你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天想跟你聊一個我最近接觸的真實案例——35歲的陳先生，他的困惑可能也是你正在經(jīng)歷的。

陳先生的困惑：養(yǎng)老和傳承只能二選一？

陳先生今年35歲，在深圳一家互聯(lián)網(wǎng)公司做技術(shù)總監(jiān)，年薪80萬左右。

他來找我的時候，開口第一句話就是："大賀，我現(xiàn)在特別焦慮。"

焦慮什么呢？

孩子3歲了，從幼兒園到大學(xué)，教育支出是一筆天文數(shù)字。北京大學(xué)中國教育財政科學(xué)研究所的數(shù)據(jù)顯示，全國家庭教育支出占家庭總支出的比例高達(dá)14.9%，東北部地區(qū)甚至達(dá)到18.8%。

雖然2025年1月起國家推出了育兒補(bǔ)貼，3周歲以下嬰幼兒每孩每年可領(lǐng)3600元，但說實話，這點錢對于中產(chǎn)家庭來說，杯水車薪。

另一邊，他自己的養(yǎng)老也得規(guī)劃。55歲能不能退休？退休后每年能有多少被動收入？

這是我見過最多的家庭困惑——孩子教育和自己養(yǎng)老都得顧上，但錢就這么多，怎么分？

很多人買香港儲蓄險，最擔(dān)心的就是"回本慢、提領(lǐng)難、傳承僵"這三大天坑。

有人買了產(chǎn)品，15年才回本，急用錢時只能割肉退保；有人想邊領(lǐng)錢邊留資產(chǎn)給孩子，卻發(fā)現(xiàn)一提領(lǐng)，保單直接斷了。

陳先生之前也看過幾款產(chǎn)品，要么回本太慢，要么提領(lǐng)不靈活，要么提了幾年就沒得領(lǐng)了。

他問我："有沒有一款產(chǎn)品，能讓我55歲退休時拿到一筆錢，之后每年還能持續(xù)領(lǐng)，最后還能給孩子留一筆？"

我說："有，而且我最近正好在研究這款產(chǎn)品。"

他選擇的產(chǎn)品：永明「萬年青星河傳承2」

我給陳先生推薦的是永明「萬年青星河傳承2」。

這款產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)被稱為"時間刺客"，名字聽起來有點中二，但確實名副其實——它直接顛覆了傳統(tǒng)儲蓄險"回本慢、提領(lǐng)難"的痛點。

為什么叫"時間刺客"？

因為它10年就能回本。

你沒看錯，不是15年，不是18年，是10年保證回本。

這意味著什么？

如果你35歲投保，45歲的時候，你的本金就已經(jīng)安全了。之后不管是提領(lǐng)還是繼續(xù)增值，都是在"賺錢"的基礎(chǔ)上操作，心態(tài)完全不一樣。

我跟陳先生說："這款產(chǎn)品最適合你這種情況——既要解決中短期用錢的問題，又要做長期傳承。一份保單兩個用途，正好匹配你的需求。"

陳先生聽完很感興趣，問我："具體怎么操作？能不能給我算個時間表？"

我說："沒問題，我給你做個詳細(xì)測算。"

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生的方案是這樣的：

每年交20萬，交2年，總保費40萬。

然后使用「萬年青星河傳承2」獨有的**"2/20/21"提領(lǐng)方式**——2年供款，第20年一次性提領(lǐng)150%總保費，第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身。

給你算個時間表：

陳先生今年35歲投保，55歲剛好是保單第20年。

這一年，他可以一次性提領(lǐng)60萬。

60萬是什么概念？是他總保費40萬的150%。

也就是說，20年后，他不僅拿回了本金，還多拿了20萬。這就是業(yè)內(nèi)說的"三倍回本"——150%提領(lǐng)加上150%剩余現(xiàn)金價值，相當(dāng)于40萬變成了120萬的價值。

陳先生聽到這里，眼睛都亮了："55歲拿60萬，正好可以作為我的退休啟動資金，出去旅游一圈，或者給孩子交個大學(xué)學(xué)費。"

我說："別急，后面還有。"

56歲起每年領(lǐng)4萬：養(yǎng)老金穩(wěn)穩(wěn)到賬

從第21年開始，也就是陳先生56歲起，每年可以提領(lǐng)4萬，一直領(lǐng)到終身。

4萬是什么概念？

相當(dāng)于每個月3300多塊的被動收入。加上社保養(yǎng)老金，陳先生的退休生活質(zhì)量直接上了一個臺階。

更關(guān)鍵的是，這個提領(lǐng)是可以一直持續(xù)的。

我見過太多產(chǎn)品，提領(lǐng)幾年就斷了，或者提著提著保單價值歸零了。

但**「萬年青星河傳承2」不一樣**，它是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

為什么能做到？

因為日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利。

這句話可能有點專業(yè)，我給你翻譯一下：提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

你看這張對比表就知道了：

同樣是20萬×2年繳，同樣是第20年提領(lǐng)60萬后，「萬年青星河傳承2」剩余現(xiàn)金價值是60萬，而有些產(chǎn)品直接顯示"無法提領(lǐng)"。

