你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，同時也是兩個孩子的媽媽。

耶魯大學剛公布2025-2026學年本科學費：69,900美元/年，折合人民幣約50.3萬，漲幅7.2%。

當了媽才知道，花錢的速度比賺錢快太多。

孩子現在還在上小學，可20年后的留學費用會漲到什么數字？美國TOP50大學學費年均漲3%-5%，部分名校超5%。

粗算一下，20年后四年學費加生活費，沒有兩三百萬人民幣根本打不住。

這筆錢，靠"到時候再說"是攢不夠的。靠股票基金，又怕虧。靠內地分紅險？預定利率已經降到1.75%了，萬能險更是只剩0.5%。

所以當太保（香港）這款**「鑫安逸」**出現在我面前時，我第一反應是：終于等到了。

一句話結論：低利率時代的全保證儲蓄利器

先把結論亮出來——

**「鑫安逸」**是我今年見過最適合給孩子做教育金的港險儲蓄產品。

核心數據：30年保證單利6.11%，折算復利IRR 3.53%。注意，是全保證收益，無分紅。

寫進合同的數字，不看公司臉色，不受市場波動。

6年即可回本，30年鎖定收益，背后還有太平洋保險集團這個央企兜底。

6.11%保證單利 + 6年回本 + 30年鎖定 + 全保證 + 央企背書，這組合在當前利率下行的大環境里，妥妥的爆款潛質。

2025年上半年，香港新造保單保費達到1737億港元，同比增長50.5%，內地訪客占比29%，其中終身壽險和儲蓄險占比超九成。

內地家庭扎堆赴港買儲蓄險，核心驅動力就是教育金和養老金規劃。

鑫安逸精準踩中了這個趨勢。

論據一：收益全保證，合同白紙黑字

這是鑫安逸最讓我心動的地方——確定性拉滿。

所有收益全部寫進合同，不受市場波動和利率下調影響。買入那天，30年的收益就鎖死了。

不像很多儲蓄險，計劃書上畫了一個很美的"預期收益"，但真正保證的部分少得可憐。鑫安逸沒有這個問題，它的收益就是保證收益，沒有非保證部分。

給孩子最好的禮物，不是名牌，是一份確定的未來。這句話我說了無數遍，但鑫安逸是真正讓我覺得"確定性"三個字立住了的產品。

案例實拍：0歲寶寶的教育金計劃

我們用一個最典型的場景來算——

30歲爸爸為剛出生的兒子投保，分3年每年投入10萬美元，總保費30萬美元。

來看保證退保價值的增長軌跡：

• 孩子6歲：保證退保價值回到30萬美元，正式回本
• 孩子10歲：賬戶余額39.2萬美元，保證復利IRR 3.02%
• 孩子20歲：達到55.6萬美元，收益1.8倍
• 孩子30歲：增至81.4萬美元，收益翻2.7倍

回到我開頭說的留學問題。

孩子20歲時賬戶里躺著55.6萬美元，這是白紙黑字保證的數字。

耶魯今年學費7萬美元一年，就算未來年均漲5%，20年后四年學費大約74萬美元。55.6萬美元雖然不能完全覆蓋，但能扛下絕大部分。

關鍵是——這筆錢100%確定在那里。不用祈禱股市別崩、不用擔心分紅實現率打折。

第30個保單年度，保證復利IRR達到3.50%，保證單利5.91%，保證退保價值813,885美元。

而且鑫安逸還有一個加分項：預繳保費可享4.5%保證單利。

也就是說，如果你把3年的保費一次性預繳給保險公司，等待期間按4.5%單利計息。折算下來，30年保證單利直接拉到了6.11%。

當內地分紅險預定利率已經降到1.75%的今天，這個收益優勢不用我多說了吧。

論據二：回本快+期限長，攻守兼備

很多人買儲蓄險有個顧慮：錢放進去了，萬一急用呢？

鑫安逸給出了一個非常漂亮的答案——6年回本。

第6年保證退保價值回到30萬美元，一分不少。

這個速度比市場同類港險快了3-5年。很多儲蓄險要第10年甚至第15年才能回本，前面退保都是虧錢的。

鑫安逸6年回本意味著什么？

意味著你急用錢的時候，不需要忍受大額虧損就能拿回來。流動性拉滿。

但它又不是那種"短期高保證、到期就結束"的產品。

保障期限長達30年，給你一個足夠長的時間窗口去享受復利增長。

6年能拿、30年更值，這種攻守兼備的設計，適配的場景非常多。

別等孩子要出國了才開始攢錢。孩子0歲投保，6歲回本正好是上小學，20歲取錢正好是留學。就算20歲不用，放到30歲取出來81.4萬美元，給孩子當創業金、婚嫁金、或者自己拿來養老，都行。

