你好，我是大賀。

最近有位朋友問我一個問題。他家孩子大概率去歐洲讀書。自己和太太以后想去東南亞住一段。家里還有一部分資產，可能會放在香港保險里。

他問得很直接?！叭f一以后我身體不行了，或者人不在了，這張保單還能按我的意思走嗎？”

這個問題很現實。也很容易被忽略。

很多人看港險。第一眼看收益。第二眼看回本。再往后看提取。

但到了中年以后，我會更關心另一件事。保單的控制權，最后還在不在你手里。

今天聊的就是永明這次升級。產品是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。截至2026年05月10日，我看下來，最近港險圈動作比較大、升級也比較實在的，就是永明這一波。

它不是單純加幾個賣點。它補的是幾個很疼的生活場景。平時你不一定想得到。真到那個節骨眼上，才知道有多麻煩。

你的保單，真的能按你的意愿走嗎

這次永明萬年青星河系列II，主要動了幾塊。

保單貨幣擴展到9種。新增了新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

傳承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增了繼承轉讓安排?？梢蕴崆爸付ㄊ芎蟮谋卫^承人。

喪失行為能力保障領取人，也升級了。從原來只能指定1位。變成可以按優先次序指定最多3位家人。

這些話聽起來有點技術。但你可以把它翻譯成一句人話。

你的錢，以后能不能去到該去的地方。你的家人，以后能不能順利接得住。

我見過太多家庭。買產品時只問收益。到了真正用錢時，發現幣種不對。孩子在歐洲，保單是美元。老人要去新加坡看病，賬戶還要繞一圈換匯。中間有成本。也有時間差。

還有更麻煩的情況。保單持有人失能了。人還在。意識不清。家人知道這張保單很重要。但誰來操作？誰能領錢？誰能接管？很多時候并不清楚。

傳承也是一樣。不是寫一個受益人就結束了。受益人如果還小呢？下一代還沒準備好呢？家庭內部意見不一致呢？

這些問題，不嚇人。但很現實。

我一直有個判斷。中年家庭做香港保險，不能只看“這張單能賺多少”。還要看“這張單能不能按你清醒時的安排走下去”。

永明這次升級，真正有價值的地方就在這里。

9種投保貨幣，解決的是生活半徑問題

先說貨幣。

原來永明已經有6種貨幣。美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

這次新增了3種。新加坡元、歐元、迪拉姆。

合起來就是9種貨幣可選投保。

表面看，只是多了三個選擇。但我覺得不是。

看著是幣種升級。實際是生活方式升級。

你未來的生活半徑在哪兒，錢就要跟到哪兒。

孩子去歐洲讀書。歐元就很直接。家庭規劃新加坡身份。新幣就很順。你對迪拜、中東資產有興趣。迪拉姆也有了入口。

這個變化和過去兩年的趨勢是對得上的。2025年，高凈值家庭海外配置明顯更分散。歐洲留學熱度上升。新加坡和迪拜，也成了第二居所熱門目的地。這些不是新聞里的遠方。很多家庭已經在做安排了。

生活方式決定配置方式。你不可能一邊說孩子在歐洲。一邊所有長期資金都只按單一幣種考慮。這樣會很別扭。

更關鍵的是收益表現。

永明這次明確，美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單預期收益表現完全一致。

這點我很看重。

很多多幣種保單，看起來選擇很多。但換一個幣種，收益假設就變了?；蛘咿D換時有損耗。你一算，心里就不踏實。

這次這5種貨幣預期收益一致。至少在演示口徑上，選擇空間大很多。不會因為換到某個幣種，預期回報立刻打折。

當然，我不會把“預期”當保證。分紅類產品，本來就要區分保證和非保證。但在同一產品體系里，能做到多幣種預期表現一致，確實不常見。

還有一個很生活化的點。SunWallet錢包支持對外提取17種貨幣。包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