到第50年，「萬年青星河傳承2」剩余現(xiàn)金價值158萬，其他產(chǎn)品要么斷了，要么只剩50多萬。

差距一目了然。

陳先生看完這張表，直接說："這個對比太直觀了，其他產(chǎn)品根本沒法比。"

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生最關(guān)心的問題來了："大賀，我一直提領(lǐng)，最后還能給孩子留多少？"

我給他算了一筆賬：

按照"2/20/21"的提領(lǐng)方式，100年下來，總共提領(lǐng)380萬（60萬+80年×4萬）。

而保單內(nèi)還有2390萬可以傳給下一代。

你沒看錯，2390萬。

這就是"百倍傳承"的含義——40萬的本金，最終變成了2390萬的傳承資產(chǎn)。

陳先生聽完直接愣住了："這個數(shù)字也太夸張了吧？"

我說："這就是復(fù)利的力量，時間越長，效果越明顯。而且永明這款產(chǎn)品有個獨特優(yōu)勢——保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)100%保證，不存在變動性。"

什么意思？

永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現(xiàn)金價值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

其他產(chǎn)品的紅利可能會波動，今年派了明年可能調(diào)整。但永明不一樣，派了就是你的，鎖死了，誰也拿不走。

主打一個邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

陳先生說："這下我放心了，自己養(yǎng)老有保障，孩子將來也有一筆錢。"

為什么收益能這么高？

陳先生問了一個很專業(yè)的問題："大賀，這個收益是不是太高了？靠譜嗎？"

我說："你問得好，我給你看看數(shù)據(jù)。"

「萬年青星河傳承2」保單第35年預(yù)期收益達(dá)到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

什么概念？

老版本可能要50年才能達(dá)到6.5%，新版本35年就到了。這意味著你的錢增值更快，復(fù)利效應(yīng)更早啟動。

你看這張新舊對比表：

5萬×5年繳費方案下，第20年預(yù)期IRR，新版本5.70%，老版本5.48%。第30年，新版本6.40%，老版本6.15%。

每個時間節(jié)點都在提升，「傳承2」主打20年后收益，各方面收益表現(xiàn)都非常亮眼。

再看和市場其他產(chǎn)品的對比：

• 保證回本時間：「萬年青星河傳承2」10年，市場上大部分產(chǎn)品是18年甚至更長
• 保證峰值IRR：「萬年青星河傳承2」1.00%，很多產(chǎn)品只有0.3%-0.6%
• 到達(dá)6.5%的時間：「萬年青星河傳承2」35年，僅次于友邦環(huán)宇盈活的30年，比宏利宏擎?zhèn)鞒械?7年、保誠信守明天的53年快了一大截

保單第20年后，「傳承2」的預(yù)期回報都高于「萬年青星河尊享」，長期持有優(yōu)勢明顯。

陳先生看完數(shù)據(jù)，點了點頭："這個產(chǎn)品確實有競爭力，不是吹出來的。"

陳先生還趕上了限時優(yōu)惠

故事講到這里，還沒完。

陳先生投保的時候，正好趕上了永明的限時優(yōu)惠活動。

限時優(yōu)惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發(fā)）

綜合優(yōu)惠至高74%首年保費。

你沒看錯，74%。

這個優(yōu)惠是怎么算的？

基本回贈：28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

你看這張表：

• 美元首年保費20萬或以上，回贈28%
• 10萬-19.9萬，回贈26%
• 5萬-9.9萬，回贈24%

陳先生的方案是20萬×2年繳，首年保費20萬美元，直接拿到28%的回贈。

永續(xù)優(yōu)惠：46%

預(yù)繳保費可享至高5.5%預(yù)繳保證利率優(yōu)惠，投保時可直接抵扣保費。

首年保證預(yù)繳息率：每年5.5%

第二至第四年保證預(yù)繳息率：每年4.8%

這個永續(xù)優(yōu)惠相當(dāng)于抵扣46%首年保費。

28%+46%=74%，這就是綜合優(yōu)惠的來源。

限時保費優(yōu)惠直接讓"提領(lǐng)和增值更劃算"，相當(dāng)于用更低的成本，買到一款回本快、提領(lǐng)靈活、收益穩(wěn)的產(chǎn)品。

陳先生算了一下，省下來的錢夠他帶全家去日本玩一趟了。

但我得提醒你，這些優(yōu)惠都是**"限時的"**，一旦活動結(jié)束，就再也享受不到了。

陳先生當(dāng)時就拍板了："大賀，這個產(chǎn)品我要了，趁著優(yōu)惠趕緊辦。"

我說："好，我?guī)湍惆才拧?

大賀說點心里話

陳先生的故事講完了，但我知道你可能還有很多問題：這個優(yōu)惠我能不能趕上？我的情況適合什么方案？有沒有更省錢的渠道？