàn)

光說"收益高"沒用，數(shù)據(jù)說話。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 第10年預(yù)期IRR：5.03%
• 第20年預(yù)期IRR：6.24%

這是什么概念？目前支持2年繳的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品里，這個(gè)數(shù)據(jù)排名第一。

再看5年繳方案：

• 第15-20年預(yù)期收益：市場(chǎng)第一
• 第10年和第25年：穩(wěn)居前三

我當(dāng)年也踩過坑，買過那種"30年后收益很美"的產(chǎn)品，結(jié)果前10年賬戶價(jià)值一直趴著不動(dòng)，看著就焦慮。

忠意這款的思路完全不同——前期就讓你看到錢在漲。

但必須說清楚：第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢(shì)，基本掉出第一梯隊(duì)。

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。這不是缺點(diǎn)，是產(chǎn)品定位。關(guān)鍵看你的需求是什么。

論據(jù)二：回本速度"閃電級(jí)"，保費(fèi)優(yōu)惠力度驚人

很多人問我：港險(xiǎn)回本期那么長，錢鎖住了怎么辦？

忠意這款直接打破這個(gè)顧慮。

先看回本速度：

• 2年繳：最快3年預(yù)期回本
• 5年繳：最快7年預(yù)期回本
• 兩個(gè)繳費(fèi)期的保證回本期都是14年

對(duì)比市場(chǎng)上需要6-9年才能預(yù)期回本、18年保證回本的產(chǎn)品，這個(gè)速度確實(shí)稱得上"閃電級(jí)"。

再看保費(fèi)優(yōu)惠，這是忠意的殺手锏。

5年繳方案，無門檻就能享受18%保費(fèi)回贈(zèng)，而且是保費(fèi)次年回贈(zèng)。保費(fèi)越高，優(yōu)惠越大：

• 年繳保費(fèi)<5萬美元：回贈(zèng)18%
• 5萬-10萬美元：回贈(zèng)20%
• 10萬-20萬美元：回贈(zèng)22%
• ≥20萬美元：回贈(zèng)25%

別光看收益，要看適不適合你。如果你的資金不想被鎖太久，希望快速看到賬戶增值，這個(gè)回本速度+保費(fèi)優(yōu)惠的組合，確實(shí)很有吸引力。

論據(jù)三：投資策略穩(wěn)健，20年回測(cè)增長3.8倍

收益高是好事，但更重要的問題是：憑什么高？能持續(xù)嗎？

這就要看投資策略了。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」采用動(dòng)態(tài)資產(chǎn)配置：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)60%，非固收類資產(chǎn)40%。保單后期，非固收類資產(chǎn)占比會(huì)逐漸從40%增長到80%。

翻譯成人話：前期穩(wěn)、后期沖。

這個(gè)策略的邏輯很清晰——保單初期客戶最擔(dān)心虧損，用固收類資產(chǎn)打底；保單后期時(shí)間夠長，可以承受波動(dòng)換取更高收益。

忠意也做了歷史回測(cè)：根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)（2004-2024），目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

這20年經(jīng)歷了2008年金融危機(jī)、2020年新冠疫情，能穿越這些周期，說明策略確實(shí)經(jīng)得起考驗(yàn)。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期——兼具保本和增值。

論據(jù)四：傳承功能三大升級(jí)，一代投保三代受益

如果只是收益高，那只能算"好產(chǎn)品"。忠意這次升級(jí)的傳承功能，直接讓它變成"好工具"。

三個(gè)新功能，每個(gè)都解決實(shí)際痛點(diǎn)：

1. 保單托管選項(xiàng)：資產(chǎn)保護(hù)"雙保險(xiǎn)"

可以委任一名臨時(shí)保單持有人暫時(shí)管理保單，等到第二保單持有人或受益人達(dá)到指定年齡，再完整交接。

臨時(shí)保單持有人每年提取**不超過50%**的金額。

舉個(gè)例子：爺爺身故后，父親作為臨時(shí)持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。既防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項(xiàng)：一份保單精準(zhǔn)傳承N代

第3個(gè)保單周年日或保費(fèi)繳付年期完結(jié)起，可分拆至多份保單。

多子女家庭最頭疼的就是遺產(chǎn)分割。這個(gè)功能直接解決：將1份保單拆給3個(gè)兒孫，避免分割糾紛。或者預(yù)先設(shè)定受保人身故時(shí)自動(dòng)分拆，真正實(shí)現(xiàn)"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現(xiàn)金流方案

可選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設(shè)定"30%一次性支付+70%分10年領(lǐng)取"，匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場(chǎng)景，避免一次性給太多錢被揮霍。

這三個(gè)功能組合起來，忠意以傳承精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)降維打擊。

一張保單覆蓋多種需求，這才是高凈值家庭真正需要的。

背景補(bǔ)充：忠意集團(tuán)2025半年報(bào)，業(yè)績與獎(jiǎng)項(xiàng)雙豐收

產(chǎn)品再好，也要看背后的公司靠不靠譜。

忠意集團(tuán)2025上半年財(cái)務(wù)業(yè)績報(bào)告剛出，幾個(gè)核心數(shù)據(jù)：

• 承保保費(fèi)總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 經(jīng)營業(yè)績：40億歐元（+8.7%）
• 償付能力比率：212%

212%的償付能力比率是什么概念？監(jiān)管要求是100%，忠意是它的兩倍多。說白了，賠付能力非常充足。

2024年內(nèi)地訪客赴港投保全年貢獻(xiàn)628億港元，同比增長6.5%，其中儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)占比超93%。內(nèi)地客戶用真金白銀投票，說明港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的吸引力。

忠意短期收益TOP1正好切中這個(gè)需求。

同時(shí)，香港忠意保險(xiǎn)還斬獲了三項(xiàng)大獎(jiǎng)：

• 亞洲保險(xiǎn)大獎(jiǎng)-年度市場(chǎng)營銷項(xiàng)目大獎(jiǎng)
• 亞太史蒂夫?大獎(jiǎng)-多元共融創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)
• 彭博商業(yè)周刊-企業(yè)社會(huì)責(zé)任杰出大獎(jiǎng)

業(yè)績?cè)鲩L與獎(jiǎng)項(xiàng)獲得雙豐收，充分證明了其強(qiáng)大的綜合實(shí)力。

順便說一句，2025年7月香港保監(jiān)局實(shí)施分紅演示利率上限，港元保單演示利率上限6%，非港元上限6.5%。

很多人擔(dān)心這會(huì)影響收益，但業(yè)內(nèi)人士表示實(shí)際分紅不受影響，歷史分紅實(shí)現(xiàn)率平均90%以上。

監(jiān)管趨嚴(yán)反而是好事，說明市場(chǎng)更規(guī)范。忠意作為老牌險(xiǎn)企，償付能力比率212%，更值得信賴。

大賀說點(diǎn)心里話

這款產(chǎn)品我研究透了才敢推薦。但適不適合你，還得看你自己的需求。

如果你正在考慮港險(xiǎn)，想知道怎么買最劃算、有哪些信息差可以利用，掃碼加我聊聊。