教育金、養老金、資產傳承，一份保單一勞永逸。

論據三：身故高杠桿+功能靈活

儲蓄險很多人只盯著收益看，但有一個風險經常被忽略——

如果保單還沒回本，投保人就出事了怎么辦？

鑫安逸在這一點上做了非常周到的設計。

身故保障

早期身故賠償最高達總保費120%。也就是說，哪怕是投保第一年出事，賠付也不會低于你交的錢。

更狠的是，前5年意外身故額外賠付100%。

加在一起，總身故杠桿高達220%。交了30萬美元，意外身故賠66萬美元。

隨著保單年度增長，身故杠桿持續走高。到第30年，保證身故賠償813,885美元，身故杠桿271.30%。

兼顧儲蓄與保障，不用額外買定期壽險來補漏洞。

功能靈活

鑫安逸支持30年內無限變更被保人（直系親屬）。

還可以拆分保單分配給多個子女。

比如你給大寶投了一份，將來可以拆一部分給二寶，適配家庭財富傳承。

作為兩個孩子的媽媽，這個功能對我來說太實用了。

論據四：央企實力兜底

全保證收益聽起來很美，但最關鍵的問題是——保險公司真的兌付得起嗎？

這一點，太保的背景可以讓你踏實。

**太保（香港）**是太平洋保險集團的全資子公司。

太平洋保險集團是什么來頭？

• 中國TOP3險企，連續14年入選《財富》世界500強
• 三地上市（上海、香港、倫敦），上海國資委背景
• 集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%
• 集團內含價值5,889.27億元，較上年末增長4.7%
• 集團營業收入2,004.96億元，同比增長3.0%

評級方面同樣硬核：

• MSCI ESG評級AAA級，大陸保險機構獲得的最高評級
• 中國太保壽險獲2024年穆迪A1評級
• 太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩定
• 太保壽險香港償付能力充足，達238%

還有一個細節很能說明問題：太保壽險香港保單件均保費115萬港元，市場最高。

說明什么？高凈值客戶用腳投票，選的就是太保。

投資策略上，太保固收類資產占比不低于50%，主打美債及大公司債券。

穩健配置，不搞激進投資，收益兌現更有保障。

央企背書 + 穆迪高評級 + 穩健投資策略，資金安全無憂。

注意事項：這些局限你要知道

說了這么多好的，我也得說說不足，不然就不是測評了。

第一，僅支持美元和港幣投保，不支持人民幣。

如果你手上沒有美元或港幣，需要先換匯。匯率波動是一個需要考慮的因素。

第二，不支持貨幣轉換。

買了美元保單就是美元，買了港幣保單就是港幣，中途不能切換。需要提前想清楚自己的資產配置需求。

第三，產品限量發售，賣完即止。

全保證高收益意味著保險公司要承擔更大的兌付壓力，所以額度確實有限。這既是賣點也是限制——搶不到就真沒了。

行動指南：鑫安逸怎么搶？

「鑫安逸」2026年3月5日正式上線，也就是3天后。

關鍵投保信息匯總：

• 繳費期：3年
• 投保年齡：15日-80歲
• 保單貨幣：美元 / 港元
• 最低名義金額：美元3萬 / 港元24萬
• 保障期限：30年

額度有限，這不是營銷話術，是全保證產品的天然約束。

上一次市場出現類似全保證高收益的港險產品，開售當天就被搶光了。

我自己也買了，這不是廣告，是真心話。

如果你也在給孩子做教育金規劃，或者只是想在低利率時代鎖定一份確定的收益，鑫安逸值得你認真看看。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。

很多人不知道，同一款產品通過不同渠道投保，成本可以差出一大截。下面這張圖里藏著一個關鍵信息差，看完你會感謝我的。