換匯這事兒你體驗過就知道有多煩。不僅是手續費。還有賬戶。還有時間。還有匯率波動。

2025年四季度，人民幣兌美元曾在7.05-7.15區間波動?？缇硴Q匯手續費，常見也在0.3%-0.8%。錢一大，這就不是小數。

別等用的時候才發現幣種不對。

如果你家的資金未來只在內地用。這項升級未必打到你。但如果孩子、養老、醫療、身份、置業分布在幾個地方。我會把這點看得很重。

這不是炫技。這是少折騰。

失能后，誰能接管保單，這次說清楚了

再說一個更沉的場景。失能。

這事很多人不愿意聊。我理解。但中年家庭，真的不能假裝它不存在。

這次永明新增了喪失行為能力轉讓?？梢灶A先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉讓繼承人。

安排也比較細?？梢远x100%轉讓保單。也可以定義25%比例以上多人轉讓保單。

同時，喪失行為能力保障也升級了。可以預先指定1-3位家庭成員。在被保人喪失行為能力后領取保障金。

領取也可以設規則?？梢?strong>100%領取。也可以25%比例以上多人領取。還能定領取順序。

這塊，我認為是這次升級里最打中年人的地方。

失能一旦發生，最難受的不是保單有沒有。而是家人拿著保單干著急。明明是家里的錢。明明是給家人準備的安排。但沒人能順暢操作。

現實里，法律認定不一定快。家庭成員之間也可能有分歧。誰先領。誰負責。誰接管。這些問題，平時不說。出事時就會變成矛盾。

永明這次的設計，就是提前把路徑寫好。

我清醒時，先定好。誰第一順位。誰第二順位。哪些人能接管。各自比例多少。是不是全額轉讓。

白紙黑字放在那里。家人少爭。保單少卡住。

這點我很認可。它不花哨。但有用。

尤其是做養老現金流的人。你買這類保單，本來就是為了未來有錢可用?？勺钆碌氖?，人已經需要錢了，手續卻動不了。

這不是收益問題。這是家庭安全感問題。

我會很明確地說。如果一個家庭的主要資產安排，完全沒有考慮失能接管，我會覺得不完整。不是不能做。但不穩。

永明這次把這塊補上。我給高分。

傳承不是寫個受益人就完了

接下來是傳承。

很多人對傳承的理解很簡單。指定受益人。然后結束。

但真正的傳承，沒那么簡單。

永明這次新增了受益人保單暫托。意思是，受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權人。保單繼續傳承。不因為上一代離開就馬上斷掉。

如果受益人是未成年人。保單暫托人可以接管。

后補保單主權人也能指定3位。還能指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也能指定3位?？梢远x權限。也可以指定某個日期，或某個年齡。再由后補保單主權人繼承。

這就形成了一個三重結構。受益人保單暫托。候補保單持有人。指定保單暫托人。

聽起來有點繞。你不用記術語。

我幫你翻譯一下。它相當于給保單加了一套自動交接系統。

人不在了。保單不一定停。孩子還小。有人先管。孩子長大。再交過去。第一順位不合適。還有后補安排。

這才是傳承里真正難的地方。

永明確實在認真理解一件事。把錢傳下去，難點不是“給誰”。難點是“怎么給”。更難的是“中間別斷”。

很多中產和高凈值家庭，資產不是一次性花完。也不是希望孩子一口氣拿走。更不是希望家庭內部臨時決定。

他們想要的是節奏。是秩序。是控制感。

比如孩子25歲前，不希望他完全掌控。那就需要暫托。比如配偶優先，孩子后補。那就需要順序。比如某位家人只負責管理，不負責受益。那就需要權限定義。

這些細節，平時沒人愿意花時間看。但這才是港險傳承工具的價值所在。

我不建議大家只拿這類產品當“長期儲蓄”。那就看窄了。尤其到了四五十歲以后。家庭結構已經復雜。資產去向也復雜。保單要承擔的，不只是增值。

還要承擔家庭秩序。

永明這個3+3+3結構，我的評價比較直接。它不是噱頭。它確實把傳承里的斷檔風險往前堵了。

當然，具體怎么填人名和順序，不能隨便寫。這需要結合家庭關系。也要結合未來居住地、稅務、身份和繼承安排。但產品工具本身，給得比較足。

寫在最后：我更傾向萬年青星河尊享II

整體看下來，永明這次升級不是在堆配置。它是在補真實生活里最容易出問題的環節。

貨幣選擇更多。生活半徑更寬。

傳承路徑更穩。保單不容易斷檔。

失能安排更細。家人接管更清楚。

這三件事，單獨看都不炸裂。放在一個中年家庭里，就很有分量。

如果只問這兩張產品里我更傾向哪張。我會更傾向萬年青星河尊享II。

原因也直接。它主定位是現金流規劃。更適合養老、教育儲備、家庭備用金這類需求。我之前做同類對比時，也一直把它放在比較靠前的位置。早期、中期、晚期提領表現，在各時間維度都屬于第一梯隊。

永明本身也是加拿大百年老牌保司。投資盤相對穩。分紅記錄也一直站得住。這類背景，不等于未來一定怎樣。但它會影響我對長期保單的信任權重。

我的判斷很明確。

如果你只想追求短期回本。這類產品不適合你。短期資金別放這里。

如果你只是想買一張“看起來收益高”的儲蓄險。也別只盯著演示表。分紅不是保證。長期現金流才是關鍵。

但如果你已經在做全球生活安排。孩子可能出國。養老可能跨境。資產希望穩定傳下去。家里也需要一筆長期可調度的錢。那萬年青星河尊享II，我會放進優先比較名單。

不是因為它承諾未來有多高。而是它讓很多關鍵動作，更可控。

錢用什么幣種。以后誰來接。人失能后誰能管。身故后保單怎么走。

這些都不是小事。

說到底，好的港險不是讓你幻想未來。而是讓你在未來不確定時，手里還有安排。

我一直覺得，中年以后做配置，核心不是激進。是別失控。

這次永明升級，補的正是這個位置。

大賀說點心里話

如果你正在比較香港儲蓄型保單，別只拿收益表橫著比。更要看幣種、提取、失能接管和傳承路徑。這里面的信息差，往往比表面數字更影響結果。